IT精英的保险方案

　　保险方案

　　险种简称主附险 交费方式 保额 年保费 是否可调整 体检线

　　太平福禄双至终身寿险（分红型） 主 年交至60周岁 150，0003，435．00 能增不能减 保费超过30万

　　太平附加真爱健康 附加 一年一交 100，000 884．00 不能 不需要

　　新华人寿定期寿险Ａ主 10年交清 500，000 750．00 可以 保费超过30万

　　新华多保通如意吉祥卡卡单 一年一交 500，000 500．00 能减不能增 不需要

　　太平洋盛世长健

医疗保险（Ａ） 主 5年交清 80，000 880．00 可以 保费超过4万

　　合计6，449．00

　　颜丙祥

　　人物介绍30岁的王先生是家里的经济支柱，从事的IT业更是劳心劳力，虽然收入上比较可观，但属于典型的职业病高发群体。现在刚刚有了宝贝女儿，身上的担子就更重了，相应的责任也越来越大。随着资历和经验的积累逐步提高，在退休之前王先生有几大心愿想实现:还清房贷及其他贷款；把女儿抚养成人，接受高等教育；赡养老人送终；攒足退休金。

　　保障思路

　　要想实现这四大愿望，最重要的是保持收入稳中有升。因此，如果出现由于意外伤害或疾病导致身体或精神上的损伤，以至于部分或全部工作能力丧失，就成了王先生实现心愿的最大障碍。这种情况用保险专业术语讲叫失能，一旦发生，不仅创造不了财富还会因为治疗费和巨额的养护费拖垮家庭经济。另外的隐患是身故，这将导致家庭收入的主要来源完全中断。所以，在保险方案的设计上要重视失能保障兼顾身故保障，以确保

理财目标即使在最艰难的情况下也能顺利实现。

　　方案设计

　　失能的风险来自两个方面:一个是疾病导致；另一个就是意外导致。所以，失能保障的险种组合应是重大疾病险和意外险的组合，总保障额度最起码是年收入的20倍。从而保证万一出现不测，除去救治和养护的费用，还能完成其它理财目标，维持高水平的生活品质。王先生应该结合自身收入状况，逐步增加投入，当然最开始的投入越少越好。建议年均保费投入应该控制在月收入的1.5倍左右，在此范围内，保障的额度越高越好，购买的顺序推荐为重大疾病险、意外险为先，寿险其次，具体的保险方案见上表。

　　保障情况

　　重大疾病保障方面:从承保180天之后，罹患保障范围内的12类重大疾病和手术，确诊后赔付8万元；从承保180天之后5年内，罹患保障范围内12类重大疾病和手术，确诊后赔付40万元。

　　(见后表)方案评价

　　本保险方案的优势是:针对王先生的需要，融合了各家保险公司产品的精华，在

性价比方面比较合理。另外，终身寿险采用英式分红福禄双至，通过分红可以不断提升保障额度，部分抵御了通货膨胀的因素。保额比较合理，重疾40万，普通医疗10万，生命价值上百万。而且本方案可以灵活调整，王先生可以根据自身财务状况的变化进行调整。不足之处在于，投保分散在三家公司，理赔和服务上将很麻烦，难以完全保证。而且如果达到保险公司规定的保险额度则需要在不同公司体检，十分不便。

　　身故保障方面

　　身故保障

　　普通意外 火车轮船意 飞机意外

　　发生时间落点 疾病身故

　　身故赔付 外身故赔付 身故赔付

　　承保之日起5年内 123万 148万 173万 73万

　　6年到第10年内 115万 140万 165万 65万

　　40岁到65岁之间 65万 90万 115万 15万

　　65岁之后到105岁 15万 15万 15万 15万

　　注意:以上说明的前提是卡单每年都能续保，以上所有身故领取的金额还有额外的分红增加的保额。

　　残疾保障方面

　　残疾保障

　　普通意外 火车轮船意 飞机意外 疾病残

　　发生时间落点

　　残疾赔付 外残疾赔付 残疾赔付 疾

　　承保之日起5年内 108万 133万 158万 58万

　　6年到第10年内 100万 125万 150万 50万

　　40岁到65岁之间 50万 75万 100万 0万

　　65岁之后到105岁 0万 0万 0万 0万

　　注意:以上残疾额度都是最高赔付额，前提是新华多保通吉祥卡每年续保。

　　普通意外或者疾病医疗报销额度

　　医疗保障

　　普通意外 火车轮船意 飞机意外 疾病

　　发生时间落点

　　医疗赔付 外医疗赔付 医疗赔付 医疗

　　承保起65岁之间 11万 11．5万 12万 10万

　　65岁到105岁 0万0万 0万 0万

　　注意:以上医疗里面:太平真爱附加健康无免赔额90％报销上限10万；新华多保通150元免赔，80％报销；报销标准同社保一致。另外，疾病或者意外住院，第四天开始每天享受补贴200元，全年以180天为限。