打通融资瓶颈：小微有了“三剑客”

　　打通融资瓶颈：小微有了“三剑客”

　　本报记者李岚“新生产线如期开工，真是多亏了兴业银行‘诚易贷’的支持！”11月1日，站在新生产线前看着新产品下线，安徽青年农民创业者王华（化名）脸上掩饰不住喜悦。

　　经济遇冷，小微企业更盼融资“输血”。如何帮助小微企业走出“严冬”，记者近日了解到，素以创新见长的兴业银行，近年来陆续推出了多种小微金融创新产品。截至今年10月末，仅该行小微“三剑客”（“易速贷”、“交易贷”、“连连贷”）已累计为超过8500家小微企业提供了约370亿元融资支持。

　　“贷”出诚意

　　外出打工十几年的王华，2012年返乡创业，在家乡合肥市蜀山区开办了一家生产粘剂的小型化工厂。凭着拼搏干劲，厂子规模逐渐扩大，在当地市场站稳了脚跟。但近年来因传统粘剂有污染、毒性强已逐渐失去市场，头脑灵活的他开始筹划生产以淀粉为主要原料的“绿色粘剂”。

　　上线新产品必须要对现有厂房进行升级改造，并搭建新的生产线。今年王华把前几年辛苦攒下的200余万元投入厂房改造后，急需资金用于购置生产设备与采购原材料，由于想申请1年期以上的中长期贷款，好几家银行都表示爱莫能助。

　　一筹莫展之时，兴业银行新推出的“诚易贷”犹如及时雨，令他笑逐颜开。据了解，这一产品贷款额度最高可达1000万元，最长期限可达3年，不但省去了每年续贷的“过桥”成本和办理抵（质）押登记的费用，还免除了再贷款重新签订合同、办理抵（质）押登记等繁琐手续，使他能够获得稳定持续的资金支持，专注于生产经营。同时，还可以选择分期还款、等额本息（金）还款等灵活多样的还款方式。

　　拿到了兴业银行200万元贷款，王华的新生产线如期开工，生产的“绿色粘剂”迅速拓展到省外市场，订单大大增加。

　　量身打造“组合拳”

　　“其实，‘诚易贷’仅是我们帮助小微企业解决融资难、融资贵问题量身定制的‘组合拳’中的一招。”兴业银行小企业部总经理李泰顺告诉记者。

　　据介绍，针对小微企业“短、小、频、急”的融资特点，兴业银行不断丰富小微企业专属产品序列，推出了以“易速贷”为主打、“交易贷”、“连连贷”为配套的小微“三剑客”，客户既可单独申请，也可申请组合授信。其中，“易速贷”满足小微企业快速、便利的融资需求，在授信申请资料齐备的情况下，原则上贷款审批时间不超过3天；“连连贷”客户在贷款到期日无需偿还本金，通过放款与还款的无缝对接，延长还款期限，切实减轻还款压力；“交易贷”依托大数据运用，无需客户提供抵（质）押物，通过客户在该行的日常结算交易流水核定融资额度，轻松获得贷款。

　　提起兴业银行小微“三剑客”，福建一家民营服饰企业的负责人李同仁竖起大拇指。近年来，该企业积极争取成为德国某男装品牌在福建的总代理，但一直受自有资金不足的困扰。兴业银行根据该企业迫切的资金需求，为其量身打造了“易速贷+交易贷+连连贷”组合融资方案，在3天内即完成所有贷款审批手续，发放“易速贷”280万元，后续又提供了70万元“交易贷”信用免担保融资和配套的“连连贷”。依托兴业银行的融资支持，该企业成功拿到了德国某男装品牌的代理权。李同仁感慨道：“兴业银行在融资额度、期限、还款方式上，都充分考虑了我们的难处和实际情况，为我们提供了最优的融资方案，真的好感谢！”

　　在服务小微方面，兴业银行还针对不同区域特色，强化总分行两级产品创设体系，大力推进小微企业集群业务落地，如先后推出泉州“收税贷”、武汉“商票贷”、广州“中小企业科技贷”、郑州“惠农贷”等极具地方特色产品，满足了当地小微企业需求的创新产品和区域性集群方案。截至2016年9月末，该行小企业产业集群已落地571个，集群项下贷款余额达258.67亿元。

　　控风险助创新

　　相对于大中型企业，小微企业往往抗风险能力相对较弱，且贷款不良相对多发，在一定程度上抬升了小微业务融资的门槛。而小微企业普遍存在轻资产、缺乏抵押物，财务管理不规范，报表难以真实反映企业的财务、经营状况等问题，导致小微企业融资更是难上加难。

　　“破解小微企业融资面临的困境，除了银行加大金融服务力度，还需要外部政策环境的支持。”李泰顺说，譬如，对小微企业支持力度较大的金融机构，给予财政补贴、税收优惠、差异化存款准备金率、不良贷款核销等优惠政策，并尽快出台统一的小微企业不良贷款快速核销认定标准和操作细则等。

　　为此，他建议尽快整合现有的工商、税务、银行、水电、房产、身份户籍等各类信息平台，建立并完善小微企业及其实际控制人的信用查询体系，并建立政府主导的小微企业风险分担机制和补偿基金，破解小微企业融资瓶颈。

　　采访中，记者了解到，针对小微企业经营特点和风险特征，兴业银行已建立小微企业专属信用业务流程及相关配套制度，实施了有别于大中型企业的审查审批流程。

　　“只要能够把控业务实质风险，信用业务流程可以进一步简化，以提高业务办理效率，满足小微企业‘短、小、频、急’的融资需求。”兴业银行相关负责人表示。未来，该行在持续改进和完善传统信贷产品的同时，还将加大“兴业管家”、“三板通系列产品”等结算及股权服务产品的研发，积极探索股债联动，为小微企业提供全方位的综合化金融服务。