庞华玮，董娟

　　日前，有消息称，银监会下半年将对银行的房地产贷款组织例行检查，重点放在各商业银行是否严格执行上半年出台的相关政策方面。

　　“银监会的检查目前还没这么快，但是我们银行已经开始自查，主要自查是否存在违规操作、开发贷款投放是否合规等方面。”民生银行（600016.SH）一位人士告诉《中国经营报》记者。

　　记者采访的银行界人士判断，上半年出台的房贷政策不会放松，下半年仍然会继续严格执行。“监管趋严，下半年房地产贷款的增速可能会有所放缓。”广东一位银行业人士表示。

　　严管房地产贷款

　　7月20日，在2010年第三次经济金融形势通报会上，银监会主席刘明康要求，进一步加强房地产开发贷款风险管理，持续深入开展房地产及相关行业贷款压力测试。

　　7月21日，上海银监局局长阎庆民强调，将加强对房地产信贷风险的监控与防范，从严控制二套房及以上房贷；加强抽查与暗访，对违规的机构与个人从重处罚；加强对房地产贷款占比较高、增长较快、质量欠佳的重点银行机构、重点房地产企业、重点房地产贷款的风险监测；加强房贷压力测试，并同时对与房地产业关联度较高的钢铁、水泥、建材、汽车、家电、家具等行业的贷款敞口做压力测试，严格督促银行坚守“三不贷”、“三挂钩”房贷底线。

　　广东省银监局已经把房地产贷款列为从严监管重要目标。据悉，广东银监局局长刘福寿在今年第二次经济形势分析会上就表示，要求银行机构严格执行二套房政策，包括利率上浮等；对房价上涨过快地区，可以暂停发放第三套房贷款。同时，银行机构需按季进行贷款压力测试。

　　“广东的各家银行一直在做房贷的压力测试。”一位股份制银行广州分行负责人告诉记者，压力测试的结果表明，近几年房贷的风险不高，只在去年房价上涨过快，拿地价过高的时候，房贷风险有所提高，但基本都还在健康范围内。

　　忧虑房地产贷款放缓

　　今年6月末，广东（含深圳）房地产贷款（包括开发贷款和购房贷款）较年初增加1873亿元，在上半年新增4536亿元人民币贷款总额中占比超过40%。1～6月的广东房地产贷款比年初增长15.7%，高于同期全部贷款11.4%的增速。

　　在楼市走向不明的时期，广东的房贷逆市增长让业内不安。开发贷是银行利润最多的业务之一，银行自然有放贷的冲动。“开发贷的利率一般都上浮10%，而做国有大企业贷款，利率往往要下浮10%，这两者利率相差20个点。”某商业银行一位负责广州开发贷的人士说，多年来，开发贷一直都是银行的香饽饽，“由于有土地抵押，并且近几年房价都在上涨，所以开发贷的风险不大，它的风险主要是在宏观环境的变动。”

　　在7月20日第三次经济金融形势通报会上，刘明康强调，政府融资平台、房地产、过剩产能等领域的风险值得关注。那么在房贷新政下，下半年银行开发贷和住房按揭贷款是否会大幅下降？

　　某商业银行广东省分行贷款审批部的负责人说，对于信贷过度集中于房地产和增速过快等问题，监管部门向各家银行做了行业风险警示，但目前对开发贷没有太多的限制。且下半年还有许多旧开发贷合约要执行，因而“下半年开发贷未必会有大幅下降”，只是对开发贷新项目，银行的审批会更加谨慎。

　　“开发贷是否会大幅下跌，主要是看市场的需求变化。”上述人士说，开发贷大幅下跌的路径是：各地楼市成交量继续萎缩——>房价下跌——>购房减少——>个人房贷下降——>开发商的投资减少——>开发贷减少。

　　而住房按揭贷款方面，某商业银行广州分行负责人表示，4月17日中央出台新政，新政真正实施的时间比较短，且之前贷款合约已签订也需履约，所以上半年的个人房贷量新增量仍较多。“但新政实施后的近一两个月，我行的个人房贷明显减少了。”

　　不过，也有银行业人士认为，房地产相关贷款是否会减少，也要看是否严格执行第二三套房贷新政。上述广东银行业人士分析，如果单从个别情况来看，三套房贷首付60%，利率比标准利率涨25%，而首套房贷首付30%，利率是标准利率的85%。对于银行来说，发放三套房贷利润大风险小；但如果从系统风险来考虑，房价高涨将带来泡沫，一旦房地产泡沫破裂，作为投资性的三套房贷被弃供的风险将大大增加，而客户用工资收入来购买的首套房贷则坏账风险较小。“监管趋严，下半年房地产贷款的增速可能会有所放缓。”

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