《新财经》记者 赖智慧

　　 自2002年成立以来，中国银联发展至今11年，这家特殊的金融机构靠着先天的身份优势和垄断手段，在金融业内所向披靡，但快速成长的同时，争议不曾间断。

　　诞生之初，银联本质上是一个非盈利性质的银行卡组织，主要职责是实现银行卡全国范围内的联网通用，减少各银行刷卡终端重复建设造成的浪费。但成立不久后，银联就通过旗下公司参与收单市场，与商业银行展开竞争，利润快速增长。

　　银联与银行之间的关系也变得异常复杂。银行是银联的股东，银联本是银行的服务机构，但银联习惯对银行发号施令，与银行合作的同时，银联还与银行竞争逐利。银联变得“官商”不分，既制定规则，又担当裁判，同时还是运动员。

　　这样一家以盈利为目标的股份公司，这样一个角色出现错位、职责不断越位的机构，如何承担银行卡组织最本质的服务使命？

　　看不懂的使命

　　银联2002年成立前，国内信用卡市场不够成熟，支付环境也一片混乱，银联的诞生给足了业界期待，也承担着银行卡组织的巨大使命。

　　银联成立前，国内主要国有银行工、农、中、建的银行卡部门发行的信用卡都是VISA和MasterCard标记的“准信用卡”，这些卡都要收年费。信用卡部要找人来办卡，还要去发展特约商户，让他们受理卡，这些商户主要是大的百货商场和星级酒店等。

　　虽然这些卡都有VISA、Mastercard标志，但并非真正意义上的信用卡，持卡人需要先在卡账户上存钱才能用于支付，当然信用卡部会给一些大企业关系户一定的透支额度。刚开始时，特约商户都是用手工的压卡机来收单的，后来各行逐步开始部署POS机收单。

　　然而，银行之间的交易系统不能互通，各家银行争夺商户，一些大的商户都与多家银行信用卡部签约，在收款台上可以看到摆着好几台POS机，持卡人只能在自己发卡银行的POS上刷卡交易。这就造成了极大的资源浪费。

　　后来，国家推出“金卡工程”项目，在12个主要城市建设金卡中心，解决不同银行卡间交易数据的转发。“金卡工程”持续数年，取得一定效果，但由于当时缺乏一个有行政权力和业务管理能力的机构运营，“金卡工程”实际上没有达到预想的目的。

　　加大对银行卡受理环境建设的呼声越来越高，银联就在这样的背景下产生了。2002年3月26日，银联成立。这是一家经中国人民银行批准、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，注册资本16.5亿元人民币，主要负责建立和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络。银联成立初衷就是要改变国内信用卡市场的各种不利竞争因素，形成规范的、快速发展的用卡环境。

　　银联首先将目标放在了统一POS收单市场上。银联总部在上海成立之初，就要求几大国有银行作为其股东，并要求这些大行不再采购POS，将POS的部署全部交予银联，由银联去发展特约商户，完善银行卡收单环境。

　　据一家国有银行人士表示，当初几家大行的信用卡部都不愿意接受，只是迫于高压，被迫接受。

　　作为一个发展中的人口大国，经济的高速发展促使社会需要一个高度发达的银行卡体系来完成电子化交易的进程。从积极的层面看，银联当初确实大大改善了用卡环境，在大多数大中城市，持卡人普遍体会到了用卡的方便，刷卡交易量也不断攀升。

　　但银联后来变为一家追求商业利益的机构。2002年年底，银联成立了一家完全控股的下属机构——银联商务有限公司，总部设在上海，专门来发展特约商户和布放?POS。

　　银联商务是一家银联控股的商业企业，是作为公司化运作的企业，银联对它的市场垄断保护。因此有业内人士认为，银联把央行赋予他的发展银行卡收单环境的职责，逐渐转变为商业利益。

　　通过在收单市场上与银行竞争，银联在过去10年间信用卡快速发展时期赚得盆满钵满，盈利势头让国内一些最优秀的上市公司也难望其项背。

　　最近两年，银联开始布局第三方支付市场。2011年6月，银联建成了无卡支付交易处理平台，联合铁路、航空、电商及商业银行等机构，推出了“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”业务。“银联在线支付”直接绕开了传统的网银平台，用户无需开通网上银行即可支付。

　　最近有消息称，银联甚至想号召成员银行“招安”第三方支付。银联不再是服务银行的清算转接机构，而成为一个综合支付服务平台。

　　说不清的角色定位

　　从组织形式看，银联是一家股份制公司，这样的治理结构决定其股东有理由要求银联追求利润最大化，同时其股东又都是金融机构，容易形成合谋共同侵犯消费者的权益。2006年掀起的跨行查询费风波，银联就是以股东协商一致同意为名，才敢冒天下之大不韪要求收取跨行查询费。

　　由于银行这些股东又同时是银联的服务对象，这就存在一个关联交易问题。从某种意义上说，银联的收入几乎全部来自关联交易。

　　银行是银联的股东，但银联还经常跟股东银行争夺利益。银联和各大银行对商户的竞争非常激烈。

　　众所周知，银行之间的竞争主要是开户商户数量之争，许多银行员工均有每年完成多少存款的考核指标，因此，银行和银联间对于特约商户的竞争一直就没有停止过。

　　银联的做法是，特约商户都统一由银联发展和管理，这样银联就拥有了商户资源的绝对控制权。哪家银行和银联关系好，银联就推荐商户在哪家银行开结算账户，使得银行不得不“陪着小心伺候”银联。但是商户是银行的根本利益所在，任何银行都无法容忍第三方控制自己的客户资源。几大国有银于是从暗中发展商户逐渐发展到“明火执仗”地与银联争夺商户，以发展自己的“间联”POS收单渠道。

　　而银联自己安装POS机的条件往往比银行更优惠。这样，银联不仅可以获得卡组织10%的收益，还可以拿走收单行20%那部分收益。“对我们银行来说，这是银联赤裸裸地与我们争夺利润。”一名国有行人士直言。

　　值得注意的是，银联监管权在央行，而非银监会，而且银联高管都出自央行。可以想象，对于这样的银联，作为股东的银行要行使股东权利有多难。

　　与国际卡组织相比，银联在服务上的不足也显而易见。比如VISA等国际卡组织有很强的业务顾问能力，他们可以为国内银行提供银行卡业务发展咨询、业务规划等，而这方面恰恰是银联的短板。更多时候，银联习惯了以管理者的身份向各股东银行发放各种红头文件，规定银行“这个不行，那个不许”。

　　如今的银联已然“官商”不分，既制定规则，又担当裁判，还是运动员。银联事实上存在着三种性质截然不同的业务：非盈利的公共服务、追求利润的市场业务以及监督管理业务。

　　在与国际卡组织的竞争中，银联一直声称其担负着维护国家金融安全、创建民族银行卡品牌的历史使命。但抵御国际卡垄断组织、维护国家金融安全显然不是一家公司所能肩负的使命。

　　银联正在壮大，银联作为卡组织的职责和使命却越来越模糊。一味逐利的银联真的该收手了。