个人信用——公民的第二张身份证

　　俗话说，好借好还，再借不难。眼看着房价飙升，一天上一个台阶。可手里资金不足，怎么办？贷款。周末，同事都开着私车去郊游了，也想有辆车享受享受美满人生。现金不够，怎么办？多数人选择了向银行贷款。

　　而如今，拖欠房贷、车贷并不罕见；信用卡消费不按时还款已是有些人的家常便饭；水电费、电话费、养路费等公共事业费用缴纳不及时已经普遍存在。

　　当今，银行这个“小金库”，着实让我们的生活亮了起来。“贷款”也被人们运用得淋漓尽致。然而，当你此刻开开心心的消费的时候，你是否想过，你的“小金库”也有翻脸不认人的时候？银行建立“信用信息共享系统”，以此记录贷款人的信用，规范贷款人的行为。所以，有人说，“个人信用记录”是当今社会个人的第二张“身份证”。

　　信用污点 漂不掉的烙印

　　央行征信查询系统开通后，只要与银行发生过信贷关系的人，都会在银行个人信用系统里留下其信用记录，包括个人身份识别信息、个人贷款信息、个人信用卡信息等。被列为风险类客户的借款人，再申请新的贷款从银行获得批准的可能性会很小，甚至拒绝其贷款申请。在实际操作中，即使能够获得批准，也会付出很高的成本。

　　目前，银行结束了长期以来对所有客户的统一贷款利率，视客户的不同情况给予差别利率。自从银行实行差别利率政策以来，就把客户以往的还贷情况作为了一项重要的考核标准。对于经常出现逾期还款的客户，银行会相应地提高其贷款利率，不仅不能享受优惠利率，甚至会以上浮的贷款利率来给予客户“惩戒”。

　　另外，水电费，电话费，养路费等公用事业费，也是个人信用纪录中的一部分。有了信用体系的约束，今后会一并载入欠费者的银行信用记录，甚至纳入“黑名单”，影响个人住房按揭或其他贷款项目。

　　欠款后 麻烦接踵而至

　　处理公用事业费账单，对绝大部分人来说，的确是一件让人烦心的事情。因为不同的账单，缴款期限不一，一不小心就过了还款期限。并且，许多代收公用事业费的地方不处理过期账单，就不得不亲自去电信局、电力公司、自来水公司跑趟腿。

　　另外，拖欠贷款可能面临提前解除合同，被起诉的危险。在贷款时，贷款银行都会与借款人约定，如果不按时偿还贷款，贷款银行有权与借款人解除合同。一旦提前解除合同，借款人不但要提前偿还贷款，而且要支付诉讼费和律师费。

　　滞纳金 高额的违规成本

　　按

人民银行规定，借款人未按时还款，将收取相应的罚息。房贷利率上调的同时，银行对逾期不还房贷者的罚息也随之自动提升。对于恶意拖欠、逾期不还房贷者，各大银行都将对其在贷款执行利率基础上加收30%至50%利息的处罚。

　　如果说罚息主要作用是警示客户要按时还款。那么，逾期还款带来的高额滞纳金，在很多人眼里，则是一个很“不厚道”的行为。一旦欠款，滞纳金就像雪球一样滚开了，举例来说，信用卡逾期还款，滞纳金按月收取，每月收取所欠金额的5%。公共事业滞纳金比例也相当高。例如，电费滞纳金，按所欠费总额的1‰计算；水费超过缴费期限，滞纳金每日按所欠费总额的3‰计算；固定电话费每日按所欠费总额的3‰计算滞纳金；煤气费按每日按所欠费总额的3‰计算滞纳金；通讯费，

小灵通、宽带的滞纳金是3‰。

　徐建凤