(理财档案) 50万存款的三年增值计划

　　人物介绍

　　刘小姐今年28岁，刚刚从外地来京生活，暂无职业，将于后年结婚，准备于2008年生育孩子后再工作。手中有50万元存款，除此之外无收入来源，刚刚购买一辆奇瑞QQ。其父母由哥哥照顾，不用刘小姐牵挂。刘小姐目前每月房租为1500元。

　　几年内刘小姐的想法为，购买一套结婚住房，自费出版一本小说，然后到一家新闻单位工作。由于男朋友2007年博士毕业，所以并无太多积蓄，完成这些事情的钱大部分要由刘小姐出。刘小姐想知道在理财中需要注意哪些问题？可以将现有资金进行哪些投资？是否可以投资基金或股票？适合购买什么样的房产？

　　广发银行

理财师曹广

　　财务分析

　　刘小姐暂无职业，房租每月1500元及汽车的日常消耗费用，再加之日常生活，其每月的支出压力还是很大的。

　　刘小姐由于没有职业，且由外地进京，因此各种社会保险也会有所欠缺。建议刘小姐目前阶段首先要按照自己的实际需要投保商业保险，刘小姐今年28岁，年龄不大，现在投保费用也会相对较低。

　　另外，刘小姐存款较多，可进行的投资项目和方式也较多，建议可用20万元左右的资金进行房产投资，宜住宜租，进退自如。

　　刘小姐近几年内还有自费出版小说的计划，这也是一种投资，如果销售情况较好，作者会有相当丰厚的回报。

　　理财建议

　　保险计划刘小姐应重点投保人身意外伤害保险、大病保险、养老保险。保险费的交纳方式建议采用年缴，而不要采用趸缴(一次付清)。如果刘小姐在原居住地已经投保了社会保险，应及时将保险关系转移至北京，并尽快续缴保费。

　　投资计划刘小姐现有50万元存款，如果刘小姐没有炒股经验，建议还是少碰股票为妙。投资基金倒是可以买一些，但也应注意购买一些经营业绩一直较好的基金，以保证稳定的收益和相对较低的风险。

　　资金安排留足资金，保障生活。首先，刘小姐应制定日常支出计划:房租1500元，日常生活及养车费用控制在2500元，保险费控制在1000元以内，这样每月支出约为5000元。假设刘小姐及男友在2008年能找到工作，那么在目前这段时间里(约30个月)的总支出共计15万元。这部分资金由于是逐月支出的，因此建议将这15万元分为若干部分，分别购买货币型基金、人民币理财产品、通知存款和不同存期的定期存款。这样既保证了资金的流动性，又能有相对较高的收益。购买基金股票型基金5万元，年收益率约为5％左右；平衡型基金10万元，年收益率约为3％左右，年平均收益率约为2％—5％。以上所设计的这部分投资于基金的资金有15万元，已达到某些信托产品的购买底限，因此也可以将这笔资金投资于资信程度较好的信托项目，年收益率可达3％—5％。

　　投资房地产剩余20万元存款，建议投资房地产。北京的

房价一直居高不下，平均每年增长率约为5％，特别是由于市中心用地越来越紧张。以国贸周边的商品房为例，这里的房价平均约为每平米9000元，购买一套80平米的两室一厅的住房需要72万元，首付20％即14.40万元，加上各种税费和简单

装修约20万元。按30年按揭计算，每月需还款近3000元。但由于这一地区的房源比较紧缺，每月出租的租金收入可达到6000元左右，即使每年有两个月的空置期，平均月租收入也有5000元，不但可以弥补贷款还款，而且还能抵减刘小姐1500的房租，并略有赢余。

　　三年之后刘小姐还可以将它做为自己的婚房。如果想将此房出售换一套新房，按照每年5％房价的上涨，四年后这项房产投资将为刘小姐带来十万元左右的投资收益。

　　但需要提醒的是:房产投资一定要选好地址，如交通便利、生活设施完善或重要的商业区等，这样才能带来较好的升值潜力。