银行卡刷卡手续费的下调或许只是个时间问题。但这个过程中会充斥着各方的博弈，不过对零售、餐饮等行业却是实实在在的利好。在各种要求银行加大服务实体经济力度的措施中，这或许是最简单的一种。

　　■本报记者 谷力

　　日前，有媒体称发改委已向银行下发了银行卡刷卡手续费下调的征求意见稿，除房地产、汽车、批发类的商户外，其他行业的银行卡刷卡手续费率都将得到较大幅度下调。也有业内人士告诉本报记者，降低刷卡费率的措施早已经由国务院批准，预计很快将实施。

　　不可承受的重量

　　“这个方案的出台其实不存在多少变数，现在就是努力让它尽快出来。”中国连锁经营协会一位不愿透露姓名的工作人员在接受中国经济时报记者采访时表示。

　　中国烹饪协会副秘书长许云飞在接受本报记者采访时表示，在今年五月，国务院批准了发改委主导制定的银行卡费率下调方案后，已经要求发改委、财政部、人民银行、商务部四部委出文。“现在发改委、财政部和商务部已经签字同意了，而人民银行现在还是对方案有异议，迟迟拖着不签文件。”他对记者说，“之前我们见过一个方案，表述得比较清楚，但是后来又有了反复，费率下调的幅度变小了，没有想象中那么大。原来的方案我们协会不方便说，而现在改动之后的方案我们无法见到。”

　　据中连协调查显示，我国近几年零售行业的平均净利润率只有2％左右，而银行针对零售行业计征刷卡手续费多使用0．5％和1％两种费率。按照中连协的说法，目前我国超市行业平均刷卡消费比例已经达到了35％，而百货、家电行业已超过60％，企业每年承担的刷卡手续费少则几百万元，多则上亿元。“本身零售行业的利润就比较低，刷卡手续费率这么高，零售行业有些难以承受。”中连协的工作人员对本报记者说。

　　而许云飞则表示，去年我国餐饮企业百强的平均净利润率是8．04％，整个餐饮行业的平均净利润率应该在8％以下。中烹协抽样调查的结果显示，消费者刷卡消费金额占餐饮业总营收的比重大概是20％。“随着各种成本上升，餐饮企业经营压力加大，2％的银行卡刷卡手续费率对餐饮企业来说太高了，我们协会就是希望通过降低银行卡费率，能够为餐饮企业带来实在的政策利好。”

　　许云飞透露，去年五月，曾由央行牵头，发改委、商务部、几家协会和一些人大代表与政协委员在长沙开了一个沟通会，表明了各方态度。“后来我们又争取让这项工作由人民银行主导变成了发改委来主导，因为人民银行有利益在其中，不够公正。单是去年一年，我们参与的由几个部委和中国商业联合会牵头的各种关于刷卡手续费的调研、座谈和沟通就不少于十次，而银行方面的反应一直比较强势。”

　　难以割舍的蛋糕

　　“银行卡费率下降方案迟迟未能出台，其阻力肯定还是来自于银行和银联这边。”安邦咨询研究员刘枭在接受本报记者采访时表示，现在银行正希望实现其自身营业收入的多元化，对于中间业务有一定的指标考量，而刷卡费用是其中比较重要的一部分，“虽然钱不是很多，但总归是一块蛋糕，不能随便放弃。”

　　长城证券银行业分析师黄飚此前曾表示，从上市银行的利润表看，银行卡手续费占总手续费收入约19％，占税前利润约5．4％；若按费率平均下调24％计算，则将使银行税前利润下降1％。

　　“银监会正在加紧治理银行乱收费问题，要求银行出台一系列的收费规定，银行需要把各项收费标准理顺，拿出一份明晰的收费单，把收费的条项全部细化。”刘枭认为，未来在银行收费规范化的背景下，银行在中间业务这方面，除了做规模降成本以外，没有太多其他的办法来应对刷卡费率的下调。

　　而在中国社科院财经战略研究院助理研究员张琦看来，银行在中间业务上处于相对垄断的地位，因而没有太多做大中间业务规模的动力：“银行未必希望把中间业务这块儿的量做得有多大，相对的量小价高，才是银行所希望看到的。”

　　刷卡消费的手续费用受益方有发卡行、收单行和银联，三方一般按7∶2∶1的比例进行利益分配。

　　“降费方案出台的最大阻力还是来自于银联，因为动了他们的利益是最多的。”许云飞直言。

　　刘枭亦称，相较于银行，银联在刷卡费率下调之后受到的影响可能会更大。“国内市场上，银联接下来要做增量的话只能依靠银行的拓展，在渠道上很难再有所作为，能做的事情不多了。”

　　无法言说的无奈

　　张琦认为，银行卡刷卡费率下调，本质是一个调整利益分配机制的问题。“让零售、餐饮等行业的商户去和银行博弈，肯定是处于下风的，而这次通过几个协会的力量去和银行、银联谈判，可以说是取得了一定成功。”

　　根据2012年上市银行的中报数据，16家上市银行今年上半年净利润为5452亿元，占全部A股上市公司上半年净利润的一半。

　　“这些年社会上对于金融行业，特别是银行业的高利润都是有所看法的。刷卡费率下调可以视作政府支持实体经济发展的一种举措，与当前要求银行加大力量服务实体经济发展的呼声是相匹配的。而在各种要求银行加大服务实体经济力度的措施中，要求银行降低刷卡费率可能是最简单的一种。相当于从另外一个渠道，即从中间业务而非信贷业务方面，通过行政手段强行把费率降下来，为商业企业、商户降低经营成本。”张琦说。

　　张琦表示，存贷业务上让银行回吐利润很难。在目前的条件下，通过行政命令手段强行降低银行刷卡费率，对银行中间业务的消费者来说是最有利的。如果不放开金融市场，而是只在银行卡业务方面任由银行自主定价的话，刷卡费率很难降下来，因为银行卡业务方面的竞争并不充分。“最优选择当然是完全放开金融市场，这就好比是带着枷锁跳舞，没有枷锁自然最好，但是枷锁现在就在这儿，没有其他更好的选择了。”

　　■观点

　　安邦咨询研究员刘枭：未来在银行收费规范化的背景下，银行在中间业务这方面，除了做规模降成本以外，没有太多其他的办法来应对刷卡费率的下调。

　　中国社科院财经战略研究院助理研究员张琦：银行卡刷卡费率下调，本质是一个调整利益分配机制的问题。