李静瑕

　　银行净息差的下降趋势，已经在业界达成共识，下降的苗头，早在今年第二季度就已经显现。

　　近日，银监会公布《2012年上半年商业银行主要监管指标情况表》，数据显示，今年一季度，银行实现净息差2.8%，较去年上升0.1个百分点。二季度的数据则显示，银行净息差已经下降到2.7%。

　　而已经公布的上市银行2012年上半年业绩数据显示，银行的净息差已经出现下降趋势。

　　“下降是毫无疑问的，现在银行迫于存款压力，存款利率的上浮已经压榨了利差。最为重要的是，未来银行会出现怎样的分化，同时又会采取怎样的策略来应对这种变化。”一家城商行分行负责人对《第一财经日报(微博)》记者称。

　　净息差下降趋势初显

　　“现在商业银行面临非常大的挑战，利差收窄，中间业务创新难做，银行的盈利已经见顶。”一位国有大行人士坦言，利率市场化及金融脱媒给银行带来的挑战巨大。

　　平安银行数据显示，今年上半年其净利差为2.22%，较去年同期下降0.28个百分点，而净息差则同比下降0.21个百分点至2.42%，净息差也环比去年末下降0.11个百分点。

　　平安银行称，2012年第二季度，央行公布降息，并扩大了存、贷款利率的浮动区间，但由于该政策发生在6月份，对第二季度整体影响不大。“从环比情况看，受市场因素影响，存款利率上升，债券、同业及其他业务利率有所下降，存贷差、净利差和净息差均有所下降。”

　　今年上半年，招商银行净利差和净息差分别为2.96%和3.11%，较今年第一季度数据分别下降了9个BP和10个BP。同期，浦发银行净利差及净息差同比均有所上升，分别为2.43%和2.64，不过环比来看，二季度该行的净息差下降了16个BP左右。

　　对于净息差的下降，银行均表示，同业资产和债券投资规模等扩张，拉低了利率水平。

　　“这是一方面的原因，银行活期存款占比的下降，推升了银行的成本，贷款定价水平降低等也是其中主要的因素。”一位银行业分析师向本报记者表示。

　　招行半年报显示，该行6月末企业客户活期存款占比为32.39%，较去年末下降了1.62个百分点，而企业客户定期存款占比则上升了1.09个百分点。零售客户活期存款占比略升0.54个百分点。

　　同期，兴业银行活期存款为6113.05亿元，占比由去年的44.52%下降到40.76%，下降了3.76个百分点。其中公司活期存款占比下降3.38个百分点到32.88%，个人活期存款占比下降0.38个百分点至7.88%。

　　“央行虽然是在6月份推进存款利率上浮机制，但是对银行来说影响还是很大，特别是对中小银行的企业客户而言，银行希望以定期存款来获得长期的存款规模，但是这样成本又会上升。”上述城商行分行负责人称。

　　从已经公布的半年报数据来看，上半年，净息差表现较为强劲的是华夏银行，其净利差同比上涨0.09个百分点至2.59%，净息差上升0.15个百分点至2.8%。兴业银行二季度末净息差也环比提升0.15个百分点至2.80%。

　　不过，上述银行业分析师预计，下半年，银行净息差可能会出现整体下滑的趋势，冲击银行的净利息收入。

　　向小企业贷款倾斜

　　“尽管上半年净利润增长看起来还不错，但实际上银行已经进入‘冬天’的状态了，喊了多年的银行转型该付出实际行动了。”上述城商行分行负责人警示银行业“冬天”的到来。

　　该负责人认为，银行因为利率市场化、资本约束等方面的压力，都知道要做中间业务收入，但是在两三年内，中间业务一下子提高不太可能，因此银行需要在同质化过程中探索差异化。

　　银监会数据显示，今年二季度，银行业非利息收入的占比为20.6%，与一季度持平，并未出现增长态势。

　　以招行为例，上半年，该行净利息收入占比降低了1.15个百分点至76.4%，非利息净收入占比则增加了1.15个百分点至23.60%，尽管如此，净利息收入占比仍然高企。

　　“小微企业”可能是短期内能够看到的利润增长点。“在利息收入占比较高的时候，银行会调整策略去保净息差。”上述城商行分行负责人称，小微贷款的定价略高，会是中小银行近几年的争夺领域。

　　“控大中，促小微”的战略目标，正是招行2012年的总体信贷策略之一，大力发展小企业和小微企业贷款，逐步压缩大中企业贷款占比。截至今年6月30日，该行境内中小微企业贷款总额达5379.09亿元，较上年末增长7.35%，占境内企业贷款的比重达到56.29%。