昭通民间借贷“切面”

　　农村金融生态调查

　　本报高级记者深入云南农村实地采访

　　透视农村金融———云南行走

　　在中国广袤的农村，还有现代资本无瑕顾及之处，而人们脱贫的冲动却日益增长。“斟酌再三，我们认定资金互助社、合作社属于自发状态的新生事物，既体现了民办、民管、民受益的特点，也接受农业主管部门的指导和帮助。如果法律上能对其性质加以定义，地方政府能合理引导，这些资金互助组织可以发挥其好的一面。”玉溪银监分局有关负责人说。

　　这些地区金融生态的新变化将引发诸多思考。

　　本报记者 韩瑞芸 云南报道

　　昭通地方政府一直密切关注非法金融并多次打击，2006年该市还下发了《打击民间高利贷和民间汇兑非法金融活动意见》。

　　彝良的煤，品质好得不像煤。为此，一些当地商人在机场还遇到过不少麻烦，安检人员总以为眼前这黑得闪亮的物件是有色金属而禁止携带。专家鉴定说，这种煤的品质比北方的“煤王”还好，于是称为“煤王王中王”。

　　每天，在云南省昭通市彝良县，“王中王”被一车车地往外拉。矿业不仅成为当地主要财政收入来源，也是一方经济支柱。可谁又能想到，这些煤车背后，还若隐若现地跳动着民间借贷的身影。

　　边缘游走

　　“民间借贷资金开始向矿山转移还只是近一两年的事儿。”当地人士对记者表示。早几年的昭通市彝良县，一张矿产证几百块钱就能办下来，只要再添上些钱，当地的煤山十有七八能出矿。随着煤价高涨，闻讯而来的外地人、心眼活络的当地人都把开矿当成投资风险最小的买卖。

　　尽管如此，要找银行贷款开矿的可能性几乎为零。毕竟对于银行来说，矿到底能不能开出来，贷出去的钱能不能收回，依旧是不可控的。于是，一些“有本事”的人掀起了民间借贷和外来资本打矿热潮。有人甚至形容“1万元开矿费中，5000元是借来的，5000元来自外来入股”。昭通自古以矿藏闻名，建国后据测算，全市含煤面积占总面积近1/5，预测储量190亿吨，占全省煤炭总储量的36%，褐煤、无烟煤、烟煤三分天下。国家和云南省都把昭通定位为“金沙江上游的生态屏障”和“大型能源基地”。

　　曾经这里的生活用煤占产量的绝大多数，不过当道路发达和煤价升高后，昭通已经成为四川的资源后盾。“现在几乎90%的煤向四川输送，其中一部分供四川当地用，另一部分顺长江而下送往沿途，只有10%的煤用在了云南的曲靖。”几位矿主异口同声告诉记者，“现在是外地采购员带着现金来找我们。”

　　昭通彝良更是矿产丰富，投资风险虽小但“安全风险”大。很多老板开始都试过从银行贷款开矿，不过难度大且手续繁杂，这时，如水进空隙，游走于其它产业中的民间资金向矿山转移。放贷者、中间掮客和开矿借贷者形成市场。

　　“民间借贷月利率在3、5、8、10%不等，根据借款人用钱目的不同而有变化。治病1分利或无利息，做生意有营利的4分以上。”当地知情人告诉记者。而据其透露，甚至通过住房贷款、车贷等转移成民间借贷的情况也有出现。

　　“民间融通之风”

　　昭通雨河镇信用社主任张定国把经常去借民间资金的人归为五类：长期不还信用社钱无信用的人、赌汉、商人、看病者、买生产资料的。

　　后两种农民生产生活中的民间借贷在乡村有长久的历史传统，半个世纪前就有人希望把这种“民间融通之风”和高利贷区别开来。“以前，信用社的农业贷款多是‘春放秋收’。农民们通常会在春耕时分借信用社的钱，本应该9月底还的，但如果突然来了天灾人祸，只能先用民间借贷把信用社的钱还上。当地百姓还是很讲信用的，但人们仍是多靠天吃饭。现在，信用社的小额贷款是不分时令的，可以随借随还，在一定额度内，所以这一变化也使借民间借贷现象有所减少。”雨河镇信用社主任张定国说。

　　据张介绍，雨河镇信用社服务两乡6万多人，共17个村，辐射面积300平方公里，最远的村子离信用社的路程多达30公里。信用社存款余额2650万元，贷款余额2170万元，贷款的98%都给了农户。目前该信用社共11个人，6个信贷员分片管理，定期提供流动服务。

　　记者调查发现，这里民间借贷利率有的在24%到120%之间，期限一般在1到6个月，或一个生产周期，有的也不定时，有钱随时偿还。借贷核算方式也不一，有的按月付息，到期还本，有的在借款时从本金中直接扣除利息，如果欠息，则息转本，利滚利，按复利进行计算。另外，中间人作保或粮食牲口的抵押是少不了的。最隐秘的要数放贷者，乡村间数额不大的资金多来自那些富裕的农民、公职人员或退休者，其中不乏资金流动性较强的民间汇兑“中间人”。

　　山高路远、农时松紧和成本低、方便被看作是这里民间借贷存在的条件。农民们知道，信用社对他们帮助很大，但还贷只能用现金，而还民间借贷的钱就可以拉着牛马抵债。

　　一份外省调研报告推测，民间借贷用途多样，百姓借贷以解决日常大宗紧急生活开支等消费性借贷为主，主要是用于生产经营和医疗救急、子女教育、建造房屋、婚丧嫁娶等，其约占总量的36%，用途中最多的是购建房、偿还子女教育费用和治病欠债等。民企、个体工商户和私营企业民间借贷的主要用途是生产经营的流动资金，其约占总量的64%。

　　需求和危害同在，这里一般6口人家的农户，一年维持其简单生活和再生产需花费6000元，但借贷后就会使其生活陷入困境。如一农户，八年前通过民间借贷借了2000元，本息合计已欠8000多元。而且由此引发的纠纷、甚至卷款而逃时有发生。

　　昭通地方政府一直密切关注非法金融并多次打击，2006年该市还下发了《打击民间高利贷和民间汇兑非法金融活动意见》。“政府对高利贷一直严厉打击，花了大力气，农村低保政策的实施和信用社支农力度加大，基本生产、生活需要高利贷的情况有缓解，富人将多余的钱拆借给高利贷的情况现在也少了。”一位当地人告诉记者。