银行理财产品的全盘解读

　　银行理财产品的全盘解读

　　在投资领域的概念里，银行理财产品是最“稳健”的一种理财方式，不过收益率通常不高。随着市场利率的逐渐抬高，银行理财产品的收益率也跟着水涨船高，这就给银行理财产品的发展带来了新的契机，毕竟宝宝们也叱咤风云好多年了。本文就为大家通过安全性、流动性和收益三个方面，全盘分析一下银行理财产品。

　　银行理财产品通常分为三种：银行自家的理财产品、银行代销的理财产品，以及银行推销的理财产品。

　　首先分析银行自家的理财产品。

　　银行自家的理财产品安全性是没什么大问题的，不过在购买理财产品的时候很多人也不知道是不是银行自家的，比如之前民生银行的假存款案，流程、文件等都模仿的很逼真，加上还有行长推荐，以假乱真的程度很高，要辨别真假当真不容易。当然，这是个别案例，如果真遇到了，也算“幸运”。大家可以直接登录银行官网或者手机银行投资理财版块，如果是银行自家的产品，官网上是可以看得到的，没有的话就要小心了。银行理财一般是定期的，少则数个月，多则五年、十年，流动性相对较差。期间要是把钱取出来，就会损失利息，或者压根取不出来。而从收益方面来看，银行理财产品正常的收益在4-5%，略高于货币基金。不过通过经验来看，银行理财产品对短期市场利率的敏感度是较低的，而其最大的“竞争对手”货币基金则是对市场利率极度敏感。想当年余额宝七日年化收益率达到7%时，银行理财产品无人问津；可在货币基金七日年化收益率达到2.5%的时候，银行理财产品则成为市面上的香饽饽。

　　我们再来分析银行代销的理财产品，如基金、信托、保险等。虽然这不是银行自家的产品，不过在风控上银行也会把关。安全性相对较高，要是出了事，代销的银行也要负一定的责任。这类产品的流动性通常较差，基金产品除货币基金外，大多要赎回几个工作日后到账，而保险产品一旦没到期限“反悔”，那就相当于退保，手续费、管理费等等都会秋后算账。而从收益方面来看，代销多了一道流程，中间要收点费用也是难免的，所以不少产品会加一道手续费。好比基金的申购费，就比在基金公司购买的高。现在互联网如此发达，投资者要买哪种理财产品，可以直接去基金公司、保险公司官网或者手机客户端购买，因此银行代销的理财产品销量逐年降低。

　　最后我们看一下银行推销的理财产品。对于这类产品，我们的建议是少买。我们经常听到什么存单变保单、买了假的银行理财产品等新闻，其实都是缺乏职业操守的银行工作人员借助职位权利私自贩卖其他理财产品的结果。上面所说银行代销的理财产品，要是出了事银行还是会出来承担责任的。但是如果是员工私自推销的产品，如果出现“飞单”现象，银行就不愿意管你了，最多就把员工给开除，却没空也没责任帮你追回本金。现在，在银行购买理财产品会要求录音录像，这是为了避免销售误导，培养“买者自负，卖者有责”的理念。从投资者的角度来说，为了保障自己的利益，购买理财产品记得要到银行网点的理财专区或理财专柜办理。千万不要被别人拉到一边给你推销没有银行担保的产品。

　　本文所说的银行理财产品，虽然收益率没有那么高，但基本都是保本保息的产品。在家庭资产配置和理财的过程中，这类资产是必不可少的。虽然在金融市场稳定时，这些产品不显山不漏水，但是在金融动荡之时，大家就会发现它们的好处，庆幸自己当初“明智”的配置了。（文/运帷 图/网络供图）