通过银行办婚礼

　　

■局内局外身后身先

　　□孙涤

　　观察1.近年来，每逢所谓“吉日”，经常会看到结婚礼车的队伍，亲朋捧场的随行车辆也日渐光鲜，道路甚至为之拥堵；

　　观察2.单位办餐会要联系酒店时，经常被告知大厅已因为办婚宴订位已满；在节假日办团体聚会，甚至得在数月前就预定。家人、熟人随意小酌，也经常会碰到婚宴喜庆的阔绰场面，喧闹的声浪甚至令邻座间交谈都变得困难；

　　观察3.月前去重庆出差，顺访市中心解放碑周围的金融中心，那是几乎所有的银行都汇集于此的最昂贵区域。核心地段有一座取名“纽约·纽约”的现代豪华高楼，完工刚不久，它最抢眼的拐角铺面竟是一家名叫“金夫人

婚纱摄影”的照相馆。同事介绍，店老板耗资二三千万元置业，每平方米的投入高达15万－20万，足见其业务之火。事实上，在公园景区也经常可以看到将成婚的新人全副行头，摆足姿态由专业摄影师拍照。劳累一两天之后，在厚厚的脂粉加上数码科技的包裹下，拍出的照片个个逼似天仙，婚照系列的费用超过万元者亦不在少数。

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　　上述观察背后的原因，是随着越来越多的人先后步入小康，对喜庆，尤其结婚等礼俗日益看重；并且由于收入的迅速提高，人们有意愿也有能力加大对婚礼的隆重投入。

　　本文揶揄的口吻或许会使读者误解，笔者对婚礼的铺陈有持批评态度之嫌，因而似乎有必要先打个招呼。我们觉得办婚宴、吃吃喝喝，交谊联络，实在是一种健康积极的消费活动。

　　首先，它有助于经济平衡增长。国内民众消费不足，给出口造成压力，使过分投资的基建项目效益趋下，是我们多年来不得解决的结构问题。其二，它有助于分配平衡。先富起来或将富起来的群体愿意支出，旋即形成了待富起来的群体的收入，使聚集的财富得以扩散。貌似铺张的消费恰恰增加了弱势群体的就业和积累的机会，贫富差别由此可得到缓解。再者，它有助于地区间的平衡。餐饮等都在当地当时供应，地球再平，婚礼服务也很少能够远程传输，外包到别处去。按中国人的习俗，婚宴往往要回老家去办，所以对地区间的收入平衡也不无裨益。同时，它也有助于促进社会和谐：吃吃喝喝、买衣物、添置装饰家电器具之类的消费是最易于扩张的，它们和权位、

豪宅、名校、奖杯之类稀缺物品的竞取不同，是没有排他性的，凡有需求就能有扩大的供应，而且能够导致新一轮消费，构成他人的收入。因而很少会限制别人的享受，除了妒羡外很少会引起其他的摩擦和不满。可以说，婚宴之类的消费是取得多赢、成长、财富扩散的渠道，社会将更其和谐。

　　本文的目的是在鼓励这类消费之余，更要为银行设计出一种产品来提供这方面的增值服务。说实在的，笔者整天忙碌为银行出谋划策，而在业余时间的闲散杂谈中却绝少道及金融服务。对此，本人有意稍加弥补，要设计出个点子来沟通两者，以示言而及义。

　　本文提出以银行服务为核心环节，来增加婚礼操办的便利，尤其是要通过金融服务来解决办婚礼时难以避免的信息不对称困难。

　　办婚礼，亲友致贺和送礼乃应有之仪。随着礼俗的规格升级，重礼和重金对送礼和受礼的双方都不免形成压力，从受礼方讲，如何通知才算得体，是一重顾虑：不通知很可能被对方理解为不重视他们，直接通知又恐对方误解有“催礼”之嫌，而间接通知又不能保证信息的送达。对于至亲好友，或以前已参加过其婚宴或曾送过礼的亲朋，知道他们是必须被通知参加婚礼，也极可能送礼物的，则又顾虑他们会送什么礼物或礼金，分量有多重。从流动性来讲，礼金固然好，但千篇一律的小红包未免单调，乏味了些。要是新人收到8个电饭锅、20床绸被面，会令人尴尬，很难退换。所以，要想请合宜的宾客，要得到自己向往的礼品礼金组合，又不至于给送礼者过分的压力，很是一个难题。然而，要在台面上直言提出要求，在中国人讲是有背礼俗，很难启齿的，于是只好在暗地里瞎揣度。

　　沟通不畅的状况下，送礼方也会在另一端瞎揣度，同样感到不顺。根据与将结婚的新人(或其父母等)的交情和关系，赴还是不赴婚宴，送还是不送礼，以及送什么礼，如何送，都是颇费思量的事。所谓“人情大于债”，无论是先前已收过对方礼的，还是今后有可能再回收的，或仅仅出于友善的，“礼尚往来”在中外古今则是同样适用，也是图个体面之外众人往往在盘算计较的事情。送礼方没有确定标准可供参照，比如先前已收过对方的礼物，就会难以决定送怎样的礼才算恰如其分。有时明明知道新人喜欢什么，也想给他们一个惊喜，却发觉礼品超出预算，而只能作罢。

　　在送礼和受礼双方的信息，套句经济学的术语，是“严重的不对称”，而且碍于礼俗，又无法坦诚沟通。此时，银行通过电子渠道来提供收支付和清结算功能，以及信息的汇总处理，就能成为带来增值服务的有效中介。它的业务模型大致有如下的几个特色：

　　银行和将举办婚礼的新人达成协议，受委托来处理信息及操办事项。新人把计划的婚期和相应活动安排通过银行的电子平台建立起个性化的网站，将信息尤其是自己属意的礼品清单一并发布其上。新人提出自己属意的百货商场(一至数家)和酒店等，由银行平台来协调同它们的合作关系；

　　新人以各种方式(请柬、电话、电邮、网站、或口信等等)通知计划邀请的亲朋相识，请他们回复，特别是建议他们从网站上浏览发布的礼品清单，考虑从中挑选自己想送而且力所能及的礼物。对于某些“大件”，不妨以用集资的方式，凑上自己的一份。例如，如果陈先生赫然看到在清单上列有高清晰液晶电视索尼牌四十英寸一台，由苏宁电器供货，售价为18，000元，自忖交情不到，或预算不足，则只“认捐”1000元，那时网页上会立即显示，昂贵的索尼电视机已有某甲赞助了3000元，某乙贡献了300元，某丙认了2000元，再加上陈生的1000元，尚需11，700元就能成全新人向往的贺礼了。又如，一些合适的小件，还未被他人“认领”的，又是您能独力承担的，就不妨单独“认捐”。于是网页上会忠实地记录下“保健枕头一对，由百盛百货商场供应，价格为320元，已由吴女士送出”云云。这样的话，其他的亲友自然不会再送出第二、第三对枕头了。

　　银行除了汇总记录送礼的进展，使新人有可能得到他们理想的馈赠组合之外，主要的贡献在于它独门的清结算功能和收支付的安全性。银行在送礼方“认捐”送礼的同时，要求他们刷卡和电话授权支付相应的金额，划入到新人在银行的婚礼专用账户，购买选定的礼品，实现送礼者的意愿，又符合受礼方的期盼。银行及时通知，当然也是用

电子商务的渠道，商场备货，在约定的时间送达，并承诺以约定的方式从婚礼专用账户向商场解付款项。银行代表诸多送礼者集中采购，能收到综合商场的折让，返回给新人，也有不无小补的好处。

　　由银行做中介，提供透明的信息，(当然是对相关群体而言，并非一览无余对公众)回避了前述的沟通困扰，使新人和送礼方都能从容地便宜行事，给大家以充分考虑的选择自由，克服了彼此种种不咬弦的情况。其次，银行提供的数据平台，能准确记录各项选择各个交易，在代办这类人际交往能帮上大忙。因为在杂乱纷忙的婚礼过程中，常常有送礼的人张冠李戴，或整个被遗忘，引起一些误解。避免当时搞错，或者事后淡忘，以至于若干年后要还人情时不知道该怎样做的窘况。

　　(作者为美国加州州立大学商学院教授，电子邮箱sundi＠sdb.com.cn)