消费型与返还型重疾险怎么选？先明确保险需求

　　保险经纪公司数据显示，选择购买返还型重疾险的被保险人以0-17岁的儿童为主，30-34岁选择返还型重疾险的更多

　　■本报记者 尹力行

　　在6月16日本报《重疾险条款藏“心机”：百万元保障保费可差1.5倍》的报道中，记者随机选取了11款重疾险产品，其中10款为返还型重疾险，有1款为消费型重疾险。在相同设定条件下，返还型产品年交保费最低22200元，最高55900元，而消费型产品的年交保费仅为14000元。保费的差异，让消费型重疾险备受关注，文章一经刊发，就有不少读者通过证券日报微保险微信后台咨询，希望可以更详细地了解下消费型重疾险。本周，《证券日报》记者继续展开这一话题，从消费型重疾险和返还型重疾险如何选购的角度，为消费者投保提供参考。

　　消费型重疾险

　　适合有明确保险需求的人

　　消费型重疾险，顾名思义，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，甚至有些产品都没有现金价值，只用来购买风险保障，保费只有在发生理赔时有价值体现，没有发生理赔所有保费就等于被“消费”掉了。不过消费型保险并不被国内消费者普遍接受，也是因为这一特点。

　　大童保险服务销售总监张继世对《证券日报》记者表示，很多消费者不喜欢消费型保险产品，主要是因为感觉“买保险，花了钱，没有理赔，就亏了”。其实这本身就是一种对保险的误解，保险的本质就是保障，而非理财或者投资。

　　那么，消费型重疾险和返还型重疾险在选购时，应该如何抉择呢？

　　慧择保险网副总经理谢淑贞告诉《证券日报》记者，在其平台上有7款消费型重疾险，其中3款为少儿专属；另外有17款返还型重疾险（返还保费/保额），其中4款少儿专属。而根据慧择网的大数据统计，选择购买返还型重疾险的被保险人以0-17岁的儿童为主，30-34岁选择返还型重疾险的更多。

　　谢淑贞表示，其实这两种类型的重疾险并不冲突，主要看在选购时更在意什么。一般来说，从保费方面来看，消费型重疾险的保费要“便宜”很多（将近50%左右，具体视不同产品不同年龄而定），即相同保费，如果买消费型重疾险，保障额度会更高。

　　而从保障内容上看，消费型保障内容相比较窄，责任较为少，一般是身故、全残、重疾保障，返还型有重疾、轻症、身故、全残、满期金等，所以，如果消费者考虑保障更全面并希望返还保费，保费预算比较充足，那可以选择返还型重疾险。

　　从保障期限上看，消费型重疾险保障期限更加灵活，包括10年/20年/30年/保障至XX岁等，返还型重疾保障期限选择相对少一些，所以，如果消费者对保障期限有自己的需求，可依据不同属性来选择。

　　因此她表示，消费型的重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者；同时也适合儿童或老年人。相反，如更看重保障全面性，注重保费能返还，对保费投入没太多要求的消费者，可以选择返还型重疾险。同时，她也建议将返还型重疾险和消费型重疾险搭配购买，整体降低保费总投入提高保障额度。

　　同时，张继世也对《证券日报》记者表示，消费型重疾险的优势在于提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费就可购买到高额的保障，尤其适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的人群，因此消费型重疾险经常会受到比如保险精算师、保险销售人员等业内人士的追捧。此外，对于收入不是很高的工薪阶层或者刚工作的青年群体，消费型重疾险也是一个较好的选择。

　　不过，现在由于保险公司更乐于推广长期型保险，所以单独售卖的消费型重疾险的比较少，一般会以附加险的形式与分红险等长期型寿险进行捆绑销售。

　　购买短期消费型

　　需知后期保费会上涨

　　那么，到底应该如何选购消费型重疾险呢？

　　对于中长期的消费型重疾险，张继世推荐了两款最具有代表性的产品，以下分别以A、B来代表（产品具体详情，请微信关注“证券日报微保险”，在菜单栏重疾险专区选取“消费型重疾险”查看。）

　　A产品是一款“定期寿险+重大疾病保险”的组合型产品，因为是纯粹的消费型重疾险，没有现金价值，寿险和重疾险在保额方面都有最低要求，分别为50万元和10万元，可以附加全残保险责任，总体特点是责任全面、价格便宜、保障高，但有个特点是必须体检才可以投保。B产品是一个有现金价值的重疾险，虽然价格也比较便宜，但不含身故（死亡）责任，只保重大疾病和轻症疾病。此外，B款产品的保险期限除了定期外，还可以选择终身。值得注意的是，B产品虽然没有身故责任，但是身故可以根据现金价值退还保费，所退现金价值随年龄呈先增长后下降的特点。以0岁男孩、保至70周岁、保额10万元、交费20年为例，其年交保费为350元，20岁时的现金价值为4620元，而50岁时现金价值达到最高值为14989元，此后随年龄增长开始降低直至70周岁时为0元。

　　张继世表示，以上两款消费型重疾险的特点是均为中长期产品，因此产品费率是恒定的，投保以后，每年续交的保费都是一致的，不会因为年龄增长而上涨。而市面上众多短期的消费型重疾险，通常保障期间较短，甚至仅为1年，被保险人在续保过程中随着年龄增长，罹患重大疾病的概率上升，保费也会逐年提高，如果被保险人的身体健康恶化，保险公司有权进行额外加费，甚至拒保。

　　值得注意的是，此前有媒体报道，若不计算通胀等其他因素，想获得长期保障，无论哪个年龄层，消费型重疾险全程交纳的保费比返还型重疾险要贵一倍以上，因此不建议购买。也正是因为短期消费型险种虽然在初期便宜，但买到最后由于年龄的增加，风险系数加大，保费也相应翻番，甚至会出现保费倒挂（累计所交保费高于保额）的现象。

　　同时，对于通过保费交纳的金额计算产品是不是“值得”购买，谢淑贞有着不同的看法。她表示，健康保险不应该纯粹从划不划算来看，“假设要看是否划算，买保险最划算就是保单生效过犹豫期后就发生风险，那就是最赚的，但那也是大家都不愿意看到的。”

　　举例来说，同样情况下，给5岁儿童买一份消费型重疾险，年交保费990元，交费10年，保障30万元，保障期间为30年；如果买一份返还型重疾险，年交费2370元，也是交费10年，保障30万元，保障至25周岁。假设在第11年发生风险，都是赔付30万元，合同均终止。但从交费来看，消费型交了9900元，而返还型重疾交费23700元，看上去消费型更划算。相反，如果到保单满期孩子都没有发生任何风险，那么消费型重疾合计交费9900元，没有返还，而返还型重疾险满期返还23700元，看上去返还型重疾更划算。

　　所以她也表示，选购保险尤其是健康险最好避免纯粹用保费是否划算来衡量，而是根据自己的需求选购合适的产品。