(观潮) 建一个“穷人银行”

　　文/赵志疆

　　排了半个小时的队终于轮到自己了，却因为是3000元以下的业务，被银行拒绝服务，广州市民陈先生认为银行这样做明显是歧视小客户。只在每天上午9∶00至10∶30办理1000元以下的现金业务，王小姐也有被歧视的感觉。面对市民的指责，广州某银行人士回应道:“这是为了最大限度的赢利而做出的决定，我们绝对没有任何歧视客户的意思。”

　　财富分配的“二八现象”(20％的人口拥有80％的财富，80％的人口只拥有20％的财富)，在我国显得尤为突出。有银行界人士据此分析，在所有银行客户收益中，80％的收益是由20％的客户创造的，而另外80％的客户不仅不会给银行带来收益甚至还会亏本。面对从小额账户收费到小储户的诸多不便，我们能明显地感觉到银行的门是越来越难进了。对此，银行说:我们没有歧视，只不过现在是商业银行了，当然要以市场经济的规律来衡量。言下之意，你没有为我带来更大的收益，我自然也没有必要为你提供更多的服务。

　　银行要走市场化道路了，那好，我们不妨看一看银行是否真的在按照市场经济的游戏规则行事。市场经济强调的是无特权的市场主体以及平等协商的交易品格，但无论是拒绝受理小储户业务，还是限时完成办理，所有规则的制定都只是银行掷地有声的一句话，没有丝毫回旋的余地。由此，我们看到的是一个充满了特权的市场主体和它很不平等的交易品格。为什么一说起服务就要拿市场经济当挡箭牌，而制定规则的时候却又根本不是那么回事了呢？

　　对于那80％的人来说，他们没有地方去投资，因此自己的钱虽不多却也需要一个能妥善保管的地方。于是不管利率是高是低、规则是平等还是歧视，他们终归还是要克服重重困难，把钱塞进银行的保险柜里，除此之外他们实在是没有更好的办法——除非你心甘情愿把血汗钱捂在家里“款待”小偷或者“饲养”老鼠。储户增多，银行各方面配套设施有限，银行当然可以搞“差别服务”，但前提是无论各个“级别”都应该能享受到最基本的服务。就像原本在一口锅里吃饭，有钱人突然越来越多，“开小灶”似乎成了一种必然。但是如果不增加食物配给，只是简单地把大锅里的食物舀到小灶里去，结果大锅时常吃不饱，而小灶却总是在浪费，这不是歧视还能说是什么呢？

　　“穷人经济学”自从被温总理引用过之后频频被人提及，不过这本“穷人经济学”显然还没有得到银行足够的重视。地位上的不平等导致了规则制定中的不平等，于是无论制定何种游戏规则，银行看到的只有自身的实际利益，对于小储户的这本“穷人经济学”账银行实在是不想也不屑去翻。

　　我想，在银行还没有弄懂“穷人经济学”之前，也许我们更需要一家“穷人银行”。“滴水成河，粒米成箩”的道理人人都懂，“穷人”口袋里的存货虽然不多，但积攒起来也是一笔可观的数字，“穷人银行”照样有利可图。

　　荐书

　　《稳健投资方略》

　　作者:崔书文

　　中国财政经济出版社2005年8月第一版股票市场的潮起潮落昭示出一个道理——稳健投资极为重要，许多投资者或许也有稳健投资的理念，但在实践中还需要一套方法，否则理念就成了一句空话。本书从中国证券市场的实际情况出发，为投资者提供了一整套稳健投资的方法。投资者可“照方抓药”，也可根据自己的实际情况做些相应调整，并在此基础上提炼总结出自己的方法。

　　稳健投资意味着在控制风险的前提下追求利润。追求多大的利润？本书给出了一个目标——年收益率20％。注意，这个收益率是年复合收益率。书中提到的一整套投资策略都是围绕着这个目标设计的，也是为实现这个目标服务的。对于希望做一个稳健投资者的人来说，这本书或多或少总会对其有所帮助。(谢涛)

　　《读史巧经商》

　　作者:康贻祥

　　中国纺织出版社2005年9月第一版

　　历史是一本充满智慧的教科书，它是由无数的牺牲和失败凝聚而成的，历史对于后人是一笔无形的财富。在历史的长河里，所有的成功和失败都远去了，但他们的教训经过时间的沉淀会越来越清晰。

　　本书汇集历史的智慧，采撷文化的菁华，谈古论今，通过精彩的评述来表达经商技巧及商战谋略。本书作者力求寻找历史与现实的契合点，通过对中西案例的分析，阐述创业理念与经商实战智慧。让读者在轻松阅读中学习前人的经验，避免重蹈历史的覆辙。(谢涛)