医疗保障类保险受追捧 健康险短板亟需进一步补齐

　　近年来，内地居民赴港购买保险的热情一直处于高涨状态，保费从2012年的不足百亿港元，升至2016年的726亿港元，在香港保险业个人业务的占比达到4成。

　　近日，香港保监局公布的2017年前三季香港保险业临时统计数字报告显示，内地居民购买的约95%是医疗或保障类型的保险产品，例如危疾（重疾）、医疗、终身人寿、定期人寿及年金等保险。

　　这在一定程度上显现出内地健康险的供给和产品设计仍有进步空间。同时，我们也不禁发问：香港健康保险缘何受到追捧？内地健康保险应如何迎头赶上？城镇居民健康险尚要赴香港购买，那么保险深度更浅的农村居民健康保障该如何确保？

　　医疗保障类保险受追捧

　　邢女士赴美留学回国后定居北京，如今在一家外企担任软件工程师，她向《农村金融时报》记者表示，今年圣诞期间会去香港，替自己和家人买重大疾病和医疗保险，估计每年交保费5万元港币。她认为香港的健康保险比内地更胜一筹，简单来讲就是：保费低、回报高、保障更全面。

　　最吸引她的是，在香港买重大疾病险的费率要比内地低两至三成。香港的平均寿命女性是86岁、男性81岁，保费是以寿命长短来计算的，香港人长寿直接导致保费较低。同时，保单大多以美元计价，是一份长期稳定的美元资产，也可作为对冲货币风险的好方法。

　　“此外，香港重大疾病保险提供的保障范围更广。”做好了功课的邢女士说得头头是道，“香港重疾险基本为50种以上疾病提供保障，范围最广的甚至能达120种，包括早期重大疾病、原位癌等疾病。内地一般重大疾病保险只涵盖30-40种病况，且大多数不涵盖早期重大疾病以及原位癌。”

　　邢女士还表示，香港医疗保险属于实报实销型，全球通用，父母在内地的三甲医院住院都可得到理赔。“因为内地社保不能报销进口药，而中老年疾病经常需要用进口药，香港保单不分进口还是国产药，产生的费用都可理赔。”她说。

　　此外，业内人士也指出，香港保险的保障额度高，核保时免体检额和产品免责条款较内地相对宽松。保险和其它金融工具的融合更顺畅，如对于高净值人士的标准配置“保险+信托”的模式在香港很成熟，内地则还在建立和完善过程中。

　　内地保险在跟进

　　香港保险热销的一大原因是内地居民的保险需求日益增长、不断升级。然而据保监会数据显示，目前我国寿险保单持有人只占总人口的8%，人均持有保单仅有0.13。如今快速增长的保险需求蕴藏着巨大的市场潜力。

　　近两年来，内地保险业逐步回归保障本源。来自内部监管和外部竞争的双重压力也带给内地保险公司调整产品、升级保障范围和力度的动力。

　　例如，中国人寿开发了康宁、国寿福、防癌险等57款疾病保险产品。截至9月末，该公司长险重疾有效保单件数达到5600万件，提供风险保障近4万亿元，为5亿多客户提供了养老、意外、重疾等保险保障服务。同时，该公司还开发了如E康悦中端医疗、税优健康险等52款医疗保险产品。

　　记者了解到，内地重疾险的理赔，一些险企已经推出“前置”服务，一旦确诊重疾，保险代理人会辅导客户准备理赔资料、跑单据和申请理赔，理赔款在几天即可到账。

　　此外，互联网技术的迅猛发展为内地保险业的发展注入了强大动力。借助互联网技术和互联网渠道，内地保险企业可以降低运营成本、提升客户体验，同时也吸引了80后、90后等年轻客户群体。

　　针对当前商业健康保险产品缺乏良好的医疗资源共享体系，导致保险公司因缺乏足够的数据支持而无法对保险产品进行针对性设计的问题，众安在线一方面经过对数据分析建立用户画像，洞悉不同人群的消费偏好、保险需求，并根据这些信息研发针对性产品；另一方面，面向医疗健康行业推出的信息化解决方案，近期同浙江省桐乡市卫计委达成合作，推出健康桐乡APP。利用互联网、大数据、人工智能、物联网等技术，以医疗大数据平台为基础，实现桐乡市6家市级医院、12家社区卫生服务中心、158家卫生服务站所有卫生数据全景分析、用户监管、健康医疗保险和电子健康档案的实时共享。

　　此外，近日，保监会下发了《健康保险管理办法（征求意见稿）》，鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检等服务，为健康保险未来发展确定了方向。

　　农村商业保险亟需完善

　　如今的农村，大量的青壮年劳动力外出务工，很多老人孤独留守；农村家庭规模不断缩小，数个子女照顾老人的情况已不多见，子女养老负担加重；农村老人将越来越多，预计到2020年，我国60岁以上的老年人口将达2.48亿，其中70%是农民。

　　新农保基本养老保险无法覆盖、子女不能完全依靠、自己又无养老积蓄的农村老人养老该依靠谁？业内专家纷纷表示，商业保险应该介入。

　　虽然目前我国已经初步形成了基本养老保险、企业补充养老保险和商业养老保险三支柱的养老保障体系，但是作为第二支柱的企业补充养老保险制度和第三支柱的商业养老保险制度发展滞后，导致养老保障体系尤其是农村养老保障体系缺陷明显。

　　保监会原副主席周延礼在2017清华五道口全球金融论坛——保险业创新与发展主题论坛上指出，要加快推进商业养老保险制度的建设。首先，要开发多层次的保险产品来支持第一支柱和第二支柱的建设，特别是应提高养老保险产品的效率和公平。

　　“同时，应该加强社会保障基金的建设，对社会养老基金的贡献形成多层次渠道和支持力度，甚至涉及投入机制的建设问题。”周延礼说。

　　此外，要加大保险资金运用，在养老社区的建设、养老设施的建设方面，发挥更大的作用。要进一步扩大商业养老保险的覆盖面，让商业养老保险成为未来养老保险体系建设一个强有力的推动政策空间。