夏心愉 高亚宁

　　在夺人眼球的高息背后，很少有人关注，高利贷对风险的惧怕和因不受法律保护，在处理坏账时的“弱势”。虽然，在其带来巨大负面社会效应之时，这一切都是咎由自取。

　　就金某的风控来计，能接受的坏账程度是，“大约20笔放款坏1笔”，而且坏账那笔不可全敞口。

　　而金某和他的同行自己总结出的放款经验是“鸡蛋放进不同篮子”，不在任何一个企业投重金。

　　在风控策略上，金某介绍，行业里像他所在公司这样的“类金融机构”，借贷也讲究抵押和担保。只不过，抵押和担保的方式多是商业银行所无法采用的，比如房产余值抵押、圈内亲戚朋友间的担保。

　　在利息收取方面，高利贷行业和银行不同，一般都“事先收费”，比如借款合同签100万，只放90万；或由客户先付资金费用，再由高利贷公司协助“过桥”还银行贷款。

　　因金某的公司一大部分业务是帮助企业“转贷”，因此就有了高利贷和银行间的某种“合作”。据金某透露，他并非特例，不少同类公司甚至持照经营的小贷和担保公司，都有类似和银行的灰色“合作”。

　　金某的做法分“主动”和“被动”两种。前者是，在企业银行贷款到期又无力还贷时，金某通过其团队的银行资源先掌握银行是否续贷的信息，甚至直接和相关银行的行领导谈判，见到银行续贷“批复”且确保贷款在“受托支付”后可以绕道入公司账后，先向客户收取资金费用，再将资金打给银行。

　　后者是，有基层银行预知客户无法正常还贷而主动联系资金方，请资金方帮忙“过桥”。个别银行基层员工会在合谋的“过桥”中收取灰色利益。

　　事实上，金某所说的“合作”仍在初级阶段。本报此前从江苏某“资金客”处获悉，当地的民间资本与银行的合作更胜一筹。据悉，有银行和民间资本暗中合谋，在某企业无力还贷之时，由银行先贷款给资金方公司，该公司再帮企业“过桥”。在这个账面游戏里，资金不过是从银行划到民间资本，再划到贷款企业，然后回到银行。资金方和贷款企业谁都没有真正拿到那笔资金，但划账一圈后，企业就多欠了高利贷公司一笔高利资金。