直客式贷款 银行只为赚吆喝

　　

本报记者 陈劲 深圳报道

　　包括工行、中行、招行在内的多家银行都已推出了直客式房贷、直客式车贷等个人信贷业务。但据记者了解，目前直客式贷款业务并未得到银行的积极推广。

　　深圳一家股份制商业银行的相关负责人告诉记者，目前直客式贷款业务已经限于停 顿状态。该行一线业务人员表示，从总行下发该项业务指引以后，他们既没有继续收到进一步的促销计划，也没有收到总行下达的任务指标，该指引已被束之高阁，目前为止该支行一笔业务都没有发生。

　　记者在其他银行也发现了类似的情况。曾经头顶“创新”光环的直客式贷款缘何落到此般地步？

　　直客式贷款是指贷款人绕过

房地产商、车商，直接与银行发生业务关系，省去了中间环节，可以为贷款人省下不少手续费、担保费，而房地产开发商、车商也可以省下为客户提供担保而在银行缴存的风险保证金。

　　如直客式房贷，对于开发商来说，等同于购房者一次性付清全部购房款，因此他将给购房者更多的折扣优惠，其幅度一般在2%—5%之间，购房者可以因此省下一大笔钱。

　　再来看直客式车贷。据业内人士初算，由于直客式车贷无需汽车经销商作担保，并可享受团

购车辆、团购车险等优惠，贷款人可省钱5%左右。节省的费用包括消费者一次性付款可争取的经销商让利。此外，银行还会联手优质品牌经销商在不同时间段推出包括减免保险费、减免中介服务费、车价让利等一系列优惠服务，可以让客户贷款购车更实惠。

　　由此看来，直客式贷款似乎是皆大欢喜的事情，但分析人士指出，银行的消极态度使得直客式贷款发展不顺。直客式贷款的核心内容是，将购房者、买车人的信用风险由原来的银行与发展商、车商共同承担，转变为由银行自己承担。而在原来的模式下，发展商和车商一般都会在银行存入一定规模的保证金，以控制银行的风险。因此，在直客式贷款模式下，银行出于风险全部由自己承担的考虑，加上我国个人信用体系建设尚处于起步阶段，银行消极对待直客式房贷也就在情理之中。

　　此外，从银行设定的贷款对象来看，也是直客式贷款惨淡经营的原因之一。银行方面表示，只要信誉等级良好、提供抵押，同时有稳定收入的消费者，都可办理该业务。但在实际操作中，某银行就规定，直客式房贷的贷款对象必须是该行认定楼盘范围内的购房者，或者购买的已封顶、无完工风险楼盘的国家

公务员、事业单位人员、金融机构、垄断企业的职工等收入稳定的特定客户群。由此可见，直客式房贷并不能成为普及大众的贷款品种。

　　直客式车贷的情况与直客式房贷的情况类似。但直客式车贷还面临来自经销商的阻力。据业内人士透露，经销商通过办理车贷业务，会收取1%—5%的额外中间费用，在车市竞争日益激烈的今天，中间费用已成为大部分车商的重要利润来源。而直客式车贷直接将车商的这部分利润活生生拿走，遭到车商的冷落并不奇怪。

　　业内人士指出，从长远发展来看，随着我国个人信用体系的完善，直客式贷款的上述困境将会逐步得到缓解。目前，不少银行已经推出综合授信额度的服务，如果客户开通该项服务，可以实现在额度内随借随还，其实际上已经可以称之为特定条件下的直客式贷款。但目前该项服务一般都需要有不动产作为担保，所以对于需要按揭贷款首次置业的人士来说，直客式贷款仍将是海市蜃楼。