法国遏止银行乱收费的启示

　　文/李小荣

　　据欧洲媒体报道，在众多消费者协会对银行服务不透明、各类手续收费过高现象的谴责和抗议下，法国各家银行从去年1月开始调整收费，提高服务质量，挽回银行形象，改善与储户的关系。

　　目前，已经开始施行的新措施包括:一是无卡取钱不多收费。储户如果到自己银行办理业务的同时想取用小额现金但又忘记携带自己的银行卡，他有权从自己的银行营业处直接提取现金而无须支付任何额外费用。二是储户关闭户头不收费。过去一些法国银行在储户关闭户头时加收手续费，但现在开始已经明确规定，当银行储户要求中止他的活期或定期户头时，银行不得加收任何费用。这项新规定多少排解了人们因搬家等原因换银行时的顾虑，而且也成为各家银行少有的在收费问题上达成的共识。三是银行有义务向客户公开各类服务的收费。从今年3月1日起，各家银行都必须按照规定向其客户提供各项手续的收费详情，通过摆放在银行营业厅里的免费小册子和在银行网站发布信息的方式使客户能随时随地获得他们想知道的价格信息。这项措施同时也方便了人们对各家银行的收费进行横向比较以做选择，另外促进了各家银行进行公开、公平竞争，向客户提供更优质的服务。

　　从以上法国银行遏止服务乱收费和提高收费透明度的做法，与我国银行目前逐渐增多的服务收费形成鲜明的对比，我们应从欧洲遏止银行乱收费中得到有益的启示。

　　启示之一，银行服务不能唯钱是从。目前在我国的商业银行中普遍存在着这样一种思潮，学习外国银行的经营之道，重点就是怎样提高经营效益，总是拿外国银行的收费说事。不少银行业内人士认为:发达国家银行的非资产盈利高达70％，而我国只有百分之几，这还包含着不少水分。怎么办？全面与国际接轨，就要废除银行服务的免费午餐，积极向服务要效益，传统服务要收费、新增服务要收费，什么信用卡系列服务、代理类服务、委托类服务、汇兑类服务、结算类服务、理财类服务、咨询类服务、账户类管理服务、大小票兑换及点钞服务收费等等。随着银行服务的创新收费类项目日趋增多。于是，在普通老百姓眼里，银行改革就是向客户增加收费，银行服务创新，就是让用户多掏腰包，与国际接轨就是与国际收费看齐。中国有中国的国情，中国金融与外国金融在政策、利率、服务水平上存在着很大的差异，如果商业银行不顾中国的实际，一味强调服务收费，只能让客户用脚投票，使传统业务大量萎缩，新兴业务难以开拓，到头来，一些银行将得不偿失，失去的不仅是广大客户的信任，而且是国内银行的竞争优势。

　　启示之二，一些银行服务收费应该缓行。当前一些商业银行为了进一步提高经营效益，正在开拓新的服务收费领域，诸如小额活期存款账户、大小票兑换费、小额钞票清点费等多种服务收费，这些收费在银行看来是合情合理的，是银行服务的应有回报。可在客户看起来也许是银行乱收费，他们认为:银行这些服务带有很强的公益性，既然是开银行的，大众需要大小票兑换应该给予免费服务；清点钞票是本职工作，这硬将大小票分开进行收费，实让客户难以理解，一位用户说得干脆:要收费应该找人民银行，谁让他印发小面额钞票呢？在众多银行客户对一些服务收费难以接受的情况下，不少业内人士认为:银行服务收费不要一哄而上，一些争议大、客户不理解、意见多的收费项目应该缓行。

　　启示之三，要增加银行各项服务收费的透明度。从7月1日开始，不少银行对普通储户的银行卡开始收取10元以下的年费，并对小额账户实施降息和收取年费，这让许多客户极为不满。一位在企业搞产品市场营销的李先生说:我因为常年出差，身边备了很多银行卡。这样一来成本增加了不少。而银行表示:之所以收取年费，是因为闲置卡太多，需要通过收费，删去一部分“多余”的卡。一位在银行工作的人员私下说:这种说法完全不能成立，许多银行每个月都有推销各种银行卡的硬性指标，一些人手持多张卡完全是银行开展全方位市场营销造成的，责任应由银行来承担，怎么要把账算在客户身上，这对持卡人很不公平。有人对银行说减少成本也不以为然，当初银行选择使用借贷卡，节省了大量柜台交易的人力物力财力，现在想收费了，就找出种种理由。更重要的是，一些客户认为:银行卡收费属于

霸王条款。银行可以收取银行卡年费，但前提是应先告知消费者，并征得消费者的同意。银行在与消费者以前签订的合同中明确规定银行卡不收费，但现在却单方面变更合同内容要收费，此举涉嫌侵犯消费者的合法权益。由于各种原因，消费者与银行间的信息是不对称的，消费者方面信息缺失，从而导致利益受损。有些人对

银行收费缺乏透明度很有意见。

　　启示之四，商业银行要多在提高服务质量上下功夫。当前我国几大商业银行都在忙着积极上市，改善内部银行治理结构，应对即将到来的全面金融开放，迎接外国银行的全面挑战，在这关键时刻，我国各商业银行应抓住难得的发展机遇，全力提升服务质量，以崭新的服务，开拓市场，赢得客户，培养自己的忠诚客户群体；而不应大肆开展服务性收费，得罪客户，减少客源，有损于中国商业银行信誉和长远利益，我们应从法国遏止银行收费中得到有益的启示。