支付机构备付金分散存放风险大 央行出重拳整治

基金经理老鼠仓，说好保本变巨亏，买基金被坑请到【基金曝光台】！信用卡无故遭盗刷，银行存款变保险，理财被骗请猛戳【金融曝光台】！

　　备付金分散存放风险大 央行出重拳整治

　　本报记者 李国辉

　　发生在2014年底的上海畅购企业服务有限公司（以下简称“畅购公司”）挪用客户备付金事件一时引起不小轰动。畅购公司于2014年7月获得《支付业务许可证》，获准在上海、江苏、浙江等地开展多用途预付卡发行和受理业务以及在全国范围内开展互联网支付业务。2014年11月18日，人民银行上海总部对畅购公司实施突击检查，发现其通过虚构商户交易、串户记账、虚列开支、将备付金用于日常开支及股东分红等方式主观恶意挪用备付金。

　　自2014年12月10日起，受个别商户散布的信息影响，宁波地区首先出现持卡人挤兑消费的现象，并逐渐扩散至上海等地区。由于畅购公司备付金严重不足且资金筹措不力，畅购卡遭商户大面积停止受理，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人，客户权益受到严重侵害，甚至还引发了群体事件。风险事件发生后，中国人民银行会同有关部门着手开展调查，并组织开展集中兑换工作。2014年11月28日，公安部门正式立案侦查。2016年1月5日，中国人民银行依法注销畅购公司《支付业务许可证》。

　　近年来，支付机构客户备付金分散存放导致风险事件时有发生。据了解，目前支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。

　　分散存放的客户备付金存在被支付机构挪用的风险。为保障客户备付金安全，1月13日，人民银行发布通知表示，将建立支付机构客户备付金集中存管制度。要求支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存时间为今年4月17日，首次交存的平均比例为20%左右，最终实现全部客户备付金集中存管。

　　值得注意的是，集中存放的备付金将不会予以计付利息。新政背后，是近年来许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业，在一定程度上造成了支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。

　　备付金管理存在问题

　　记者从央行获悉，2015年央行开展非银行支付机构客户备付金管理专项检查时发现，备付金管理方面存在备付金账户开立不规范、备付金账户使用不合规、未建立有效的备付金核对校验机制、备付金存管银行未有效履行监督责任等问题。

　　检查还发现备付金管理方面存在一些严重违规问题，突出表现在部分支付机构挪用和占用备付金、部分备付金存管银行未履行备付金监督责任或流于形式。部分支付机构通过一些手段刻意挪用、占用备付金，比如赊销预付卡、将结算资金划转至特约商户以外的其他机构、长期占用售卡资金不入账、长期占用商户结算资金不划转、直接向自有资金账户及关联方账户划转客户备付金等。

　　据了解，还有一些备付金存在缺口的机构，人民银行已责令其限期补齐缺口，并对照备付金管理制度落实整改，切实保障备付金安全。这些机构包括西安银信商通电子支付有限公司挪用、占用备付金3393.73万元，备付金资金缺口2325.04万元；安易联融电子商务有限公司挪用、占用备付金9462.13万元，备付金资金缺口3300万元；湖南星广传媒有限公司挪用、占用备付金2363.56万元，备付金资金缺口2355.32万元；广西支付通商务服务有限公司挪用、占用备付金9953.91万元，备付金资金缺口6661.28万元。

　　备付金风险事件频发

　　近年来，客户备付金风险事件多有发生，损害了持卡人的权益，破坏了社会稳定。

　　2011年12月，广东益民旅游休闲服务有限公司（以下简称“益民公司”）获得《支付业务许可证》，获准在广东省开展多用途预付卡发行和受理业务。此后，益民公司借用多用途预付卡名义，违规推出“加油金”业务，产品累计销售金额达22.2亿元，但销售资金并未存入客户备付金账户。2014年9月，益民公司董事长陈泽良突然去世，“加油金”业务随之停止，然而益民公司已将客户备付金挪作他用，导致备付金账户余额严重不足，造成资金风险敞口达6亿元，引发兑付风险以及群众到广东省、广州市政府相关部门上访。2014年10月，广州市公安局以涉嫌非法吸收公众存款罪对益民公司立案侦查，并刑事拘留其个别高管。2015年10月8日，中国人民银行依法注销益民公司《支付业务许可证》。2016年3月，益民公司“加油金”案司法判决生效，邹炼等人非法集资罪名成立，益民公司风险事件处置进入清偿债权债务阶段。

　　2011年12月，浙江易士企业管理服务有限公司（以下简称“易士公司”）获得《支付业务许可证》，获准在浙江省开展多用途预付卡发行和受理业务。2014年8月，人民银行杭州中心支行在对该公司现场执法检查时，发现该公司挪用5420.38万元客户备付金，并存在伪造变造交易和财务资料、超范围经营支付业务等多项重大违规行为。人民银行杭州中心支行随即督促易士公司尽快从外部筹措资金，以保障易士卡的正常使用。然而，至2015年上半年，易士公司已停止营业，公司民间借贷等各类债务高达1.4亿元，严重资不抵债。为切实保障消费者权益、维护社会稳定，人民银行杭州中心支行推动杭州市政府牵头对此事件进行了处置，协调相关机构按照商业化原则收购持卡人和商户债权。同时，人民银行总行于2015年8月24日依法注销了易士公司的《支付业务许可证》，公安机关以挪用资金罪对易士公司负责人立案侦查，检察院已于2016年10月提起公诉。