(焦点理财) 房贷“加按”给二套房贷款人减负

　　记者陈劲　深圳报道

　　“加按”是深圳地区的银行近期新推出的住房贷款产品。只要贷款人第一次贷款没有达到最高比率，或者已经归还了一定数量的贷款额度，那么贷款人就可以去原贷款银行申请增加按揭，以此获得贷款购置第二套房产的资金。

　　邱先生原本有一套二居室的住房，是前几年以按揭的方式贷款40万元购买的。目前为止尚未有还贷款25万元。邱先生最近结了婚，他想换一套三居室的房子。于是他打算将原有的二居室出租，再按揭供一套房子。这样，每月所收的租金用于归还二居室的月供款，到时就可以拥有两套住房，而且月供的压力也不会很大。

　　然而在邱先生选定了一套三居室的房子之后办理按揭手续时，银行却给他算了另外一笔账。该银行客户经理告诉邱先生，由于他原有的二居室房子的贷款还没有结清，那套三居室的房子的按揭业务就要被纳入“第二套房”业务范围，这样，该三居室房子的按揭成数最高只能是五成，期限也要限制在10年以内，利率也要在基准利率的基础上上浮10％执行，“而且，这笔贷款能否批下来还很难说。”

　　客户经理给邱先生提供了两个建议:一是将二居室房子的贷款结清，并在个人征信系统中核销以后，再向银行申请三居室的房屋贷款。这样，贷款的条件就没有这么高了，贷款额度、期限和利率的优惠幅度也会更高一些；二是向银行申请“加按”业务，使用二居室的贷款额度为三居室的贷款埋单。

　　邱先生盘算，如果将二居室的贷款一次结清，需要支付现金25万元，那么他的三居室的首期款和装修费用就会没有着落。所以他申请了“加按”业务。

　　根据邱先生的情况，他的二居室房子购买价值50万元，当时以8成按揭的方式贷款了40万元，目前还剩下贷款25万元。由于房子所处的地段较好，该套房子的市价已经升值到80万元。

　　假设经过评估，该套房子可以获得7成按揭额度，那么该套房子可以获得56万的可使用金额，即使按照二手楼最高5成的按揭额度计算，该套房子仍可以获得40万元的按揭额度，减去25万元的未还按揭贷款，邱先生仍可获得15万元的“加按”贷款。

　　这样，邱先生在三居室房子的按揭贷款中，就有15万元的贷款利息是按照二居室的按揭贷款利率(基准利率下浮10％)来计算的，而不是以“第二套房”的利率(基准利率上浮10％)来计算的。以现行的5年以上贷款基准利率6.12％计算，邱先生的这15万元可以获得1.224个百分点的利率优惠。

　　不过，个人住房“加按”也非人人都可以办理，银行为了控制风险，还是设置了一定的门槛。

　　在贷款条件方面，深圳地区开办此类业务的银行规定，在银行贷款已经超过1年的个人住房贷款的客户原贷款无连续两次(含两次)以上的违约记录，且抵押物为现房。

　　另外，在贷款的期限上，“加按”贷款用于购买一手房的，最长期限为30年；用于购买二手房的，最长期限为20年；用于个人家居消费贷款的，最长期限为10年；用于个人住房装修用途的，最长期限为5年。

　　此外，在贷款利率方面，银行则要求，用于购房的，按个人住房商业性贷款利率执行，用于家居及装修贷款的，按同档期限利率执行。在贷款成数上则要求，借款人加按额度加原贷款余额之和不得高于原住房购置金额或评估价值的70％，商业不得超过50％。