银行卡发展呼唤市场化定价合作机制（财经关注）

　　

经过20年的发展，中国银行卡产业取得了长足的进步。截至2006年一季度末，我国的发卡机构达到175家，发卡量为10．2亿张。在发卡量迅猛增长的同时，受理环境也在逐步改善。

　　持卡消费给消费者带来了好处，但除了给零售企业带来便利之外，手续费却为其增加了负担。随着我国

零售业的竞争加剧，取消费率的行政定价模式，让各商家在银联组织下 ，充分协商，制定适应市场变化的价格已成为发展趋势。

　　

银行卡发展潜力巨大

　　中国商业联合会9月23日在上海召开的“国际零售协会高级管理人员论坛”本年度第二次会议上，介绍了“银行卡在零售领域的应用情况”。

　　经过20年的发展，中国银行卡产业取得了长足的进步。截至2006年一季度末，我国的发卡机构达到175家，发卡量为10．2亿张。在发卡量迅猛增长的同时，受理环境也在逐步改善，据统计，目前可受理银行卡的特约商户达到了41．78万家，布放ＰＯＳ机具70万台，ＡＴＭ机9万台。重要的是，人们持卡消费风气已经初步形成，并且步入了快速健康发展的新阶段，持卡消费占社会商品零售总额的比重，从5年前的2．1％跃增到现在的10％。其中在北京、上海、广州、深圳等城市达到30％以上。中国是目前世界上现金流通量最大的国家，现金交易占交易总额的50％以上，而美国的现金交易比例仅为8％，说明中国银行卡在零售领域发展的巨大潜力。

　　手续费增加零售企业负担

　　国外银行卡发行量中，占主体的是国际通行的贷记卡产品，其发行量一般占到总卡量的90％以上；内地银行卡发行量中，占主体的是具有储蓄性质的借记卡，其发行量一般占到总卡量的90％以上。与此相对应的是，国外银行卡贷款余额较大，存款余额较小；国内银行卡存款余额较大，贷款余额较小。

　　持卡消费给消费者带来了好处，但除了给零售企业带来便利之外，手续费却为其增加了负担。

　　2004年2月，深圳市零售商行业协会代表全体会员向中国银联深圳分公司送达《关于要求降低刷卡消费结算手续费标准的函》希望将其刷卡消费手续费率由1％降低至0．5％。经过多方努力，没有达成协议，于是，深圳部分零售商拒绝刷卡两天。很快，这场声势浩大的银商之争便波及到重庆、上海、广州、南京等地。

　　此事件也引起了中国商业联合会的关注。在对市场状况进行了认真调查的基础上，中国商业联合会给中央4部委发出《关于建议尽快协调商银矛盾，下调刷卡收费标准——致国家发改委、商务部、中国银监会、中国人民银行的公开信》。

　　这场银商争端中，结算费率的标准和定价机制成为各方争论的焦点。世界各国的扣率标准各不相同，但就整体费率水平而言，我国的费率标准明显低于国际扣率水平；据银联方面称，几年间，银联已将刷卡交易手续费费率从3％左右降低到现在的1％左右，大大低于国际刷卡费率水平。

　　价格市场化已成发展趋势

　　问题的关键是，中国零售业的平均利润率很低，以超市业态为例，全国的平均净利润率为1％，中国最大的超市连锁企业上海联华超市的净利润率为1．5％，但沃尔玛的净润利率则为3．3％、家乐福的净利润率在3％以上。在产业链终端零售业形成的利润挤压，已经不仅向上游影响到制造业，也开始与金融业形成摩擦。

　　随着我国零售业的竞争加剧，取消费率的行政定价模式，让各商家在银联组织下，充分协商，制定适应市场变化的价格已成为发展趋势。商业联合会将积极建立起一种沟通的机制，与各零售企业、银行、政府等相关方共同协商推动建立一个共赢的定价合作机制，提高银行卡的使用率，改善中国的用卡环境，促进刷卡消费，开创一个银行、商家和消费者多赢的局面。

□ 本报记者 王苏伊