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断供现象折射房贷风险
商业银行多渠道“谋变”控风险
□本报记者 石朝格 北京报道
近期发生在深圳的房贷“断供”现象正促使国内各主要商业银行全面梳理房贷风险。某国有商业银行主管此项业务的副行长透露，该行正全面梳理房贷业务的整体工作流程。
“经过前期调研发现，我们还基本沿用过去的营销模式与审批机制，很容易滋生较大量的假按揭、假首付、假房价等‘房贷三假’现象。”这位副行长表示，着眼于房贷风险本身，该行将对个人资信、贷款用途、开发商过往记录等所有的细节进行更加严格的审查。
“多管齐下”防风险
种种迹象表明，对购房者本身给予更多关注已成为此次商业银行整肃房贷风险的重中之重。
上述副行长称，长期以来，在营销上，商业银行比较重视开发商的资信，比较注重楼盘是否按时完工，往往忽略了小业主的还款能力。而一旦开发商和小业主共谋起来，再和银行的某些不良人员勾结起来，就会出现大量的假按揭。
另一家国有商业银行个人金融部负责人表示，将在全面梳理房贷业务整体流程的基础上，对营销模式、审批机制、政策执行等方面进行一系列改革，引入更多的“人性化”因素。
他说，在营销模式上将主要采取直客式，更加关注购房人的还款能力，发展银行熟悉的客户，进而控制“房贷三假”的源头。在审批机制方面，实行总行风险监督、省级分行集中审批，适时引入在线审批系统，进而把评价标准内容统一化，档案集中到省行、催收到省行，实现从层级审批到专业审批的过渡，即最终审批权做实在省行一批专业队伍：档案保管员、尽职调查人员、贷款审批人员、催收人员等。
在监管政策执行上，会对一部分真正有实力的购房人采取一定的倾斜政策，如对那些有一套以上住房、不欠银行贷款的购房人不再执行“高首付”、“高利率”的政策。对一些收入不高却通过开虚假收入证明的首次购房人实行“禁入”政策。
“深圳‘断供’现象主要集中在首次购房人身上，这已引起整个行业的警惕。”某股份制商业银行消费信贷部总经理坦陈，间客式的营销、分散的层级审批机制、“一刀切”的监管政策使得银行这块最优质的信贷资产沦为风险多发地带。但他表示，其所在银行将有针对性地采取措施，从根本上堵住上述漏洞，“只要措施得力，房贷业务仍会保持一个健康平稳的发展速度，其不良率控制在3%以内也是很容易的事情。”
银行“死保”优质业务
在此次商业银行整肃房贷风险的背后到底隐藏着什么玄机呢？
某国有商业银行风险管理负责人表示，其实道理很简单，仅就国有商业银行而言，截至6月底，建行、工行、中行的消费贷款余额都已达到7000亿元以上的规模，其不良贷款率大都在2%以内，绝对称得上超优质资产，给银行贡献的利润也极为可观，其零售业务利润占比有的甚至高达50%以上。
“在从紧的货币政策下，很难找到像这样有竞争力的新业务，为此各商业银行必须死保。”上述国有银行主管副行长说，断供现象的出现，使得商业银行不得不对房贷风险引起足够的警惕，如果“无所作为”任其发展，会造成大量的呆坏账。
但他认为，如果对现有的营销模式、审批机制、监管政策执行做一些适当的调整，不但可避免所谓的中国式次贷危机的发生，而且能使中国房地产市场保持一个良性的发展态势。
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小调查 |
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