刘兰香

　　实际上，中银富登去年3月才在蕲春成立第一家村镇银行，在村镇银行里算是新来者。

　　“三四年前，苹果在手机领域也很新，但苹果的崛起是因为了解客户需要什么。”对于中银富登的“新”，中银富登村镇银行CEO潘 贤7月中旬在接受本报记者专访时如此表示。

　　这位新加坡人此前担任富登金融中小企业和商业银行业务负责人，在亚洲各国为富登金融各附属银行和公司创建了公司金融、中小企业和微型企业的商业模式，2009年底调任中国，负责组建中银富登村镇银行。

　　在这家合资银行中，中行占股90%，富登占股10%，但掌舵的却是一位来自富登的新加坡人，“中行的领导层要顶住很多压力”，中银富登一位人士如此评价。在潘 贤的带领下，中银富登一年多已在全国18个地区设点，而且计划今年开到60家，明年开到100家，远景目标则是开到400家。

　　尽管仍有挑战，但中银富登欲成为村镇银行中的“苹果”，蓝图已现。

　　四招应对吸收存款难题

　　《21世纪》：村镇银行普遍面临吸收存款困难的问题，中银富登如何解决？

　　潘 贤：我们也面临吸收存款的挑战，但困难要相对小一些，主要有四个方面的原因。一是我们的最大股东是中行，客户对于中行的品牌还是很信任的。二是我们的村镇银行可以进入大小额支付系统。三是我们很主动地有目的性的营销。比如给很多小微企业做代发工资，大银行一般是不做的；比如农民工在我们行存款，会给一个银联卡，用这个卡在任何中行的ATM取款都是免费，另外我们鼓励农民工储蓄，他们如果在我们行连续存款三年，返乡创业可以获得创业贷款。

　　第四点是，我们的员工80%都是当地人，70%之前都没有银行经验，亲戚朋友也以他们在中银富登工作为豪，可以转介客户。

　　独立于中行

　　《21世纪》很多村镇银行都与母行共用IT系统，中银富登的情况如何？

　　潘 贤：我们有一个独立的IT系统。虽然我们去年3月开第一家行，但我们IT系统的研究和建设从2010年1月就开始了。我们的IT系统和中行是隔离的，因为村镇银行应该与母行要有一定的隔离性，不然账算不清楚。

　　《21世纪》：这有点类似于在中行之外再造一个专门做村镇业务的银行？

　　潘 贤：中行和淡马锡都认识到中国的县域经济会发展得很快，潜力非常大，但中行主要专注于做大企业、高端客户、国际业务，如果在中行的体制内建一个部门或者让业务员既做小微企业也做大企业，会很痛苦，因为他根本不是念这个经的，何不在这个体制外建一个独立系统？就好像再生一个小孩出来，这个小孩有独立的思想、文化和管理模式，就是跟农信社打几架，打得一身脏也没事，他有自己的生命力。

　　合资银行管理模式

　　《21世纪》：村镇银行控股公司方案仍无下文，但业内人士普遍认为控股公司模式可以节约管理和系统上的成本，对此你如何看？

　　潘 贤：控股公司确实是一个好的模式，但重要的是有一个平台来批量化投资和管理这些村镇银行。比如现在每家村镇银行进入银联都要单独交费，如果有这样一个平台，以它的名义进入银联，成本就可以降低很多。村镇银行的生存和发展不仅是控制风险，更重要的是控制成本。

　　我们也有建立控股公司的想法，但中行最终调整思路，来申请一家合资银行管理这些村镇银行，毕竟由一家公司来管这些银行缺少法律依据，还没有这种先例。这当然需要一个突破，希望相关部门能尽早找到答案。

　　《21世纪》：温州金融综合改革试点的重要内容之一是，民间资金可以依法发起设立或参股村镇银行，以及符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行，你如何看待这些改革？

　　潘 贤：这些改革用意是好的，但我觉得中国目前不是需要更多的金融机构，而是需要更多元化的机构。如果有更多金融机构，但服务的是同一类人群，就没有必要了。

　　对于上述改革，有几点要注意：一是存款保险机制，如果允许民间资金依法发起设立村镇银行吸收存款，一旦这家银行倒闭，居民存款怎么办？这种例子在国外很多。多元化是好事，但门槛不能太低，因为吸收存款是非常大的社会责任。

　　第二，小额贷款公司应该鼓励，但要转成村镇银行，面临同样的问题，小贷公司不一定能管得好资金，银行流动性一旦出现问题，也可能倒闭。另外，现在大多数小贷公司都在城市里，如果给它一个村镇银行的执照，似乎也不合适。