中华财险：2017金融企业扶贫创新评选参评作品展示

　　2017金融企业扶贫创新评选是由新浪财经、新浪公益联合金融街控股为金融行业定向打造的评选活动，旨在甄选最具创意与新意的金融扶贫方案，为优秀的扶贫创意及其所在机构提供案例展示、经验交流的平台，也为金融机构做好精准扶贫提供参考和建议。

　　本评选将采用线上投票+评委评审两大方式组合完成，线上投票通道从10月24日10：00起正式开启，11月6日18：00正式关闭，为期13天；评委评审将同步进行。评选结果将于11月8日在金融街中心举办的金融企业扶贫研讨会上公布。评选及投票事宜详见专题： http://finance.sina.com.cn/zt_d/jrfp2017/

　　以下为中华财险参评作品：

脱贫金融“活水”——中华财险“财银保”

　　国家实行的金融支农、金融惠农、通过财政资金推动精准扶贫等一系列政策，为农村经济的发展及农村市场信用保证保险业务带来了千载难逢的发展机遇。中华保险作为新中国第二家国有保险公司，自1986年成立之初就致力于服务“三农”，中华财险湖南分公司站在“国有企业响应国家号召”的高度，勇担社会责任，作为首家保险主体积极主动向省政府、省财政、省农委、省扶贫办等多次汇报，设计了多款“保险支农、保险支贫”的方案。在相应省级政府部门的大力支持下，我司作为唯一一家保险公司先后承办了“新型农业经营主体贷款保证保险”（简称“普通财银保”）、“精准扶贫新型农业经营主体贷款保证保险”（简称“扶贫财银保”）两个湖南省级项目。

　　一、创新项目简介

　　新型农业经营主体贷款保证保险项目，涵盖“普通财银保”和“扶贫财银保”两部分。由湖南省财政厅、湖南省农业委员会、湖南省扶贫开发办公室组织推动“扶贫财银保”项目，自2016年8月26日在湖南省51个贫困县开始启动，中华财险湖南分公司积极介入，成为试点承办单位。项目启动以来，湖南省14个地市、86个县区开展了该项业务，共计受理申请业务1000余笔，受理金额近7亿元，出具保单527份，承保额度近4亿元。

　　（一）项目开展背景

　　2014年1月，中央1号文件中明确指出：要“探索开办涉农金融领域的贷款保证保险和信用保险等业务”；作为中央1号文件的具体落实文件（国办发[2014]17号）指出：要“加强涉农信贷与涉农保险合作，将涉农保险投保情况作为授信要素，探索拓展涉农保险保单质押范围”。

　　2015年3月，财政部、农业部（财农〔2015〕31）提出要支持财政促进金融支农，在三项补贴资金中拿出20%（湖南省约12亿）用于适度规模经营补贴，而新型农业经营主体是适度规模经营重要载体。

　　自2014年7月开始，湖南分公司就开始积极介入，先后于2014年9月与中国农业银行湖南省分行向财政厅提交了《关于引入贷款保证保险机制增强“三农”金融服务能力的报告》、2015年5月中华保险湖南分公司向财政厅提交了《关于引入贷款保证保险来参与农业补贴“三补合一”改革试点工作的报告》、2015年6月财政厅欧阳煌副厅长亲自组织中华保险与农业银行研究起草《湖南省新型农业经营主体贷款保证保险试点工作实施方案》、2015年7月戴道晋副省长组织会议研究了《湖南省新型农业经营主体贷款保证保险试点工作实施方案》等。在省委、省政府的大力支持下，由财政厅和省农委主导，由我公司设计制定的《湖南省新型农业经营主体贷款保证保险试点工作实施方案》、《精准扶贫新型农业经营主体贷款保证保险试点工作实施方案》应运而生。

　　（二）项目方案简介

　　1．产品定义

　　“普通财银保”：新型农业经营主体在申请贷款时，以向保险公司投保，银行以保单作为担保方式向投保人发放贷款，当贷款人未按合同约定履行还贷义务并在等待期结束后，由保险公司按照相关约定承担贷款损失赔偿责任的保险业务。

　　“扶贫财银保”：在湖南省51个贫困县参与精准扶贫的新型农业经营主体在申请用于扶贫产业项目的贷款（不含扶贫小额信贷）时，以向保险公司投保，银行以保单作为担保方式向投保人发放贷款，当贷款人未按合同约定履行还贷义务并在等待期结束后，由保险公司按照相关约定承担贷款损失赔偿责任的保险业务。

　　2．启动历程

　　“普通财银保”：2015年11月12日在湖南省19个县开始启动，由湖南省财政厅、湖南省农业委员会组织推动，试点承办单位为中华保险湖南分公司与中国农业银行湖南省分行；2016年8月26日，在原有试点县基础上扩大到湖南省51个贫困县，试点机构增加了邮政储蓄银行湖南省分行。

　　“扶贫财银保”：2016年8月26日在湖南省51个贫困县开始启动，由湖南省财政厅、湖南省农业委员会、湖南省扶贫开发办公室组织推动，试点承办单位为中华保险湖南分公司与邮政储蓄银行湖南省分行。

　　3．融资成本

　　“普通财银保”：保险费率合计为3.2%，其中主险3%，附加0.2%；利率5.22%，总成本不超过8.42%，总成本随着市场基准利率的变化而对应变化。其中对保险费及贷款利率由财政补贴最高可达50%。

　　“扶贫财银保”：保险费率合计为2.2%，其中主险2%，附加0.2%；利率4.35%，总成本不超过6.55%，总成本随着市场基准利率的变化而对应变化。其中对保险费及贷款利率由财政补贴最高可达100%，其中部分县区补贴最高达到了100%。

　　二、项目推进亮点

　　（一）基础工作落实处，突出一个“实”字

　　一是政策推动落到实处。2016年随着“普通财银保”的成功推行，有效地带动了农业产业化的发展，一定程度上解决了农业产业“融资难、融资贵、融资慢”的关键问题，使省财政看到了通过财政资金撬动金融资本，促进农业产业化发展的有效途径。在精准扶贫这一大环境下，我司从社会责任出发，结合公司发展，及时抓住这一契机，通过深入的市场研究、积极的沟通汇报，促使省财政在“普通财银保”的基础上，推行了“扶贫财银保”的金融扶贫项目，财政补贴区域由原来的19个试点区域扩大到了62个，补贴金额由最高50%提高到80%，资金渠道由1条增加到2条，大大降低了新型农业经营主体的融资成本，有效地解决贫困地区资金发展需求，充分发挥财政资金杠杆作用，创造了新的业务模式。

　　二是业务支持落到实处。为确保两个“财银保”项目的有序推进，最大程度上的发挥“财政金融”的杠杆作用，达到促进新型农业经营主体发展，突显金融带动扶贫的关键作用，根据各地区的实际情况，制定了业务发展目标，采取“日追踪、月总结”的业务督导模式，加快各地区的项目发展速度。并多次派人送经验、送技术、送课件、送教学下沉到支公司，手把手教、一个一个项目带。

　　三是队伍建设落到实处。2016年以来，结合“普通财银保”及“扶贫财银保”两条渠道的业务发展需求，化解农贷业务渠道“业务分布广、项目调查难、资料收集长、风控难度大”的困境，我司积极开展信保队伍建设，充实专职信保人员，加快了基层信保队伍的发展速度，在全省范围内打造了一支近100人的专、兼职信保队伍。同时创新性实行了“委派制”，直接从省公司信保部委派十人下达至中支交流学习，互助互益，推进信保队伍建设。

　　四是宣传培训落到实处。首先是加大宣传，我司积极与省财政配合，召开了全省“扶贫财银保”启动会，编制“扶贫财银保”宣传资料，梳理成系统化的操作指引，深得省委省政府相关领导的认可。同时，坚持各级政府积极沟通汇报，寻求政府的政策支持，与当地政府配合，通过新型农业经营主体推荐会的形式，让这一“金融惠民”工程深入人心。再次是借用媒体力量积极向社会报道，利用公司农险的区域优势进行宣传推动，加强政策辐射面，使更多的新型农业经营主体、扶贫产业链实体能够获取“精准扶贫”的政策红利。首先是加强培训，着力提升系统内信保队伍的专业水平。湖南分公司信保部组织了全省范围内的信保知识系统化培训，通过邀请专家顾问授课来提升省公司管理团队的业务处理技能，并到益阳、岳阳、常德、湘西等中支进行现场培训，极大地提升了信保团队的专业知识能力；

　　五是风控管理落到实处。一方面是组建专家评审团，返聘中国银行、中国农行等大型国有商业银行的省级分行风控部门部门级领导担任我们的风控评审团，实行了每个项目均需审核的制度，并始终坚持“三位一体”的项目审核制度，初审、尽调、风险评审会层层把关；另一方面是实行“核保独立审核制”，核保岗专人专岗，有效防范操作风险；再者严格执行保后管理制度，落实保后管理要求，积极开展保后管理及清查工作。

　　（二）创新经营求精益，突出一个“精”字

　　一是立足基层，精致服务显实力。一方面，加强对基层信保队伍的业务支持服务，针对基层队伍人员缺乏、专业能力受限的困境，我司指派骨干力量赴各地区指导信保业务的开展，既强化了基层队伍的专业水平，又提升了信保队伍的服务能力，充分发挥了队伍的人才优势。另一方面，随着“精准扶贫财银保”的启动，业务触角不断延伸，资金需求不断扩大，为全面推动业务发展，落实省财政的工作要求，使真正落实国家扶贫政策的新型农业经营主体的资金困难情况得以解决，委派了6个小组，前往“精准扶贫财银保”需求较大的地区，驻点支持各地区的业务发展，短短2个多月的时间，已通过项目44个，承保金额1700余万，为近20家参与精准扶贫的新型农业经营主体解决了资金困难，彰显我司“金融支农，推动贫困地区精准脱贫”的工作决心。再者，农贷业务大多处于县城偏远的农村，交通不便利，调查、管理难度大，各机构信保人员不惧艰难，发扬艰苦奋斗、为民服务的工作精神，深入农村把服务送上门，把政策送上门。最后，为简化工作流程，制作了规范的一体化业务宣传手册，使投保主体能一次性全面了解准入、审核、承保各环节的工作要求，为新型农业经营主体的投保提供最便捷的服务。

　　二是立足产业，精确指导提品质。首先经过充分的市场调研，对农业产业经营特点的深入分析，确立了以粮食种植、牲猪养殖两类民生产业为主导，其他特色产业共同发展的项目推进思路，大力推进两大产业链中新型农业经营主体的支持方案，在发挥在资源配置中的优化作用的基础上，有效的控制了项目经营的风险。其次，根据各地区的产业化发展特点，有针对性的对农业特色产业进行项目扶持，如益阳安化的茶叶产业、株洲茶陵的油茶产业、大通湖的粮食种植等一批获得当地政府大力支持的重点产业都成为业务重点发展对象。

　　三是立足市场，精准营销促发展。在确保“普通财银保”及“精准扶贫财银保”两条主渠道稳步发展的前提下，积极寻求市场化业务需求，与农业产业化龙头企业进行项目运作，我司先后与省级农业产业化龙头企业佳和农牧集团、正大集团、新希望集团等开展业务合作，共审核通过1700余万元，保费收入近30万元，深入推进“公司+农户”模式的战略合作，有效衔接资金方、保险、龙头企业及农户多个主体的发展需求，实现了多方合作共赢。同时，为贴合农村市场业务发展特色，创新实施了应收账款抵押、存货抵押及监管、母猪浮动资产抵押、租金收益权抵押、林权抵押等一系列的反担保措施，拓宽了承保抵押担保物的范围，有效的盘活了农村企业资产，在提升风险管控能力的同时，真真正正地解决了农村市场融资渠道少、融资难度大的问题。

　　三、项目开展成效

　　开展“新型农业经营主体贷款保证保险项目”试点，是破解新型农业经营主体融资难题的创新之举，是主动适应经济发展新常态、切实转变农业发展方式、助推现代农业发展的有效之策。在总、分公司的共同努力下，项目从第一笔出单至今，风险可控，无一笔不良，取得了社会效应及经济效应的双丰收。

　　（一）缓解了“三农”融资难的困境

　　“财银保”项目试点是缓解“三农”融资难、融资贵、融资慢问题的积极探索，通过引入贷款保证保险，以保单作为担保方式，辅以政府设立的风险补偿专项资金作后盾，构建财政、农业、银行、保险多方合作的贷款保证体系，合作共赢，使新型农业经营主体以合理的融资成本快速获得银行贷款，共同服务新型农业经营主体发展，可以有效突破新型农业经营主体的融资困境。

　　（二）赢得了社会各级的高度认可

　　两个“财银保”项目是两个省级层面的项目。其开展是由政府组织推动，召开了湖南全省启动大会，得到了新华社在内的国内主流媒体全面跟踪报道，并写入国务院内参，且被评为湖南省十大金融创新事件之一，符合国家大政方针与政府当前主流工作方向。从省到各县市区搭建了与政府合作、沟通平台，树立了中华保险“社会责任担铁肩”的正面形象，赢得了各级政府的高度认可。

　　（三）激发了新型农业经营主体的创业热情

　　“财银保”项目试点依托中华保险和合作银行健全的机构网络和成熟的运作机制，充分发挥了保险和银行的联合优势，采取市场化手段整合金融资源，支持信用记录良好的新型农业经营主体发展。省财政以1：100的比例设立风险补偿基金，可有效撬动信贷资金投向新型农业经营主体，以一当百，杠杆作用十分明显。此外，试点县可以从中央粮食适度规模经营补助中，安排部分资金对新型农业经营主体的贷款利息或保险费用给予适当利息补贴和保费补贴，能够有效激发新型农业经营主体的创业热情，共同推动现代农业发展。