每经记者 李玉敏 发自北京

　　 “无担保无抵押，个人消费信贷新方式，月手续费0.75%，其他无任何费用！现免账户管理费和利息……最高放款金额为50万元。”这是一张塞进了记者的手里，介绍华夏银行易达金产品的宣传单的内容。

　　 “贷款免利息，只收手续费”乍一看觉得是个大便宜，全年成本只有9%。可《每日经济新闻》记者调查得知，这是属于信用卡的一个产品，实际的成本并不低，年化利率可能在11%以上。并且有多家银行已经很难办理到个人信用贷款业务，取而代之的是大额的信用卡。

　　年化利率达18%

　　 7月17日，《每日经济新闻》记者根据宣传单上的联系方式和自称是华夏银行“易达金”经理的夏某取得了联系。他表示该产品只收取每个月0.75%的手续费，不再收取其他的费用。无抵押、无担保，只需提供个人身份证、工作证明和收入证明就可以申请。

　　 据上述夏姓经理介绍，“易达金”的产品部门属于信用卡中心，这个贷款其实是一张大额信用卡，采取的是打现金到卡里的方式。贷款额度根据个人的收入、征信和负债情况决定，如果信用状况良好的话，可以贷到月收入的10~20倍。

　　 华夏银行的网站 “易达金卡”的介绍却没有说不收利息，表述与传单迥异的：“您使用华夏易达金卡预借现金、透支转账、溢缴款取现均不收取任何取现手续费，预借现金和透支转账交易须按透支利率计收利息。”

　　 记者了解到，除了华夏银行的“易达金”，中信银行的“信金宝”和兴业银行的“随兴贷”产品与此类似。兴业银行网站介绍的“随兴贷”现金分期付款业务是为符合条件的信用卡持卡人提供的分期付款服务。持卡人成功办理现金分期业务而支取的现金款项由本行划入持卡人名下的国内银行人民币储蓄结算账户。

　　 这些业务的共同点是需要偿还本金和分期手续费。其中“随兴贷”的分期手续费分为一次性和按月两种方式，按月的根据分期不同，手续费从0.75%到1%不等。中信银行的网站则显示“信金宝”的月手续费率是0.85%。

　　 有人会觉得每月1%的手续费算成利率也才年利率12%，一家券商银行业分析师则向 《每日经济新闻》记者表示，这种简单的计算方式并不正确，实际年化利率远高于此。每月手续费等于分期本金总额乘以月费率，越到后期贷款余额越少，但是偿还的费用却是一样的。

　　 该分析师举例，如果贷款1万元，分12期归还，手续费0.85%。每个月要归还的本金是833.3元（10000/12）， 每 月 支 付 的 手 续 费 是10000*0.85%=85。1万元要偿还手续费总共为1020元，每个月的实际占用资金逐月递减，可以根据等差数列取中值的方式计算出平均占用资金为5416.65元，这样计算出来的实际年利率为18.83%。

　　个人信用贷难觅踪影

　　 名义上是免息的，实际的成本每年高达18%，这和一般个人信用贷款相比，相信很多人不愿意选择这样的方式。但是《每日经济新闻》记者以客户的身份调查得知，目前北京地区已有多家银行不能办理个人信用贷款业务。

　　 华夏银行国贸附近某支行的员工表示：“我们个人信用贷款，对客户的资质要求挺高的。目前只有国家机关的工作人员才能办理，在其他企业工作的都不行，即使是在国企，没有抵押都不行。”

　　 民生银行的一家支行员工也表示：“我们目前没有个人的信用贷，您要办理小额贷款的话，推荐最高可以透支30万元的大额信用卡。”

　　 据上述民生银行工作人员介绍，办理30万透支额度的信用卡，需要满足以下的三个条件之一。一是在该行有存款100万元，存款期限6个月；二是在北京有房产，房产价值800万元以上；三是有一张其他行透支额度不低于25万的信用卡。如此看来，一般的工薪阶层就很难达到了。

　　 广发银行(微博)某个贷经理也向 《每日经济新闻》记者表示，该行还可以做个人信用贷款业务，如果贷款30万元，个人月收入需要在2.5万元以上，并且几个月前贷款权限就从支行上收到分行了。信用贷款利率大约18%~20%，和有房产抵押的贷款利率为7%~8%差距较大。