结汇前算细账持汇更划算

　　孟晓颖

　　近期，许多人见人民币升值，意识到手中的外汇会因此而缩水，于是盲目结汇，结果越存越亏，损失了收益。

　　定期存款利息的计算公式为:本金×存期×年利率×(1－20％)，还是以美元为例，我 们不妨仔细算一算。

　　某储户在某银行有10000美元活期存款，作为一年半后子女的教育储备暂时没有支出需求，故考虑将其存为定期存款。现在他有两种选择:

　　1.将美元结汇，办理人民币定期存款。

　　忽略活期利息，按8.11的

汇率计算，10000美元可换得81100元人民币，再以此做为本金选择一年期定期存款自动转存6个月的形式，到期税后收益本息合计83243.4元(81100×1×［1＋2.25％×(1－20％)］×［1＋2.07×(1－20％)/2］=83243.4)。

　　2.保留美元，将活期转为该行的小额外币协议存款。存期18个月，利率3.95％，到期税后收益10474美元(10000×(1＋0.5)×3.95％×(1－20％)＋10000=10474)，不考虑汇率的变化，以8.11计，合人民币84944.14元。

　　显然，储户如果选择第二种储蓄方法，到期将多获收益1700.74元。即使存在人民币兑美元升值的预期，市场要达到此种方法同样收益的汇率水平，近期之内可能性微乎其微。而且，对于大多数储户而言，目前不仅仅是个别银行推出的“小额外币协议存款”收益高，所有外汇结算银行的3个月、6个月及一年期的美元、澳元、港币、英镑存款收益都高于同期限人民币存款收益。

　　在如今国家外汇储蓄利率不断上调及银行同业竞争激烈的大背影下，外币储蓄收益正向利好方向发展。对于手中持有外汇的储户来说，要不要结汇最好先算算细账，否则容易费力不讨好，而且回头要想再换回外汇可就没有那么容易了。