分类监管区别指导创建好银行——访北京银监局局长赖小民

　　记者浩民

　　北京银监局局长赖小民日前接受本报记者专访，介绍了北京地区银行业金融机构的发展特点，以及北京银监局今后一段时间的监管工作思路。

　　努力营造中外资银行“优势互补、平等竞争、共同发展”的局面

　　记者:请您介绍一下北京地区银行业发展的基本情况。

　　赖小民:北京银行业具有规模大、种类全、机构多、资产质量较好、管理较规范、抗风险能力较强等特点。

　　截至今年6月末，辖内银行业金融机构网点3368家，中资银行机构资产总额达31880.6亿元，约占全国总资产的9％，居全国第一；各项存款余额27121.6亿元(含外资)，比年初增加3245.1亿元；各项贷款余额14421.9亿元(含外资)，比年初增加857亿元；辖内中资银行机构实现利润193.5亿元，同比增长36.54％；按五级分类口径统计，辖内中资银行机构不良贷款比例为3.63％，资产质量居于全国较好水平。

　　记者:北京地区外资银行机构的经营状况如何？在业务开展过程中，对中资银行产生了哪些影响？

　　赖小民:目前，辖内已开业外资银行分行24家、同城支行2家，机构数量居沪、深之后，列全国第三。辖内外资金融机构代表处共有92家，列全国第一，其中，银行类机构代表处79家，非银行类机构代表处13家。另外，已开业汽车金融公司2家。

　　到今年6月末，辖内外资银行本外币资产合计为72.97亿美元，比年初增长13.41％。1－6月，税后利润同比增长96.03％。已有9家外资银行获中国

银监会批准，开办人民币业务，其中8家已通过验收并正式开办，这些外资银行的人民币总资产已达27.24亿元。

　　在展开合作的同时，中外资银行在客户、业务和人才等方面的竞争也已开始。尤其是北京向外资银行开放人民币业务以来，辖内外资银行产品创新和营销力度加大，业务品种进一步丰富，营业网点建设力度加大，市场渗透力增强，在经营模式上更加注重本土化运作，客户基础不断拓宽。同时，外资银行数据处理中心等后台运作部门规模正在扩大，集约化经营特征较为明显。外资银行利用其母行的业务优势，采取交叉销售、整体推进的方式，进行跨业经营，为客户提供全方位的服务，金融服务能力进一步提升。而且随着外资银行人民币资金实力的不断增强，中外资银行人民币业务的竞争将比外汇业务的竞争更激烈。

　　我们希望并努力营造北京地区中外资银行“优势互补、平等竞争、共同发展”的良好局面。由于目前中国金融市场远未饱和，外资银行拓展业务主要应依靠创新金融服务来挖掘新的市场需求和争夺高端客户，而不能单纯地依靠争夺中资银行已有的市场份额。

　　力争用五年左右时间把辖内中资银行建成“好银行”

　　记者:在监管工作中，北京银监局主要采取了哪些措施？下一步有何打算？

　　赖小民:总的来说，我们实行“分类监管、区别指导”的原则，主要通过现场检查和非现场监测两大手段加大对辖内银行业机构的分类监管。今年下半年，我们将逐步改变按所有制性质划分银行的做法，对同类同质机构采取“同质同类银行比较法”进行科学分类，将辖内银行业金融机构分为7大板块，进行分类监管。这7大板块分别是:国有商业银行板块、股份制商业银行板块、政策性银行板块、中小法人银行板块、农村金融板块、外资银行板块和非银行金融机构板块。同时，我们也将按照“风险高，多监管；风险少，少监管；无风险，不监管”的原则，合理配置监管资源。

　　记者:从去年开始，北京银监局提出了“创建好银行”的工作思路。那么，什么是“好银行”？对“不好”的银行，会采取哪为些措施？

　　赖小民:创造性地提出“创建好银行”这一理念，是银监会“管法人、管内控、管风险，增加透明度”新理念的延伸和在北京地区的具体实践。总体目标是力争用五年左右的时间，把北京辖内各中资商业银行平均不良贷款率降至并稳定在3％左右，逐步打造成“治理结构合理，资本充足，内控严密，运营安全，服务、效益和资产质量优良，高级管理人员无不良记录”的好银行。

　　在参照国际评级惯例的基础上，我们拟订出“好银行”的六大标准。一是必须要有一流的经营业绩:在经营绩效方面，总资产净回报率(ROA)在1.17％－1.2％左右，股本净回报率(ROE)在12％－14％左右，费用类(总费用占全口径经营收益比)在35％－45％之间。在资产质量方面，

不良资产比率按照五级分类在2％－3％之间。在审慎经营方面，资产充足率按照《巴塞尔协议》的要求在8％以上，核心资产充足率在4％以上。不良贷款拨备覆盖率接近100％。对单一客户的贷款集中度不超过资本净值的10％。二是必须要有健全的公司治理结构。三是必须要有良好的内控机制和管理能力。四是必须要有超越其他对手的经营理念和发展策略。五是必须要有令各类客户满意的服务质量。六是必须要有高素质的高级管理人员和合格的金融从业人员。

　　今年下半年，我们将依据《辖内商业银行风险评价、预警体系》和《高级管理人员履职行为考核评价体系》，全面启动对辖内银行业金融机构2004年度总体情况及高管人员履职情况的试评价工作。根据“创建好银行”实施方案，有选择地进行风险试评级，将被评级机构评为“好银行、较好银行、问题银行、较差银行、坏银行”五个等级，待条件成熟时逐步扩大信息披露范围。

　　对于综合评价结果为较好(含)以上的银行业金融机构，将对其实施重点支持的监管措施，主要包括:在市场准入方面开辟“高效通道”，在监管手段的选择上以机构自律为主，辅以必要的窗口指导和非现场监测。

　　对于综合评价结果为有问题的银行业金融机构，将对其实施一般支持的监管措施，主要包括:在市场准入方面提高“门槛”，在监管手段的选择上，加大窗口指导力度，加强道义劝告，适当增加现场检查次数。

　　对于综合评价结果为较差(含)以下的银行业金融机构，将对其采取限制发展的监管措施，主要包括:在市场准入方面进行限制直至暂停其机构和业务发展，在监管手段的选择上以外部监管为主，提高非现场监测频率，加大现场检查力度。