如何选择少儿险

　　赵晖

　　与成人投保不同，父母在给孩子买保险时应兼顾安全、健康和教育三方面的保障。在进行少儿险计划的设计时，以下四招将助父母们一臂之力。

　　父母为主，孩子为辅

　　父母是家庭的经济支柱，各类保障一定要充分，以保证父母这个经济来源中断时，孩子可以得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10％－20％左右。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10％，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果父母均有社保和医保，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

　　年龄不同，投保重点也不同

　　幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。

　　小学时期，由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

　　如果孩子已经上了中学，还没有买教育类的保险产品。这时可以不必局限于少儿险，因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择返还时间间隔短的分红产品，这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。

　　保额不能超过10万

　　国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果在不同的保险公司投保，要注意总投保金额不要超过10万元，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔。

　　但孩子的健康疾病险、医疗补偿等不以死亡为给付条件的险种，可以超过10万元的限制。另外有些保险公司在条款里规定身故给付2－5倍的保险金，绕过了10万元的限制，同时放大了保障功能，这类保险也可以作为加大保障予以考虑。

　　不要单纯比较价格

　　常常有人习惯将两个险种进行价格比较，希望能够得出“哪个更好”、“哪个更优惠”的判断。其实这样做是很困难的，也没有必要。因为人寿保险的保费计算涉及数理统计等专业知识，同时保险条款和费率须通过保监会的审定，是公平合理的。因此仅从价格很难看出一个寿险品种的优劣。两个险种的不同主要体现在保障项目、范围和程度上，相应的其保费标准也有所不同，从而能够适应市场的某种特定需要。

　　因此，选择少儿险时首先应从自身的需要出发，弄清孩子可能面临哪些危险，目前已经具备哪些对策，家庭能够承担多大的风险等。然后再有针对性地选择相应的险种来投保，达到“量身定做”的目的。