(理财档案) 恋爱中男士理财先压开支

　　张先生理财前收支情况

　　收入 支出

　　收入来源 金额 支出项目 金额

　　工资5000 生活开支 1500

　　交际费用 2200

　　养车费用 800

　　小计 收入5000 支出4500

　　节余500

　　张先生理财后收支情况

　　收入 支出

　　收入来源 金额 支出项目 金额

　　工资 5000 生活开支 1000

　　交际费用 1200

　　养车费用 800

　　保险费用 700

　　股票型基金 910

　　平衡型基金 390

　　收入合计 5000 支出合计 5000

　　人物介绍:张先生今年28岁，本科学历，5年工作经验；父母今年五十多岁，有退休金收入和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾；有女朋友，正在谈恋爱，在这方面开销比较大。张先生在一家中等规模公司从事财务工作，月平均收入5000元，银行存款2万元，股票市值4万元，已被套，损失近1万元；现有经济型汽车一部，养车费用每月约800元；日常生活开销1500元，交际费用每月2200元。张先生单位有社会养老和医疗保险，60岁时每月可领取1200元退休金。无商业保险。投资偏好:风险偏好型。

　　张先生近期生活目标:目前被套的股票应如何处置；打算两年后旅行结婚。计划在33岁前购买一套两居室。

　　

理财师广发银行曹广

　　财务分析

　　从张先生的收支情况表可以看出:月收入5000元，支出4500元，节余仅有500元，且支出方向基本都是纯消费性质，这说明其支出项目的不合理性。虽然张先生正在谈恋爱，需要花费的交际费用较多，但考虑到两年以后就要成家，应多为将来的家庭生活打一个良好的经济基础，尽量避免过度消费。同时张先生自己的生活开支部分也有精简的余地。张先生可以将这些节省下来的资金用于投资，以期获得更大的回报。

　　负债方面，目前张先生既没有房贷、车贷等长期负债，也没有信用卡等短期负债。资产方面，张先生拥有经济型汽车一部，银行存款20000元，股票市值40000元(已被套，损失近一万元)，品种比较单调，收益率不能保证。建议应调整投资策略，盘活现有资产，提高资产利用率。

　　从张先生的工作情况来看，他所具有的本科学历和五年的工作经验在财务人员当中竞争优势一般。如果遇到公司裁员的情况，有可能面临事业的风险。虽然一般单位都会给员工上事业保险，但实际上所得到失业救济金远不能满足张先生的消费水平，这就需要他在平时的生活中注意节俭，留出足够的风险准备金。

　　张先生的单位虽然为员工投保了养老和医疗保险，但每月1000元的养老保险金显然是不足以支付张先生的日常开销。如果遇到大病，社会医疗保险也是远远不足，因此商业保险、人身意外伤害保险应作为社会保险必要的补充。

　　理财建议

　　调整收支增加投资

　　张先生每月只有500元的节余资金，这对于投资来说意义并不太大，因此应通过压缩消费开支的方法来增加可投资金额。假设将个人生活费用降低至1000元，交际费用降至1200元，加上汽车的日常消耗费用800元，每月可以节余2000元资金。

　　投资方面，每月固定拿出700元作为购买保险的费用，其余的1300元投资于证券投资基金，每个月分批购买。若采用这种方法投资于年平均收益率为5％的证券投资基金，五年后可得到88400元。五年后张先生的年龄是33岁，那时他的目标是买一套两居室，按照房款40万，首付20％计算，这些钱足以支付贷款的首付款。

　　对于张先生来说，今年只有28岁，且是一个偏好风险的投资者，因此在购买证券投资基金时可偏重购买股票型基金，其次是平衡型基金，货币型基金因收益较低，可以不予考虑。大概分配的比例是7:3，即股票型基金所占比例为70％，平衡型基金占30％。

　　另外，张先生还有20000元的银行存款和市值40000元的股票，共计60000元。因股市经过前期上涨之后，面临获利回吐和1200点的技术压力，处于选择方向的震荡期，建议张先生将已获利的股票抛出，择机购入小盘绩优股，特别是对可能参加股改的股票可加以格外关注。

　　在股市资金解套后，张先生的资产增至70000元，张先生若还想从事股票投资，仍可以保留部分资金在股市，但最多不超过30000元。其余的40000元，除10000元留做备用金外，剩下的30000元可用于购买各家银行推出的

理财产品，收益率一般在2％至4％之间。也可用于购买国债、债券、基金等，平均收益率在3％至5％之间。这部分资金在两年后张先生结婚时可用做旅游结婚的资金。

　　其它保障前面我们提到保留1万元银行存款可用于失业时的备用金，备用金的数量是按照每月生活开支1800元(1000＋800)计算的，1万元的准备水平可以维持大约五个月的生活费用，如果五个月后仍没有找到工作，则可以动用其余的3万元资金。

　　医疗保险和意外伤害保险自然是必须购买的商业保险。以某保险公司的养老及疾病保险为例，每年交纳保险费8000元。张先生在55岁时可得到每月1000元的

养老金，同时可以获得大病、住院、手术意外伤害等多重保障。建议张先生每月拿出700元用于支付保险费，这就足够了。