银行业走进谨慎发卡时代

　　

　　年薪15万元、名下两套住房，但最近以来在各大银行的办卡遭遇令程小姐十分郁闷，她相继向交行、民生、浦发、招行提出了办理信用卡的申请均被银行拒绝。更令她感到优心的是，自己可能在无意中已经成为所谓信用“黑名单”上的一员。而经常和老外打交道的她深深懂得一份良好的个人信用记录对自己的重要性。

　　记者从各家银行了解到，最近一年以来，由于信用卡业务的坏账率提高，银行确实都加强了对信用卡的审批，大家眼中的“优质客户”也有可能因为信用问题被拒之门外。本报记者日前对程小姐进行了跟踪采访，希望通过她的事例给更多的读者以警示。

　　银行拒绝解释拒卡原因

　　只有一家答复“有欠款”

　　程小姐最近由于刚刚完婚，她不仅需要买房

装修，还需要进行一系列的大额消费，这时她突然发现，如果有一张信用卡将可以免去很多支付的麻烦。

　　比如信用卡上万元的透支消费，可以避免随身携带过多现金而更为安全。同时，去许多地方消费零钱找来找去也很麻烦，如果有张信用卡就可以完全避免。

　　但当她向交通银行递交申请表、身份证、收入证明等材料之后不久，却收到一封信函，表示“银行暂时无法接受您的申请”。之后她又相继向招商银行、民生银行、浦发银行等提交了相关材料，得到的答复无一例外都是无法接受申请。

　　于是她拨通了一家银行信用卡中心的电话，对方的客服人员却礼貌地告知：“对不起小姐，我们并没有向您解释具体拒卡原因的义务”。只有一位经过熟人介绍的办卡人告诉她，她的信用记录中显示在农行“有欠款”，但具体的情况也无法告知。

　　在此期间，还有银行推销人员到程小姐单位进行办卡并赠送小礼品。程小姐向其叙述了拒卡过程后，该办卡人表示仍可以办卡。于是她再一次向同一银行递交了申请，但再次被拒绝。

　　房款还清难抹信用污点

　　还款证明成为关键“证物”

　　在被问及之前与银行是否办理信贷业务时，程小姐告诉记者，她在2003年购买了第一套住房，向农行通州支行贷款44万元，2005年随着积蓄的增加她向该行一次性支付了25万元进行提前还款，2006年4月她将余款全部还清。在被问及其间是否经常有逾期还款时，程小姐表示自己并不会刻意逾期不还款，即使偶尔有，也不会时间很长。而银行也从未通过任何途径，通知提示她及时进行还款。

　　针对程小姐的情况，记者采访了一家股份制银行相关负责人。该人士透露，最近一两年来，由于银行信用卡业务的坏账率明显升高，因此银行确实对信用卡的发放提高了审批标准。但像程小姐所遭遇的情况，该负责人建议她，首先可以持本人身份证去央行营管部打印一份自己的信用报告，然后与具体的报告污点提交银行进行交涉，提出修改申请。

　　但由于程小姐急于用卡，记者向该负责人询问了是否可以有更为简单的方式可以解决。对此，该负责人建议可以向农行的通州支行申请一份已经完成所有还款的证明，然后提交给其他行的信用卡中心。程小姐按照该负责人的建议，到农行通州支行提出希望可以得到还款证明，但至今没有得到受理。

　　信用体系建设仍待完善

　　由于央行主推的信用体系正式运行仅仅1年半左右的时间，其中尚存在着一些不完善的地方。比如目前征信体系将逾期1天至30天都算成是1次违规，3次违规就有可能影响今后的信贷业务，其实，逾期1天与逾期30天差别还是很大的。

　　此外，在信用记录的形成过程中，也有可能因相关人员失误而造成的信用记录出现错误，比如银行人员内外勾结利用各种违规手段，盗用名义办理贷款、信用卡等业务，或者客户在办理贷款、信用卡等业务时，柜台工作人员可能因疏忽而将信息录入错误，以及计算机在处理数据时出现技术性错误等等。

　　信用报告中的偏差或疑问如何处理？央行负责人曾表示，目前可通过3种渠道反映出错信息：一是由本人或委托他人向所在地的人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。该负责人表示，修改后，错误信息将不再反映到个人信用报告中，因而也就不会影响个人一生的信誉。

　　针对程小姐的遭遇，记者也咨询了一些国际上的通行做法。全球前六大

银行卡联网组织之一JCB公司中国区负责人告诉记者，在日本，共有3家征信公司负责个人信用信息的记录。而该信用记录只是如实的记录贷款人的各种信息，包括贷款和实际还款的日期、贷款金额等等。由于个人信用报告的运作已经相当完善，并成为一种独立的商业行为，因此一旦出现错误，会有负责人出面向客户及银行道歉。相比而言，中国的征信体系建设还有很长的路要走。