新浪专访：王浵世纵论民生银行转型之道(2)

　　

有着32年汇丰银行经验的零售银行大师——王浵世在出任民生银行行长8个月后接受了新浪独家专访。（图片来源：新浪财经） 点击此处查看全部财经新闻图片

      从贷款到财富管理

　　新浪财经：很感谢王行长给我们前瞻性的介绍。有两个问题：

　　第一，您刚才也提到国内银行其实喊“打造零售银行”已经一两年了，很早就有这个说法。但是在我们国家利率管制的情况下，利差的诱惑对每个银行都是吸引力很大的，这也部分解释了为什么对公业务占比至今仍然保持相当大的比例。对于民生银行来说，内部有没有这样的动力去转型，尤其是在目前公司业务的利润还相当可观的情况下，我们内部的动力来自哪里？

　　第二，您刚才也提到品牌的力量非常重要，可能消费者在选择一项金融服务或者是其它服务的时候，品牌对它的偏好有很重要的影响。我们知道民生银行作为一个在业界以公司业务见长的银行，现在要转型做零售银行，而有的竞争对手可能相对比较早地开始了这个转型，并且建立了一定的品牌认知度。我们怎么样来扭转在消费者心目当中的形象、品牌认知度？让他们接受我们在零售业务上新的品牌的建立？

　　王浵世：首先对公业务目前是每一家商业银行赚钱最主要的那一部分，我相信可见的将来，三年、五年时间都不会有太大的改变。但零售这一块占比会上升，从现在的2：8、3：7、4：6这个过程是必然的。这里有什么情况会出现呢？你说到了很多，但还有没说到的，其实银行的压力还是来自脱媒，换句话说银行的中介作用逐渐受到威胁。银行的转型，有的时候说是自发性，有的时候是外界来的，你被迫要改变。

    不管怎么样，改变的过程中，我们必须要减少对资本的消耗，就是说光靠资本来做支持贷款，我觉得这个过程是不可取的，因为资本非常昂贵，而且是有限。必须要转型，就算对公业务也要转型，我们也要转型。转型是什么概念呢？从光是贷款这个模式开始也进入了

理财这个概念，公司也有公司的理财，个人有个人的理财。

    理财我们要特别小心的是什么呢？比如我们在卖理财产品，我们现在做的一般来说都还是在卖理财产品，并非给客户真正做理财的服务。换句话说转型来得很快，快到我们自己都觉得从原来贷款做到了卖理财产品，突然之间行长又说，不光是卖理财产品，我们想做理财，甚至可以说是财富管理。这个转变其实来得很快，关键是哪个银行能够灵活地把这个东西改变，能够帮客户理财，帮客户提供财富管理。为什么呢？现在客户的需求不仅是在银行做一个交易，他希望钱放在银行或者是外面都能增值，如果又安全、又增值而且服务又好，不用你用谁呢？关键是从光是拉存款到卖理财产品，到了财富管理，这个流程的改变对银行业来说是很大的挑战。为什么呢？因为这是必然会发生的事情。当然每个银行都会说我们现在做理财，做财富管理，至于哪个做得好，可以为客户提供最大的增值，为客户提供最大的方便、最好的服务，由客户来决定，不是由我们来决定。

　　所以，刚刚提到品牌的事情，价是卖家定的，值是买家定的，价跟值的概念是你说我的东西值钱没用，要客户说我们的东西值钱才有用。换句话说你的事对方觉得不值，那服务就没做好。

　　品牌是一个很大的题目，对民生银行来说，银行11年的光景也带给我们不少光辉。我们不敢骄傲，因为11年的光景终归还是短的，给人的印象有可能是比较片面的，你做哪个好，做哪个或许没那么好。可是我们希望从一个商业银行逐渐迈向一个能够多方位、多元化的一个控股公司，这是将来的愿景。可是今天我们必须要做的是如何把我们的品牌给打造出来，民生银行代表什么，这个符号代表什么，代表着我们对客户的一种承诺，不仅是品质上的承诺。你买了我们的东西，用了我们的服务，总是觉得不会有问题，最起码要到这一点。品牌方面不仅是一个企业文化外显的部分，而且更重要的是每一个员工对于这个品牌的一种个人的承诺，我必须要把它做好，上跟下、左跟右都是一致想法，思想统一才能把品牌做好。  

    信用卡：活卡率和使用率比发卡量更重要

　　新浪财经：您来民生银行也有8个月了，相信您对现在整个银行零售银行业务的打造有了比较详细的战略，信用卡、房贷、电子银行是零售业务争夺最主要的战场，民生银行在这方面有什么样的规划，我们的侧重点、特色将体现在哪几个方面？

　　王浵世：先说信用卡，在目前这个市场里边，一般人相信中国市场未来5年，起码要发2亿张信用卡，现在市场里边3500万、4000万卡在流通，距离2亿，至少还有1亿多张卡。有人说如果13亿人口，还有更多人用那更不得了。这个说法没有错，其实从借记卡到信用卡，就是一种信用，是一种支付工具的变化，你不用付现钞，付信用卡。信用卡虽然是也一种支付工具，可是它也是各个银行里面非常重要、是不可以分割的一部分。信用卡、个人银行业务两者分开不对，应该是相辅相成的。

　　信用卡在过去18个月，发卡量增长非常快，一方面我们非常骄傲。另一方面我们也知道，量大了我们的管理力度必须要加强，现在我们也在逐渐加强的管理。希望一方面有快速增长，一方面也能够加强管理。信用卡其实不求量的问题，也就是说量不是绝对重要的。重要的是什么呢？一个是你的活卡率是多少，一个是使用率是多少，你说活卡率是50%，也就是50%的卡是没用的。50%的卡没用多可惜。如果是60%的活卡率，至少60%的人在用，提高活卡率，比你去外面找人来发卡更有效。另外一种是使用率。最终你要让他用这张卡，循环用，最好选择他用信用卡信用这块东西，而不是作为借记卡来用，否则发的卡就没有意义。我们的策略是希望活卡率增加，希望用量增大。也就是如何吸引客户，这就回到了原来的问题，服务要如何做得更好，不仅是售前服务，售后服务要做得更好，这一点很重要。

     个贷引申消费银行概念

　　第二点，个贷的问题。从比例来说，中国个贷比例跟GDP来比，咱们现在国家占比跟其它欧美国家来比较，相差还远，换句话说个贷的概念，买房子的概念其实还不是像外国那么流行，外国几乎每一个人都有自己的房子，是经过个贷安排出来的。这是一个大题目，个贷是购房消费，把它作为消费，甚至在外国，把银行改了，叫消费银行。

    消费银行是什么概念呢？信用卡是一种消费，购房也是一种消费，严格意义上也不能说不对。有一些人研究消费者作为购房者的行为，他们的心态是什么，消费者的心态其实最简单，又便宜，又好。如何能够做得到呢？个贷这一块是兵家必争之地，哪家银行做得好，个贷风险控制得好，哪家银行就有优势。银行的趋势是把个贷这一块尤其是购房消费这一块做大，空间还有，北京、上海、广州，从沿海城市到内陆，有多少人需要购房？这一块市场非常大。

   电子银行将成重要销售平台

　　第三点，电子银行。有的人说电子银行是一种服务平台，我个人不太同意。为什么我不同意呢？服务平台就好像你上来用一下。其实大家喜欢也好，不喜欢也好，大家将来都自动会用网银，因为现在的人没有时间，都到网上交易了。电子银行，网上是一块，手机也是一块。遥远的远程的银行是一种必然的发展趋势。要计算成本的化，肯定服务平台的价值非常大。为什么呢？在一个网上平台上做交易比在网点上做交易便宜得多，当然不是每家银行都一样，但是相差很大的距离。

　　所以，电子银行因为有投入，大家还是把它看作是一种服务平台。这里不仅是服务平台，还是一个销售平台，如何能够经过网银作好销售。还有一种经过远程，比如电话，电话客服做好销售这个概念。这些渠道对销售也非常重要，民生银行如果能够通过这些渠道跟客户把销售做好，将对成本、营销很有好处。

　　这几块东西，我会说，其它银行也会说，问题是力度有多大，能够转变得多快，能够把业务做好，是每一个商业银行都必须面对的挑战。今天民生银行的目标很确定，希望把零售银行做大，成为将来银行继续发展的一个驱动力，希望努力成为国内的一家最好的零售银行之一。                    

    国内信用卡不良率低事出有因

　　新浪财经：信用卡这一块，竞争对手发卡量相当大，在最近这一年里，我们的发卡速度是相当快的，无论是消费者、投资者还是业界都看得到。我们在风险控制这一块会有怎样的特点？在这样一个高速的发展战略背后，我们是怎么看和同业相比信用卡的战略？

　　王浵世：信用卡不良率不是很高，主要原因在于信用卡的“信用”这两个字，在信用卡上还不是很明显，大多数用户到了时间就还了，还没有一个循环信用的概念在里边，换句话说目前还无法反映出与信用卡业务相匹配的一种风险。这种风险什么时候会来呢？很难估计，像台湾、香港市场经历过，不良率忽然之间高了，大家一张卡用完不够了再用另外一张卡，三张、四张卡都刷爆机了，四五张卡都用完了，消费过度。现在国内这种情况还没有出现。

　　我们不能因为不良率现在低，就认它将来没有问题，其实信用卡是一个高回报、高风险的业务，不然的话利息不会那么高。整个市场目前还处于一个培育的阶段，大家要认清楚信用卡里面内含的风险是什么。

　　目前信用卡中，用来做信用的这一块，消费者的行为还不是很强烈。可是如果有一天大家觉得开始多用信用卡的时候，不良率自然就提高，你在挑选客户的时候要特别小心，你要求量的时候质量就会下调，还是门槛要高，能够防御不良的情况。

短期内房地产贷款没有风险

　　新浪财经：有关房贷这一块，房贷在这几年一直是各家银行资产比较好的一块业务，不良率还是相对较低。从发达国家来看，随着房地产市场价格不断高涨，房贷的风险也会不断提高。这几年有关中国房地产过热与泡沫的争论不断，怎么看待这一块市场可能蕴含的风险？

　　王浵世：从比例上来说房贷市场还是有很大的空间的。你说风险在什么地方呢？房价到了一定程度，突然之间房价下来了，从香港来看，很多都变成了负资产。怎么办呢？目前来说是不是有可能出现在现在的市场里？

　　我认为，短期内还没有看到风险，因为目前大家对

房地产的价钱还是有一种谨慎的态度，你要买什么房子，还是量力而为。所以，还没有到那种阶段，说

房价不断上去，到了一种阶段，有一点泡沫的感觉，那时我相信银行里面就要更谨慎。目前来说价钱还是在一个水平上，主要还是看还款的能力。还款的能力能够符合的话问题不大，当然这是必须要密切地关注市场如何变化、市场走势如何。最近的走势，北京、上海等地，其实需求还是有，购买力也是存在的，换句话说基本上大家还是在观望，如果没买的话，房价稍微调的话也买了，现在还不是大起大落的阶段。房贷市场是有它的风险，可是在中国的市场里还是可以有多做一点的空间在里面。

　　新浪财经：谈到个人房贷业务，在中国，房贷客户与地产商的关系非常重要，银行对优秀地产商的争夺也会格外激烈，在这个领域民生银行(12.73,-0.17,-1.32%)会有哪些策略？

　　王浵世：你说得很对，一方面跟地产商挂钩，希望从他们那里找到优秀的客户群，同时也希望楼盘的质量和销售都很好。但是，这个好的市场在什么地方呢，就需要挑选。你觉得这个好挑来做，你觉得这个不好就不做，目前还不到非做不可的阶段。风险控制主要是你要挑你的客户群和你的楼盘。目前市场还有很多空间让我们去挑选，好的就做，不好的就不做。                             

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