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(理财档案) 工薪阶层的养老规划


http://finance.sina.com.cn 2005年08月24日 08:13 中国证券报

  家庭状况:李先生今年58岁,目前是某贸易公司职工,月收入2000元。妻子白女士55岁,是一名小学教师,月收入2000元。夫妻二人都上了养老保险和医疗保险,而且都参加了大病统筹。女儿今年27岁,刚刚出嫁。目前李先生家共有存款3万元,住在积水潭附近一套50平米的一居室,价值50万元。每月生活方面的开支大约在2000元。

  理财目标:李先生夫妇都临近退休,如何在现有条件下,尽可能保证退休后的生活水平
不发生较大程度的下降,是李先生当前主要考虑的问题。同时,李先生还希望能够确保老两口退休后能有充分的医疗保障。

  

理财师王融

  家庭状况分析

  女儿出嫁,完成了李先生老两口的首要心愿,为筹备女儿的婚礼,收入不高的两位老人花去了大部分的积蓄,只剩下3万元存款。作为工薪家庭,两位老人目前所面临的最大问题就是即将到来的退休生活。

  理财缺口分析

  虽然两位老人都有养老金,但根据我国目前的养老退休制度,退休金对目前收入的替代率是比较低的,一般为30%。也就是说,目前李先生夫妇4000元的月总收入,退休后可能减少到只有1200元左右。这意味着,退休后的生活水平会骤降70%,这将给老人的生活带来很多不便。

  假设两位老人退休后还能生活25年,希望退休后的生活水平是退休前的80%。那么,退休后的总支出将达到48万元,而按照目前的收入水平,退休后的总收入为36万元,缺口为12万元。

  同时,两位老人目前只有社会医疗保险和大病统筹,没有购买商业保险,这将只能覆盖最基本的医疗保障,同时保障质量也不高。

  理财策略

  建议李先生夫妇应在防范风险的前提下,增加投资比重,提高收益率。

  李先生可将存款中的1万元作为应急基金,以备不时之需。剩余2万元拿来进行投资。同时,在退休前家庭每年净收入为2.4万元,同样可以进行投资。

  因为资金未来的主要用途是养老,即我们所说的“保命钱”。因此,李先生进行投资时必须确保资金的安全。债券作为固定收益类的金融产品,恰好可以满足这样的投资需求。同时,由于

人民币升值、资金面充足等原因,今年以来债券市场一直处于上升通道。这样,投资债券可以在获得固定收益的前提下,适当操作还可以获得更高的差价收入。未来债券市场的前景仍被广泛看好,李先生可以在年底时选择良好的时机投资债券市场。

  如果李先生没有足够精力和知识直接投资债券,还可以选择购买债券型基金的方式间接投资债券市场。买基金不仅可以弥补投资者在金融知识、时间方面的欠缺,还可以充分发挥专家理财的优势,在西方国家是非常大众化的投资方式。目前债券型基金的投资收益率为4%左右,那么到李先生退休时会有金融资产14万元。

  另外,建议李先生在退休后卖掉目前的房子,到郊区买一套30万元左右的两居室。

  通过卖掉城区房换成郊区房,不仅可以增加老两口居住面积,改善居住条件,而且郊区良好的空气质量,以及较为缓慢的生活节奏,非常适宜老年人健康地度过晚年。更重要的是还可以获得20万元的余款。这样可以弥补12万元的退休生活费用缺口。

  保险策略

  目前两位老人拥有基本医疗保险和大病统筹,这两者可以起到重要的基础保障作用,但保障范围尚不全面。本来可以通过购买商业保险作为补充,但老人年龄已高,按这个年龄目前市场上的商业保险费率很高,再买商业保险就显得很不划算。

  建议李先生将剩余的22万元资金以定期存款的形式保留,作为社会医疗保险的补充。随时用,随时支取。

  从以上的表格对比中可以看出,李先生夫妇退休后,不仅改善了居住条件,搬到了更适宜居住、空气状况更好的郊区。而且从财务角度看,也有效的保障了退休后的

生活质量,提高了医疗保障的程度。老两口可以过上踏踏实实的晚年生活。


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