银行收费快速繁衍

　　记者王维波

　　18日，中国工商银行发布了《小额帐户归并通告》，要求客户及时归并或注销长期不动和无需使用的人民币个人小额活期存款账户(包括储蓄存折、借记卡)。同时表示，工商银行会考虑在合适的时候对小额人民币活期存款账户收费。而就在前几日，深圳市14家银行正式开始收取大额提现手续费，该市各大商业银行也针对个人储蓄账户收取了每年10元左右的 账户管理费。接二连三推出的收费项目，使银行收费再次成为社会关注的焦点。

　　服务收费愈演愈烈

　　银行对个人收费并非始于今日，2002年一些银行就开始了收费的尝试。最先出现的收费项目是银行卡异地跨行取现业务，按交易金额的一定比例收取费用，随后本地跨行交易也收取2元/笔的固定费用。而此后仅经过两年多的发展，

银行收费项目便快速繁衍成一个很大的“种群”，而且各大商业银行或全部或部分地加入了收费行列。

　　记者在建行北京分行的营业部发现，其关于对小额账户收取管理费的公告贴在了大厅的醒目位置。有关工作人员告诉记者，今年9月21日收费就开始了。当记者来到中行北京的营业部询问时，有关工作人员称尚没有接到对小额账户进行收费的通知，现通告的是对借记卡收取年费。但该工作人员表示，对小额账户收取管理费是趋势，中行也应会有所动作。

　　从目前看，收费项目名目繁多，有银行卡跨行转账收费，银行卡收取年费，异地通存通兑收费等；还有提前还贷违约费、开卡工本费、无卡存款手续费、挂失费、销卡费、账户余额证明费、同城他行转账费等；近日据传又在酝酿跨行查询余额收费……种种迹象表明，银行服务收费现象愈演愈烈，大有无所不包之势。

　　各方分歧依然很大

　　对于银行向个人收费，分歧依然较大，且各有各的说词。工商银行说，这是在帮助客户管好用好自己的银行账户，同时也有效提高自己计算机系统的运行效率，更是建设节约型社会的需要；而建行认为，收费是让银行和客户双赢，且合法合规，也充分考虑了客户承受能力。

　　储户们则有不同的看法。记者就在某银行营业部听到一些议论。有位上了年纪的顾客质疑，存款是支援国家建设，怎么还向储户收费呢？另一位插话说，我们将钱给银行让它去赚钱，它还收我们的费，这真有些说不过去，那我们还存钱干什么？

　　而专业人士有着更深层的思考。平安证券研究所资深研究员邵子钦表示，银行服务收费应是一个趋势，这是银行作为企业的性质所决定的。既然是企业，它就要计算成本和收益。以小额账户为例，目前国内大的商业银行所管理的帐户中，都有相当数量的“休眠账户”，这些账户不会为银行带来收益，但却要花大量的财力进行维护。因此，银行通过收费方式压缩账户数量，对银行控制成本是有利的。当然收益是不言自明的，比如以全国6亿多张银行卡计算，若每年收费10元，则银行将增加60多亿元的收入。

　　世纪证券研发中心资深研究员李文认为，由于2003年6月份银监会和国家发改委就发布了《商业银行服务收费的规定》，对商业银行的服务收费进行了规范。因此，从这个意义上说，商业银行的收费也就有了依据。

　　但也有不少业内人士认为，对商业银行而言，收费固然能获得收入，也还是要采取谨慎的态度。因为商业银行尽管已成为企业，但仍得到政府的很多支持和政策优惠，它的信用在相当程度上是来源于国家的信用；况且银行间竞争并不充分，仍存在一定的垄断性，在与客户的竞争中具有明显的优势，银行若必须收费则应做好充分的工作，循序渐进，更不能强行收费。而在收费后更要在提高服务质量和完善治理结构上下功夫，这样才能取得社会的理解。

　　不过，邵子钦认为，面对银行越来越多的收费项目，储户也要计算自己的成本和收益，与银行进行博弈。比如将许多账户合并——或许可以形成一个大额账户，甚至还有可能获得VIP身份；小额部分可以放在手头上，既可以方便消费也可以节省存取的时间；甚至可以去一些不收费的小银行存取款。这样经过双方的计算和竞争，就可以达到一种各方可以接受的平衡。

　　上市银行受益多少

　　银行对个人收费从无到有，对银行来讲，肯定是有利的，增加效益也是很明显的。根据有关数字，目前工商行的个人账户大约4亿个，如果经过归并后最后总数降到3亿个，若收费标准为每年12元即每月一元，则工商行每年将增加36亿元的收入，这些收入基本是没有成本支出的。邵子钦认为，对银行来说，增加收入固然重要，更重要的是可以节约大量的成本。

　　据李文介绍，我国银行利润的主要来源是存贷款利差，非利息收入所占比重远低于国外银行，因此从趋势看，我国银行的非利息收入增长潜力很大。

　　但就目前上市银行来说，通过收费获得的收入显然是有限的。根据李文的分析，2004年度招商银行的净利息收入分别比恒生银行、中银香港高出49.1％和29.0％，但由于其他营业收入甚低，使招商银行的营业收入分别比这两家银行低2.6％和1.4％。

　　也有人士分析，目前上市银行大多规模较小，在日益激烈的市场竞争中，它们能否真正达到对个人服务收费的目的，还需要进一步观察。