11月7日，由新华社中国金融信息网、中国经济信息社湖北经济研究中心与零壹财经·零壹智库联合主办的“零壹财经新金融发展论坛暨首届零壹智库理事年会”在武汉召开。本次论坛以“科技金融：产业与生态”为主题，并邀请到了包括湖北省人民政府副省长曹广晶、中国经济信息社副总裁曹文忠、亚洲金融合作协会秘书长杨再平、中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇、浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林、中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君等领导致辞并发表主题演讲。
惠人贷CEO李晨受邀出席并与众多业内领袖精英、专家学者一起，围绕产业与生态探讨科技金融最新的发展趋势，为推动新金融的健康发展及更好地服务实体经济建言献策。
信用体系是金融基础设施的核心架构
在信用价值备受推崇的今天，大力推进金融体系诚信建设，优化金融信用行业环境，对促进金融业稳健发展具有重要意义。由财经评论员、中国人民大学国际货币研究所所长助理曲强主持的圆桌论坛上，李晨与行业精英一起就“信用建设：金融基础设施的新阶段与新探索”这一主题展开热烈讨论。
(右三：惠人贷CEO李晨参与圆桌论坛)
当前，传统金融特别是新金融的发展皆依赖于良好的金融基础设施。完善金融基础设施建设，可以有效提升金融资源配置效率，促进规模更大、效率更高的产业资本积累，对于新兴经济的金融稳定和经济发展至关重要。有业内人士指出，目前国内金融领域存在的诸多问题，正是与金融基础设施不完善密切相关。其中，信用体系是金融基础设施的核心架构。
近年来，伴随着互联网信息技术的飞速发展，大数据与各行各业不断融合，我国企业征信体系建设已经取得了一定成果，从地方到国家层面的数据平台都在建立。那么，传统征信和现有的以大数据为主的征信体系，二者有何异同?到底能不能互相兼容?谁才是未来信用体系发展的趋势?
“金融的核心是风险，防控风险就是要解决信息的不对称性。掌握足够多的信息，肯定是有利于企业做好风控的。而征信是解决信息不对称性非常重要的手段，从这个角度上说，传统征信和现有征信体系在本质上是相同的，没有那么多的区别。”在谈到这个问题时，李晨简明扼要的表达了自己的观点。
(惠人贷CEO李晨谈征信体系建设)
同时，李晨也指出，随着互联网的发展，信息数据在广度、维度和时间有效度方面呈现立体多样性，这对于现有的大数据征信体系建设也是一个挑战。以银行为例，央行征信系统一直十分封闭，不会轻易对外开放。从信息安全的角度来看，央行自认为是高密集的单位，高密集的单位向低密集的单位输出信息即为泄密。在这种情况下，如何妥善解决高与低、分散与集中的问题，就变得十分棘手。
目前大数据征信体系建设的难点
相关人士表示，目前大数据征信体系建设的难点主要在于数据的不真实和信息孤岛问题。中国民间借贷领域充斥着大量的骗贷信息，反欺诈成为风控的第一步，所以首先得确定数据的真实性和有效性。其次要解决的就是信息孤岛的问题，大量数据存在于不同的机构，但是目前每家机构都是一个“孤岛”，并没有很好地联合起来。而光有一部分不全面的数据又很难形成有效的征信系统和风控模型。
对此，李晨指出，惠人贷一直在做基于场景的消费金融。场景化为风险管理提供了真实可靠的数据来源。基于真实数据的分析，可对场景和客户形成客观真实的画像。平台在场景中与新用户接触，通过分析用户和场景的交易特征的相关数据，从而做出准确判断，完成征信和风控，有利于同时实现对C端和B端的双向反欺诈防控。
“至于信息孤岛的问题，我们现在提倡的是把信息共享打通，现在有区块链技术解决去中心化，让从根源收集行为的链条最终形成分散式或合理查证的征信中心，我认为这是未来的发展趋势。”李晨表示，良好的信用体系建设是科技金融健康发展的关键。惠人贷作为征信的使用者和制造者，非常愿意投身到整个大数据征信的发展中来，推动科技金融向前发展。
自成立以来，惠人贷逐步引进了国内具影响力的第三方征信机构，联合打造银行级线上风控，将信息化、规范化的征信系统纳入到平台风控体系。在接入企业征信报告后，利用大数据优势，惠人贷通过企业信用信息的量化，能够掌握企业信用的变化情况，提前做出预警，并有效防范不良贷款。在企业融资风险可量化、评估的同时，有助于中小微企业解决“融资难、融资贵”的问题，是惠人贷服务实体经济的有效途径。
征信体系建设未来的发展趋势
据了解，自2015年初央行允许8家社会机构开展个人征信业务试点以来，中国征信业迎来了发展的快车道;与此同时，数据统一、隐私保护、独立性等问题日益凸显，引起社会广泛关注。目前，一个由众多社会机构联合发起的个人征信机构“信联”已经被提上日程，标志着中国信用建设即将进入新的阶段。
在谈到征信体系建设未来的发展趋势时，李晨认为，征信未来是有多种属性的，首先是有社会基本属性，这是公共属性，不管是央行还是政府，都会建立很多通用或者基础信息平台，比如公安数据，比如户籍。在这个基础之上还有商业领域，不同商业主体在自己的商业世界里去做出自己的闭环数据，这些数据可能相对来说不会买卖。比如在租房、教育领域，惠人贷通过近三年积累了这两个领域的数据。从某种角度来说，这是企业自身的核心竞争力，我们不会轻易去跟别人共享。但是每天在用的基础征信平台，这是所有机构都可以共享的。所以我认为将来征信的主体是多层次的。
“回到今天的主题——科技金融，我认为未来征信发展很重要的点在于科技推动力。举个例子，当年在学译码算法时有个匿名，即我可以不知道你是谁，但可以在这里获取信息。这是不是可以利用到征信体系建设中，在不暴露征信原则的前提下分享一些东西。还有区块链技术的应用，我认为这是作为数据基础结构搭建和应用的突破点。”在做最后的圆桌问题小结时，李晨如是说。
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