(本期话题：聚焦即将成立的邮储银行) 邮储银行猜想

　　特别报道记者石朝格

　　“张灿、刘军、陈辉……”在西部某省邮政储汇局局长的大笔下，上述名字被一一勾上了“小红圈”。这些人正是该局局长亲自牵头从各市县邮政系统千挑万选上来的“精英”。

　　9月中旬，他们将被集中送往该省央行中心支行下设的一个金融培训基地，进行为期半年的贷款业务培训。

　　实际上，其他地方的邮储部门也在行动，作为全国邮储改革首家试点城市的北京更是如此。记者了解到，目前，北京邮政储蓄已完成京郊各网点邮储人员的金融培训及相关考核，与之配套的各项准备工作都在紧锣密鼓的筹划之中。

　　邮储银行啥模样

　　自1986年设立以来，

邮政储蓄“只存不贷、坐吃利差”的运营方式就一直备受非议，早在1997年央行就提出了组建邮储银行的想法，其间，央行与发改委都曾提出了自己的改革方案，但由于种种原由，两版“改革方案”都胎死腹中，日前由

银监会牵头起草的方案获国务院通过，酝酿达7年之久的邮改又重新提上了日程。

　　“尽管具体怎么改目前还不太清楚，但改革的方向大致已经敲定，即把原来的邮储局与一些与金融业相关的部门合并成立邮储银行，人员更加专业化，业务从农村中小企业的小额贷款入手转变为贷款功能为主等等。”

　　一位接近北京邮政储汇局的人士这样告诉记者，正如国有银行股改上市，北京试点的大原则是“准备一定要充分，不急于上马”，估计年内正式启动试点工作的可能性并不是很大，如果操之过急，不但会延缓试点的进度，而且会暴露出一些棘手的问题。

　　眼下，邮储银行的大体方向已经明确，具体来说，分拆之后，邮储银行将立足于作小额信贷支持农村的经济发展，总体构架与国有商业银行无异，即“总行—分行—支行—分理处”，用人方面采取内部输送为主、外部引进为辅的模式，甚至可以向海内外公开招聘，而在股权结构方面将实现出资主体多元化，并进一步引入战略投资者，利用自己的网络优势，大力挺进中间业务。

　　根据国务院批准的《邮政体制改革方案》，北京将相应地组建北京邮政管理局，对邮储行使一部分监管职能，成立北京邮政集团公司经营邮政业务，另外将把原来的邮储局与保险代理局下辖的有452个代理所、代办

养老金业务、买卖国库券等部门合并成立邮储银行。

　　然而未来的邮储银行到底如何定位，是什么样的构架，用人制度与股权结构又怎样规划等是否能真如主管当局所料，这只能靠市场去检验。

　　近日，国家邮政局副局长张亚非到北京邮局走访调研时对成立邮储银行一事只作过“只言片语”的描述，“在加强财务基础管理的同时，逐步开展储蓄等专业的模拟核算”。

　　万亿资金去向何处

　　当前，邮储上万亿的资金如何运作管理，大比例农村储蓄资金能否反哺农业成了各方关注的焦点。

　　来自国家邮政局内部的统计数字显示，截止到去年年底，邮政储蓄余额达1.07万亿元，全国储蓄余额占比近10％，仅次于四大行。

　　一直以来，邮储都是农村金融一支不可忽视的力量，尤其是当四大行的县城机构纷纷从农村撤出以后，其地位就更加举足轻重了。虽然未来的邮储银行将立足于农村中小企业的小额信贷，但商业银行的本质决定了这也许是设计者一厢情愿的“美好设想”。

　　“在当地，就连城市我们也很难找到一家像样的民企去做贷款，更别说农村了，乡镇企业十有八九垮掉了，存活下来也都处于‘半死不活’状态。”湖南某地级邮政储汇局局长向记者抱怨，商业银行都不敢贷款给它们，“我们就更不用说了”，“国家规定归规定，但也要考虑实际情况”，最后贷款收不回来吃苦头的是我们自己。

　　最现实的做法是，在控制风险的前提下，搞存单质押贷款与信用贷款业务，以收取手续费获利，这样既可以稳固已有的存款市场，又能扩大客户群并以此为基础进军贷款业务。

　　但是，由于农民存款少影响贷款量，所以邮储存单质押贷款业务也会大量面向城市。吉林省邮政储汇局的一位负责人对此深表认同，“在调研时，我们发现只能采用担保或联保形式来给中小企业或是农户贷款，信用额度很小，如对农民只能发放5000元以下贷款”。

　　看来邮储要想定位于农村并洗脱农村“抽血机”的“恶名”，还要面临许多现实问题。

　　“邮储的实力很强大，在吸收存款上我们根本无法与其竞争，像电子汇兑，打工大军的大部分汇款都流到了它们的口袋里，再者在农村网点上的优势，在邮政储蓄那里就算不上优势了，这些资金大部分都间接通过其他城市银行机构流向了城市。”湖南某地级市农信社的一位工作人员告诉记者，在资金紧张之时，当地农信社也会向邮政提出拆借或是协议存款的请求，但由于资金的管理权集中在国家邮政局以及对农信社实力的顾虑等使得邮储资金经农信社“返回”农村的想法也就成为了一句“空话”。

　　另外，“在邮储资金返还的区域分布上也会存在一定的不平衡。”银监会监管三部的一位人士坦言，从2003年9月开始，邮储资金已进入了三个领域，银行间债券市场、与商业银行办理协议存款、购买商业银行转让的资产，这些均与农村无关，按照银监会的设想，邮储定位于农村银行，但现实决定了短期内，它很可能只是名义上的，这上万亿的资金80％以上的会通过各种渠道流入城市。

　　众多业内专家在接受采访时都表示出这样的担忧，邮储银行成立之后对农村的“抽血”可能会有过之而不及，偏离国家政策服务于大企业，这样对农村经济的发展将是致命的；此外，对于邮储能否根据自身的实力去开展贷款业务也表现出极为怀疑的态度。

　　国研中心金融研究所所长夏斌告诫说，从目前来看，邮储银行如果成立经营贷款业务极有可能造成很多的呆账坏账，因为短期的培训并不能解决金融人才问题。他建议，目前国有银行动员其50岁以上的员工提前退休，这里有很多人才，“身体也很好”，在可能的情况下邮储银行可以大量引进这些人才。

　　“急不得也慢不得”

　　下面的反应要热烈得多。

　　8月4日上午，位于北京CBD商圈的一家邮政储蓄所内，前来办理业务的人并不比对面的一家国有银行网点逊色，只不过从信贷员凝重的表情上似乎看到某种变化。“各种传说都有。”该所一位不肯把姓名见诸报端的负责人向记者证实，但有几点可以肯定，“分家之后，经营模式不会有大的改变，仍然以储蓄功能为主，在条件成熟的前提下会尝试利用一部分储蓄余额来进行贷款业务”。

　　这位负责人还透露，“我们最关心的是用人制度”，现在所有的人都担心自己是否能够呆在自己原来的岗位上，因为系统内部其他部门的一些员工也都往“银行”方面靠，“其间的明争暗斗比当年的邮电分家还要激烈”。

　　显然，在他们的心里都有一本“细账”，再次分家之后，虽然国家对邮政这一块儿会有一定的补贴，但迟早都会彻底断奶，谁也不想重蹈当年没有选择“电信”的覆辙。

　　谈及邮储的最终归宿和补偿机制问题，牵头起草改革方案的银监会监管三部的一位内部人士表示，邮储银行要想办成现代商业银行并非“一日之功”，也不可能彻底马上与邮政脱离开来，但是最终的趋势肯定是如此，就像当初的交通银行与交通部脱钩一样；再者，考虑到短期内邮储没有能力也没有人才去进行过多的商业操作，又要直接面对商业银行的竞争，国家会参考当初邮电分家时的方式在一定期限内对其给予政策扶持与资金补贴；在用人制度上也会不可避免地由邮政局来实行统一的行政任命。

　　但是，北京邮政储汇局局长周毅明向记者表示，他对邮储面临的重重困难并不担心，在他看来，这些问题都是体制问题，它有自身的规律，“急不得也慢不得”，让市场说了算，一切都会“水到渠成”。

　　从时机来看，改革的条件已经成熟，经过两年多的实践，全国邮政储汇自主运用邮储资金形成的资产已接近两千亿元，至今没有一笔坏账，而且还取得了较好的收益，尤其是按照新存款利率走的部分一面建立农村基金，与农村信用社合作，进行小额放贷，一面购买国债、向商业银行大额存款获得利息收入，基本是无风险运作。

　　此外，在外币储蓄业务上也迈出了实质性的一步，北京已列入了邮政外币储蓄系统的第二批试点城市，到时候在京的邮储网点可为客户开立现钞账户和现汇账户，提供活、定期存款，并陆续推出代理储户外汇买卖、个人存款证明、个人携带外汇出境许可证等业务。