由成都商报、每日经济新闻联合主办的“2012中国（成都）金融理财节”，正在开展一场以养老理财为主题的“金牌理财师拉力赛”。活动推出以来，组委会收到了众多市民介绍各自家庭财务状况的邮件。其中，市民罗先生发来的邮件较有代表性，他和妻子收入不低，不打算要小孩，但两人喜爱旅游，花销不小。他们的担心是，这样的丁克家庭步入老年之后是否还能维持体面的生活？他们能否实现周游世界的梦想？

　　【读者来信】

　　理财专家您好，下面是我的家庭情况，退休后想要维持比较体面的生活，请您给一些建议。

　　■基本资料

　　丈夫罗先生，今年40岁，身体健康，民营企业中层干部；妻子周女士，今年37岁，幼儿教师；丁克家族，不准备要小孩；均只有公司购买的五险一金、门诊及住院医疗险。

　　■资产情况

　　工资收入：丈夫年收入20万元，妻子年收入8万元；存款：家庭目前有10万元活期存款，30万元定期存款；投资：30万元投资股市，30万元投资基金，目前处于亏损状态；房产：2套，一套全额购买，市值70万元，用于出租，每月收入1500元；另一套自住，市值100万元，房贷余额30万元，剩余还款期20年，每月还款2300元。

　　■支出情况

　　每年日常支出在8万元左右；每年旅游花费4万元；双方父母都在65岁左右，目前均领取一定的养老金，每年我们向两边老人支付赡养费共3万元；车辆1部，每月养车费用约1200元。

　　■理财目标

　　1.5年内想换一个大房子，价格在200万元左右；2.准备在55岁左右退休，并且有足够夫妻两人养老的费用；3.目前每年都有旅行安排，希望退休后也能维持现在的体面生活水平，每年出国旅游一到两次。

　　【中国人寿理财师郑渝简介】

　　郑渝，中国人寿营销四部首创职场经理。2004年至今，连续九年选入美国百万圆桌（MDRT）会员，连续九年荣获总公司一级金质奖章；2006年荣获成都市“最诚信服务明星”称号；2006年至今，连续七年担任省公司精英俱乐部秘书长；2007年考取（CFP）注册理财规划师；至今客户投诉为零。

　　综合养老计划书过五关

　　一、观念关———具备理财观念

　　二、价值观———抵御通货膨胀

　　三、家庭观———养老靠自己

　　四、健康观———防患突发疾病

　　五、晚年关———养老成本提高

　　巴菲特说：一分搞储蓄，二分买保险，三分来理财，四分用生活，坚持十年，人生一定能收获满意。

　　理财建议

　　1.鉴于现阶段有房贷30万元未还清的情况下，为罗先生和周女士各自做了30万的重大疾病保险保障，确保两位在突发状况面前不会负担债务（见下表）。

　　2、稳健安全的养老方案：

　　养老险的选择，首先是保本，其次才考虑增值。

　　以周女士为例：今年37岁的周女士，每年拿出全家总收益的30%~40%作为养老安排，除去全年各项开支以外，每年拿出结余的10万元存入保险公司养老账户，连续交费10年就停止交费了，待到55周岁时账户上就会有大概60多万元的养老金（每年公司的分红以及每两年转入万能账户可随意支取且累计复利的生存金），按每年6万多元的标准支配该账户上的钱，可以支配到65周岁，待到65周岁时账户上的养老金从55岁累计到了65岁，又累计了10年，这样累计直至被保险人75周岁合同才终止。合同终止时，公司将退还被保险人所交保费（不计利息）。

　　这份养老计划的五大优势：1.收入高峰期储蓄保险：防止消费流失；2.资产不是负债：防止赔掉；3.免交各种税收：合理避税；4.投资专家运作：抵御通货膨胀；5.免债务清偿：有法可依。

　　【中铁信托理财师张南简介】

　　张南，中铁信托有限责任公司财富管理中心总经理助理。1992年加入信托行业，从事信托理财及个人财富规划管理工作已有20年，工作期间积累了大量客户群体，并广受好评。在岗期间仍不断提升自我，并取得会计、审计、基金管理、证券等从业资格。

　　财务状况分析

　　罗先生人到中年，工作、收入稳定；妻子作为幼儿教师，工作和收入也比较稳定。有房有车，现金储蓄和投资资金相对充足，罗先生的家庭应该说是比较富足的。双方父母健在，无子女，没有教育支出负担，对一个收入来源比较单一的家庭，提高理财收入是规避风险、提高生活质量的有效方法。

　　从上述情况看，其家庭主要风险来自两个方面：一是家庭收入的结构性风险，二是家庭成员的健康风险。罗先生收入占到该家庭总收入的71.43%，罗先生显然是家庭经济来源的支柱，一旦罗先生的收入或是健康出现问题，将给家庭带来灭顶之灾。因此，对其家庭而言，保持稳定和增强保障是至关重要的。从目前的家庭情况来看，宜采取稳健的家庭资产配置结构，并适当提高资产组合收益率。

　　理财建议

　　具体分析

　　一、首先补充基础保障

　　目前罗先生家庭均只有基本社保，若要确保老年高质量生活远远不够，建议罗先生购买一款15年期缴的定期寿险附加重疾险，正好将保险期间延续至其退休年龄，以覆盖家庭收入的风险敞口。遵循保险设计中的“双十原则”，建议购买保额为280万元（家庭年收入10倍），年缴保费，若罗先生生存期满，则可拿回保费，以补充养老金。

　　另建议为周女士购买一份定期两全保险，附加提前给付长期重大疾病保险，以防周女士突发意外或重大疾病所需巨额医疗费用，尽可能减少由于突发事件对整个家庭带来的影响。

　　二、调整家庭资产配置现状

　　从罗先生家庭的投资现状来看，应提高固定收益类投资比例。目前该家庭定期存款30万元，由于不是家庭备用金，不需要很高的流动性，可配置于收益更高的固定收益类产品；而30万元基金定投收益率无法确定，属于收益不明确的投资产品。根据信托法规定，罗先生连续3年收入达20万元，满足信托理财合格投资者要求，可将这两部分资金投资于信托，按照市场平均收益率6.5%的水平，购买2年期信托理财产品，每年可获收益60万元×6.5%＝3.9万元，两年可获收益7.8万元，远远高于原资产配置收益。按此配置，5年后60万元本金滚动投资，可获收益近22万元，连本带息共计85万元，可作为5年后换房资金。

　　三、合理安排消费支出

　　目前罗先生家庭每年的支出主要为：日常支出＋旅游花费＋赡养费＋养车费＝16.44万元。

　　目前罗先生家庭的总收入为：夫妻双方工资＋房屋出租＝29.8万元。

　　每年结余资金13.36万元，建议适当缩减当前的旅游开支。

　　5年后换房资金需要200万元，建议出售现有住房一套，预计5年后100万元房产增值至120万元，剩余房贷16.2万元，出售收入约为104万元，再加上信托投资部分85万元，再动用部分家庭备用金，即可满足换房资金需求。

　　四、退休规划

　　罗先生如按计划55岁退休，可出售另一套出租住房，预计市场价值约为100万元，可投资固定收益类的信托理财产品。按照1年期平均收益8.5%测算，每年将获投资收益8.5万元，可满足退休后每年的旅游花费、父母赡养费用、养车费等，基本社保、退休金、保险费用则可满足日常生活开支，依然可以维持体面生活。

　　由于罗先生家庭没有子女，不存在子女继承房产问题，因此可以在退休后进行“倒按揭”，将房产抵押给银行获取养老资金，以房养老。该部分资金可满足年老后雇佣保姆等各方面服务的配置。