破解中小企业融资难题系列之一 商业银行在“荆棘”中前行

　　记者石朝格

　　近段时间来，银行监管层不断表达旨在解决中小企业融资难题的决心。

　　10月20日，央行行长周小川在“中国债券市场发展高峰论坛”上表示，如果大企业更多地通过债券市场融资，这样，商业银行的信贷就会被自然地挤向中小企业；此外就是发行 中小企业债券。

　　此前，银监会主席刘明康也提出了破解这一难题的思路，要求商业银行在自主经营、自负盈亏和自担风险的原则下，推进小企业贷款制度。

　　7月28日，

银监会发布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》不仅简化了贷款审批手续，而且还给出了详细的操作规程。

　　然而种种迹象表明，尽管各

商业银行都在“不遗余力”地推行监管者的政策，其间中小企业也或多或少地看到了一些希望，但是由于两者与生俱来的“不匹配”，注定了商业银行在这条道路上前行仍然充满了“荆棘”。

　　最近，在浙江开展小企业信贷业务试点的某国有商业银行又遇到了麻烦。“我们是今年5月份在温州开始先行试点的，但直到现在不但工作没有大的起色，反而陷入了一起连环担保案，为此银行可能要付出上亿元的代价。”该行浙江分行的一位负责人在接受记者采访时表示。温州有30多万家中小企业，但在该行数千家公司客户中，中小型企业仍然屈指可数。

　　的确，该行在探索中小企业信贷业务方面做了不少努力，首先该行简化了贷款操作流程，将首笔新增贷款的发放时间从一个月缩短到十天；其次下放贷款审批权，把单户信贷余额在200万以下，单笔信用金额在100万以下的小企业短期信贷下放到县级支行；另外，允许以保证担保方式开展小企业贷款。

　　但是付出并不代表着收获。就连该行总行行长亲自来当地助阵，也碰了一鼻子灰。8月下旬，在一次与当地企业的交流会上，总行长不时表达出亲善民企之意，然而这些草根出生的企业家并不领情，并当面指责:“我们‘小’的时候没指上你们，现在腰杆硬了难道还要依靠你们？”

　　由此看来，民企与银行之间的隔阂并非“三言两语”就能消除。其他几家试点银行的情形也不容乐观。记者了解到，工行、国开行等几家银行的试点工作也并非如当初想像的那样顺利。据工总行信贷管理部中小企业处的一位不愿意透露姓名的人士介绍，尽管工行已为此推出了应收账款、存货和其他物权质押、最高额抵押生产经营循环贷款等10项措施来支持小企业发展，并要求浙江分行花上两三年的时间，对现有中小企业信贷管理模式进行整体流程再造，但是依然收效不大，其贷款客户数并无明显增长。

　　这位人士分析认为，融资困境一直以来都是中小民企生存发展的瓶颈，但是要解决这个问题并不能光靠商业银行努力，而且商业银行的性质也决定了它们不可能对其进行大量的授信。

　　多年来，有关管理部门对银行加强对中小企业贷款的政策、意见和要求不可谓不多，力度不可谓不强，但问题却总是难以解决，这到底是为什么呢？

　　经过对浙江温州、杭州等地数家银行与企业十余日的调查，记者明显地感觉到，其根本原因在于商业银行与民企之间有一道“天然”屏障，中小企业的违约率、损失率相对其他企业客户要高得多，商业银行出于成本、风险控制的考虑不得不对其贷款慎之又慎。

　　素有“民企银行”之称的广发行可以说是与民企走得最近的全国性银行，自2003年以来就开始以

长三角、珠三角、环渤海等三个地区为重点全面推行“广发民营100工程”，承诺在三年内对民企授信百亿。但是目前这项工作已陷入停滞的境地。“从去年下半年开始，问题就慢慢浮出来了，违约率迅速上升，为了避免产生大量的不良贷款，行里又继续对民企进行‘输血’，这样银行陷入一个资金的无底洞，不仅没有挽回损失，反而出现了更多的不良贷款。”广发行总行的一位高层在谈到这些时很是无奈。

　　其实，另外两家亲善民企的股份制商业银行——民生银行与华夏银行的情况也好不了多少，它们也在减少对中小企业的投入，在发放贷款时也提出了更严格的要求。

　　“民企融资的主力不可能是商业银行。”民生银行信贷管理部的李文华博士认为，从国际上来看，中小企业融资一半以上资金通过非正规金融机构借贷，也就是民间融资，30％－40％是由基层金融机构提供的，如信用社、储蓄协会、社区银行，剩下的一小部分是向正规金融机构申请贷款。

　　因此，商业银行不给民企贷款并非是歧视它们，更不是不承认它们在国民经济中的重要地位，而是其“逐利”本性决定了银行不可能发放大量贷款给民企。而民企信用观念淡薄，逃债、废债、赖债现象屡见不鲜，致使银行不良贷款一直居高不下，让大多数商业银行一提到民企就“谈虎色变”。

　　的确，解决中小企业融资问题并非一朝一夕，必须通过多种途径解决。从商业银行方面来说，要结合中央银行出台的有关支持中小企业发展的指导意见，改革对中小企业贷款管理体制，减少贷款审批程序和环节。

　　更重要的是建立多样化的银行贷款机构，积极建立发展草根性的银行和社区银行；其次是成立民间担保公司，给中小企业贷款提供担保；借鉴美国的经验，设立专门的政府机构为中小企业提供贷款担保；建立个人和企业的信用体系，以及企业的评级征信机构。