汇通天下 风流尽显——从乔家大院到金融@家

　　作者：weizd2008

　　一

　　当中国历史上第一家票号“日升昌”凭借着“一纸之符信遥传，万两之白银立集”的承诺取信于天下的时代，他们不会想到一百多年后的中国工商银行已经实现了网上汇兑；当乔致墉坐在乔家大院里雄心壮志地筹划“汇通天下”的蓝图时，他不会想到一百多年后的中国工商银行网上银行竟如此神奇。

　　同日升昌和乔致墉相比，中国工商银行网银业务更加安全、方便、快捷，而且真正意义上地实现了全世界范围内的“汇通天下”。不管你是在美丽神奇的青藏高原，还是在那祖国南端的西双版纳，或者是在那迷人的塞纳河畔，甚至在那美利坚合众国的大洋彼岸，我们都可以随时随地享受到工行网银“金融@家”那7 x 24小时的无差别服务。

　　从此，万水千山只在弹指挥间！

　　其实我与工行结识甚早是由于工行网点离我起居的地方最近。但真正使我下定决心与工行“长相厮守”却是在了解工行网银业务之后。

　　面对网络时代的春风吹遍神州大地，工行深知创新是核心竞争力，裹足不前只会丧失优势地位。公元2000年是一个值得我们记住的年份。正是在这个千禧之年，工行依托数据集中的优势，分别于2月和8月推出了具有独创性和领先地位的企业网上银行和个人网上银行。此后，工商银行网上银行业务创新发展、版本快速升级、功能和性能持续提高，网上银行业务逐年攀升。从2001 年初到2005年末，工行电子银行交易年均增长率高达90%。目前，工行的电子银行业务已经占到了总业务量的29%，在北京等大城市，这个比率已经超过了50%，也就是说，有50%的业务是在非物理网点办理的；截至2006 年6 月末，工行的个人网上银行客户已经达到了1987 万，企业的网银客户也有46.7 万。

　　与此同时，工商银行的网上银行还获得了多项国际荣誉，包括2002年《银行家》杂志评选的“全球最佳银行网站”、2002 年度《环球金融》的“中国最佳企业网上银行”以及2003、2004、2005 年度《环球金融》的“中国最佳个人网上银行”。和个人用户接触最多的“金融@家”网银业务也成了工商银行的拳头产品之一。

　　从其提供的网上银行服务看，个人网上银行“金融@家”能为客户提供账户管理、转账汇款、

理财、缴费、买卖证券、基金、炒股炒汇、购买保险、B2C 在线支付等服务；企业网上银行“工行财e 通”则可以让客户实现账户管理、集团理财、收款服务、付款服务、电子商务在线支付、短期投资等。此外，工行网站还提供BBS 交流论坛、网上理财室以及在各大门户网站设立了工行工作室栏目等众多独具特色的客户服务。

　　网上在线购物有了“金融@家”而变得水到渠成，足不出户网上缴纳水电费、电话费顺利成章，网上炒股、炒汇管理无线掌控进退自如……工行客户的生活掌控度越来越大，一切尽在掌握中。

　　至此，我对这个中国最大的商业银行已产生了由衷的敬意。不难想象，乔致墉若泉下有知也当必定“当惊世界殊”。

　　二

　　工行电子银行包括包括网上银行、电话银行、手机银行，由于本人平时使用网上银行较多，所以在此对网上银行做了侧重。

　　网络银行(又叫网上银行或在线银行)，是指金融机构依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制(网络时代的银行服务理念可以被归纳为3A 服务，即任何时间Anytime、任何地方Anywhere、任何方式Anyhow)，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。

　　专家预测，在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段。在传统的柜台银行业务中取得优势的单位未必一定在网上银行中占得先机。因此，网上银行业务的开展完全有可能引起金融行业洗牌局面的出现。网上银行也不能仅仅被看作传统银行柜台业务在互联网上的镜象。而只有“水泥+鼠标”的模式平衡得当，相得益彰之下，网络时代的银行业才会焕发出强大的生命力。

　　网银业务方便快捷的观念容易被人所接受，因此推广的关键在于安全问题。说到安全保密问题，自中国历史上票号诞生之日就一直是金融业的敏感问题，最原始的方法就当数山西晋商票号的戳记和密押了。这是一个考验晋商们智商的机会，聪明的晋商们采用了在票号内部约定以古诗中的某个字代表对应特殊含义的做法，取得了满意的效果。我想能把竞争残酷的金融业与唯美的古诗词结合得天衣无缝，也只有充满智慧的国人们才做的出来，应该可以申请吉尼斯世界记录了。可惜眼前没有案，我只好拍手叫绝。

　　回到当前，在安全问题上，工商银行给我们树立了一个优秀的榜样。目前工行网银业务在帐户安全问题上主要采取了三项措施：1、浏览器密码框保密插件；2、电子口令支付卡；3、客户证书USBkey——U盾。安全防线堪称阵容豪华，效果固若金汤，自然当仁不让地为国内首屈一指，这也是我如此信赖工行网银的根本动力。

　　目前各大商业银行都在如火如荼地开展网银业务，因此提高网上银行竞争力势在必行。说到提高网上银行竞争力，归根结底到两个方面。一是外延扩大竞争策略。在我国网上银行基本处于市场的导入和成长阶段, 如何扩大网上银行的市场影响力以培育和开发市场潜力就显得格外重要，扩大市场占有率和交易规模为当前主要任务。二是内涵深化竞争策略。在以外延扩大竞争策略的导向下，必须辅助以内涵深化竞争策略，才能长久地赢得客户的青睐。

　　借此机会，我也给工行网银谈一下我个人的几点想法：

　　1、网上银行最大的特点就是支付工具的虚拟化，交易全部通过网络完成，看不到实实在在的东西，对于习惯了传统的现金支付的国内客户来说还相对陌生和具有一定的挑战性。因此，如果工行能在尽可能多的工行营业厅设立专人专机来演示讲解网银的优势和操作方法，短期虽然需要投入大量的人力物力，从长远来看必定是大有裨益的。此当可归属到外延扩大竞争策略之列。

　　2、目前工行网银服务产品线长而全，值得称道。个人觉得如果可以吸取web2.0的优势，采取个人业务定制的方法能为不同客户提供更加个性化的服务，必定可以使用户的忠诚度大大提高。此当可归属到内涵深化竞争策略。

　　3、如果对新办卡的用户默认就开通网银基本功能的话(主要是查询业务)，应该对推广广有有利。而且，只有查询这些基本功能，也不会导致帐户资金流失等不安全的现象出现。这可归属到外延扩大竞争策略之列。

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　　殷切希望，工行网银能长久地保持我国金融业界的优势地位，永远是一支客户满意的“绩优股”。

　　三

　　不知不觉间，工行电子银行早已“润物细无声”般地融如了我生活的各个角落，信手拈来皆是情。

　　场景一：我马上要出差办事，可是一不小心把密码记错而被ATM吞卡导致钱取不出来，申请重置新密码要七天的周期。幸好有了工行网银，我当即办了一张新卡，然后通过网银转帐到新卡内(网银密码和

银行卡密码两者不同)，完美解决了难题。

　　场景二：单位同事每月工资是通过工行卡发放，通过工行网银，工资何时到帐一目了然，而且顺便把水电费和电话费通过网上交纳，省去了来回奔波烦恼。

　　场景三：叔叔给上大学的表弟汇生活费，到工行营业厅挤柜台人多且不方便。幸好有了工行网银，通过网上汇款，省时又高效。

　　场景四：同一单元的邻居李哥，所从事工作具有不很忙但走不开的特点。正是有了工行网银，李哥通过工行网银炒汇、基金理财取得了不错的业余收入，李嫂对此很满意，家庭和谐取得了进一步发展。

　　场景五：外地挚友生日，传统的祝贺方法是买礼物然后到邮局通过包裹邮递。幸好有了工行网银，我只需在网上订购货物，在线通过网银支付，邮递地址填上好友地址就万事大吉了。在时间就是金钱的今天，我又节省了半天时间。

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　　事实胜于雄辩，一切毋需多言。衷心希望工行“年年岁岁花相似，岁岁年年更上层楼”。