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加息了还房贷更考手艺http://www.sina.com.cn 2007年06月14日 08:20 四川在线-华西都市报
近期,有关央行将再次加息的说法越来越多,甚至还有预测说将在7月18日再次加息。自2004年10月29日始,央行已经6次上调利率,频繁加息会给房贷消费者尤其是房产投资者带来巨大压力,伴随加息预期,很多人都在打算提前还贷,但又对怎样操作信心不足,为此,专家给出了一些合理建议。 单次影响小累计影响大 对贷款购房者来说,加息的直接影响就是增加了月供。 以贷款30万元,期限为20年,按等额本息的还款方式计算为例,可享受下限优惠利率,加息前年利率为6.0435%,5月加息后年利率为6.12%,仅上涨0.0765%,每月还款额仅增加13.28元。应该说,这样的成本增加对于普通自住消费者来说还是可以承受的。 业内人士表示,虽然每次加息幅度都不大,但6次加息累计后,其对购房者的还贷额的影响已经非常明显。以50万元20年贷款计算,还款额增幅在10%左右。 首贷可选固定利率 尽管加息并非针对楼市,但多次加息还是让许多消费者背上了较沉重的负担。面对再次加息的预期,消费者该如何理财? 对于准备贷款的购房者,理财专家建议,可考虑采用固定利率贷款,因为它与浮动利率相比可以锁定利率风险,适合求稳的消费者。 据介绍,在多次加息后,拥有定息产品的光大、建行等都相继上调了固定利率,据测算,贷款30万元,期限为10年,在执行基准利率时,固定利率比浮动利率每月少还83元;在执行优惠利率时,固定利率也仅比浮动利率每月多还9元。 “现在利率处于上升通道,央行还会根据经济运行情况,随时动用利率工具,在整体经济趋热的局面下,加息的可能性增大,购房者选择固定利率,可锁定利率风险。” 提前还款也有讲究 对于已经贷款的消费者,专家表示,可根据自身财务状况考虑提前还款。提前还贷可以减少利息支出,但前提是资金比较充裕,且要量力而行。 据了解,目前各银行有全部还款、部分还款、缩短贷款期限等多种方式可供消费者选择。资金充裕的,建议一次性还款;资金紧张的,可部分提前还款或缩短还款期。 部分提前还款包括三种方式:一是剩余贷款每月还款额不变,只缩短还款期限,这样可多省利息;二是减少每月还款额,还款期限不变,以减少月供负担,但利息支出多于第一种方式;三是减少每月还款额,同时缩短还款期限,这样会节省更多利息。 同时,消费者还可选择剩余贷款总本金不变,只缩短还款期限,此方式月供虽然增加,但可减少部分利息,但相对不太划算。 合理评估还款能力 央行再次加息,使消费者的购房未来支出成本不断加大,贷款心理也会发生变化,提前还贷现象将增多,鉴于此,理财专家指出,提前还贷不一定就是最合适你的,关键在于需要对自己目前的还款能力和预期还款能力作出理性评估,只有这样才是最佳的。同时,每一种房贷产品都针对不同的细分客户群体,因此,贷款人也需要根据自身的还款能力、预期收入以及自己属于哪类置业群体等做出多方面的理性评估,以制定合理的理财规划,选择最适合自己的房贷产品。 记者董天刚
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