□记者 文婧 刘振冬 北京报道

　　“限贷令”和差别准备金率的惩罚性政策使中行难承重负，中国银行2月3日向《经济参考报》记者证实，将首套房的优惠利率由7折升至8.5折，并给出官方解释：为进一步落实差别化信贷政策，优化贷款结构，中国银行近期对个人住房贷款利率定价进行了适当调整，降低了个人住房贷款的利率优惠幅度，区分贷款用途、区分客户信用状况实行差别化定价。

　　尽管工、农、建这三家大型国有商业银行新闻处有关负责人3日均向《经济参考报》记者表示，目前尚未接到调整个人住房贷款优惠利率的通知。但是，有关专家接受采访时指出，由于各大型商业银行年初对贷款限额的透支性使用，商业银行力保的个人住房贷款目前看来也难逃一劫，各行很有可能通过提高优惠利率或借款人取得利率优惠的门槛，来限制贷款总量。

　　事起中行有前因

　　纵观年初各行新增贷款增速，中行可以说是比较“猛”的，也因此埋下了如今不得不拿个人房贷“开刀”来控制信贷总额的“种子”。

　　早在2009年初，国际业务优势越来越小迫使中行加强国内业务的开拓，并定下了扩大人民币贷款业务的战略。2009年全年，中行新增人民币贷款遥遥领先同业，2010年1月，中行新增贷款仍居同行业前列。市场人士透露，对于像中行这样今年1月以来放贷较猛的商业银行，除了要接受“限贷令”约束外，央行将对其施行差别存款准备金率的惩罚———在原有存款准备金率16%的基础上提高0 .5%，为期三个月，以观后效。1月22日的再融资方案也无法长期解决中行的资本饥渴。

　　“所以，中行率先采取(提高个人房贷利率)这种收缩银根的方式也是理所当然。”地产评论员王智中说。

　　其他银行不排除跟进可能

　　王智中表示，虽然监管层没有统一部署收紧个人房贷的政策，但是会主要采取市场调控的手段，让各个银行根据自身的风险去决定是否紧缩，中行率先提高个人房贷利率就是一个典型的样本，其他银行不排除跟进的可能。

　　记者了解到，个人住房贷款是商业银行不良率较低的贷款业务之一，今年年初的调控下，尽管一些商业银行停掉或减少了新增贷款，但都还在重点保障个人房贷，因此不受太大影响。记者3日采访除中行外的各商业银行时了解到，虽然目前各行都表示首套房贷款七折利率优惠仍在继续，但是与2009年各大银行首套房房贷可首付两成、七折利率的优惠相比，借款人如今申请利率优惠门槛正在普遍提高：

　　建行北分西单支行表示，申请房贷首付两成只能享受九折优惠，首付三成只能享受八五折优惠，只有首付四成以上才能享受七折优惠。

　　深发展北分复兴门支行表示，即使是个人购买第一套住房，在利率方面也没有七折优惠，最多能打八折。

　　招行北分崇文门支行表示，现在的利率优惠在七折和八折之间，如果要七折优惠的话，首付必须是三成。

　　某房贷服务机构表示，目前能申请到七折利率条件非常苛刻。

　　有关数据显示，原本可以享受七折利率的人现在一半以上被拒之门外。一位银行业人士表示，“国11条”出台之后，根据宏观经济环境、政策环境的变化，后台风控部门对于房地产相关贷款的打分也有所变动、趋于收紧，信贷审核通过笔数相应减少。

　　已经办理的七折房贷会否“变脸”？

　　中行取消个人房贷七折利率优惠的消息传出后，已经办理的七折房贷优惠是不是“终身制”的问题立即引发了借款人极大的关注。

　　一种说法是，折扣是固定的，仅基准利率随政策调整。一份商业银行出示的享受了优惠利率的个人住房贷款合同中写道：“本合同项下的贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调30%，该利率自起息日起至贷款本息全部偿清之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。”由此可见，七折利率优惠即使取消，在已经成交的合同中，以后也仅修改基准利率。

　　不过，也有人认为，房贷利率折扣随政策调整早有先例。2008年10月，为应对金融危机带来的房地产市场需求下滑，中国人民银行规定，自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率下浮幅度调整至70%，最低首付款比例调整为20%。前者即市场上所谓的“30%利率优惠政策”。此后，关于2008年10月26日以前的老客户是否可以享受七折优惠利率成为各家银行“混战”的焦点，并直接导致银行以此争抢老客户。到2008年底，基本上所有银行都对老客户调整了贷款下浮比例。

　　中行有关人士对该问题答复记者称，此次上调利率幅度仅针对新增的个人住房贷款。一位银行界人士分析：“如果七折房贷政策出台前客户借款合同中是下浮15%，后临时调整为3 0 %，那 么 以 后 很 有 可 能 恢 复 到15%，2008年10月27日以后签约的客户如何调整，目前还不能预测，而今起新签约客户则直接按新的利率标准执行。”交通银行一位信贷经理认为，理论上存在取消优惠利率政策的可能性。但由于利率下浮30%这一优惠政策本身在出台时就较复杂，如何针对不同时段的贷款客户界定取消方式，将是政策调整的关键。

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