每经记者 胡俊华 发自上海

　　 昨日，知名评级机构穆迪在其刚刚发表的报告中表示，中国零售银行业前景乐观，虽然上半年零售银行业务的发展步伐放缓，但此业务仍然是国内银行的重点发展范畴。

　　 穆迪副总裁兼高级分析师华志行表示：“虽然许多零售银行产品及客户层面仍未发展或发展不足，但随着消费者的可支配收入增加，其对零售银行服务的需要亦会增加。此外，加大发展零售银行业务，可优化银行的风险回报，让银行增加非利息收入，降低融资成本，减少销售开支，确保贷款分散状况更佳。”

　　 华志行表示：“这几年监管机构的监控亦已改善，加上对整个银行体系的更全面覆盖和严谨的监管，可有助控制风险，对银行有利。”

　　 银行业2009年上半年的人民币贷款净增长人民币7.8万亿元，较央行原定的全年目标人民币5万亿元大幅增加，但只有约14%是来自零售贷款，比2008年底总贷款的19%比例还要低。

　　 华志行认为2009上半年的零售贷款低于平均增长，并非代表国内银行不再发展零售银行业务。该报告指出可支持国内零售银行业长远发展的多项因素，包括零售银行成本下降，比如目前分行网络的成本较高，可在某程度上由成本较低的电子银行所抵消。另外，零售贷款的金额通常较小，有助降低国内银行借款人的集中性风险。再者，截至2008年底，国内银行零售贷款的平均不良贷款率为1.14%，低于其他类型贷款的2.82%。

　　 该报告还指出，零售银行业务可带来许多非利息收入的机会——包括信用卡、按揭贷款、股票经纪佣金和共同基金等——目前这些只占国内银行总运营收入的10%左右。与贷款业务不同的是，收费服务业务通常不会消耗用以计算资本充足率的资本。

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