警报密集 银行信贷全面收紧

　　如同今年的酷暑，无论是整体经济形势，还是微观贷款数据，都让银行实实在在感到“过热”气氛。

　　监管层的紧缩信号纷至沓来。7月30日央行宣布，将从8月15日起上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点至12%；而此前不久，银监会主席刘明康也在年中工作报告给银行定下硬指标——下半年金融机构新增贷款必须控制在全年15％以内。

　　“下半年贷款规模将紧缩。”时下正值各银行半年度分行长会议时节，记者采访的银行业人士对下半年工作思路几乎异口同声。

　　“为了达标，各家银行都在控制下半年的贷款增长。”福州商业银行公司业务部张师海说，这意味着，下半年商业银行信贷将面临如何在信贷政策和经营压力间寻找平衡的考验。

　　贷款利率水涨船高

　　“上半年，已经把全年的贷款额度用掉大半了。”某国有商业银行公司广东省分行公司业务部负责人对记者表示，而据他了解，“某些股份制银行分行已经用完了今年80%的额度”。

　　“上半年全国各分行贷款增速都很快，因此总行制定授信政策指引，通知下半年将会控制贷款规模。”这位国有商业银行公司业务部负责人透露，“如果下半年要新放贷，只能向总行申请（额度）。”

　　控制贷款规模，各家银行招数不同。

　　部分银行贷款利率开始水涨船高。“我们已经开始上浮贷款利率，浮动范围在10%左右。”记者从农业银行宁波分行了解到，当然对优质大客户还保留利率上的优惠。

　　其次则是限制行业投向。除了前期就开始的对“高校、公路建设、‘两高一剩’(高耗能、高污染和产能过剩)企业持审慎态度”外，记者从某国有银行广东省分行了解到，目前该分行还被要求重点控制钢铁、水泥以及房地产贷款。例如钢铁行业新贷款审批权限已上收到总行，同时提高贷款门槛，钢铁企业生产规模必须在300万吨/年以上，才能进入贷款审批程序。

　　个贷额度下调两成

　　贷款额度紧缺也将殃及个人业务。

　　记者从广州、深圳一些银行了解到，一些信贷衍生品规模已经趋严。例如上半年各银行发展迅速的循环贷以及其他房贷衍生品，下半年各银行都将有所控制。某国有银行房贷部总经理对记者表示，他们上半年新推出的转按揭业务也将被控制。“个贷指标有限，首先将满足一手、二手等正常房贷。”而有房地产按揭公司人士对记者表示，甚至二手房贷要求，现在银行批复也不如前两个月那么迅速。

　　此外，个人消费信贷等业务也将有所控制。“规模上要控制，额度至少要比上半年下降两成以上。”上述某国有银行房贷部总经理预计。

　　而“加强贷款审查力度”是严控信贷的另一措施。上述农业银行宁波分行人士称，现在，他们对投向不明确的贷款申请基本不予回复。

　　尽管紧缩已成定论，但北京某银行企业部人士对全年是否能达到贷款控制目标仍忧心忡忡：“今年的量恐怕还是会超。”一方面因为贷款“需求非常旺盛”，另一方面，为了发展当地经济，很多地方政府仍有鼓励银行贷款的冲动。

　　“每个信贷员都是有考核任务的，他们做得多收入就多，谁会愿意少做业务少赚钱？”上述北京某银行人士说，如何管理信贷员贷款冲动成了他当前亟需考虑的问题。

　　资金面趋紧

　　“我们预计，下半年银行内部流动性会趋紧。”上海银行信贷部经理贡瑞临说。目前很多银行已经在考虑如何加大负债了。这也成为银行自觉捂紧钱袋的根本原因。

　　“连续上调存款准备金率，对减少银行内部流动性杀伤力极大。”福州商业银行的张师海说。7月30日上调存款准备金，已经是央行年内第六次动用这一货币政策工具，而且距离国务院宣布调减利息税和央行加息，仅仅10天。一般情况下，存款准备金率调整0.5％相当于一次性收紧1500亿元～1700亿元银行资金，调整存款准备金率已成为央行对冲过剩流动性的常规手段。

　　而此前的7月13日，央行第三次启动规模超千亿的定向票据发行，发行对象不仅包括5家国有大型银行、5家全国性股份制银行，还有像上海银行、徽商银行、武汉商行、长沙商行、济南商行以及福州商行这样的城市商业银行。

　　一城商行债券部门人士指出，如此全面定向发行票据是前所未有的，之前央行定向票据基本上都只针对大中型银行。但是6月份新增的4525亿元贷款中，四大国有商业银行新增量不足1000亿元，反而是中小股份制银行贷款增速比较突出。

　　流动性补充之忧

　　“收缩银行系统内部流动性，这种调控措施有点本末倒置。”一家股份制商业银行上海资金部门人士指出，国内流动性过剩并非银行信贷拉动，而很大程度由外汇储备的大量增加造成。中国今年上半年贸易顺差达到1125亿美元，比上年同期增长83.1%。“理论上，增加多少外汇储备，国内的人民币量就会增加多少。”

　　在央行不断回收银行资金的现实下，“银行间市场”成为银行补充流动性的主要场所。央行6月份金融市场报告显示，6月份同业拆借加权平均利率已经达到2.39%，而此前隔夜拆借利率始终在2%以下徘徊。尽管拆借成本有所上升，但6月份同业拆借市场成交量仍比5月份小幅上升，达到6474亿元。

　　不过各家银行的流动性状况与业务结构直接相关。郑州市商业银行张文建告诉记者，他们目前资金相对充裕，“我们的头寸保持在五六十亿元左右，存贷比在60%左右。”