取消双币卡会流失高端客户

　　民生银行信用卡中心总裁杨科：

　　取消双币卡会流失高端客户

　　本报记者韩瑞芸北京报道

　　“在泰国免税店买礼品，我的万事达双币卡一刷就通。排在我后面一个东北老汉买了一大堆当地特产，拿出银联单币种信用卡怎么刷都不行。老汉激动地嚷嚷着‘不是说银联卡在泰国也能用吗’。当地人说，有些地方是可以用的，但我们这里不可以。于是，那个老汉空手而回。”民生银行(600016.SH)信用卡中心总裁杨科说，他不赞同在现阶段取消双币种卡，因为这是中国银行卡产业一项备受欢迎的金融创新产品。

　　从事银行卡工作近十年，央行研究员出身的杨科对信用卡市场深有体会，9月上旬，针对是否取消双币卡和银行卡产业法律滞后等问题，本报记者专访了杨科。

　　1.9万与二千多万的差距

　　《21世纪》：针对银联上书要求停发双币种卡，你对此有何看法？

　　杨科：双币种卡是在中国外汇管制、人民币不能自由兑换情况下产生的创新金融工具，更准确地讲，双币种卡是具有中国特色的、符合国际标准的创新信用卡产品，诞生几年来得到了广大客户的欢迎和使用。银联的标准卡只是国内银行卡的一个品牌，也可以说是银行卡的产品之一，把它定位于国家标准是否准确值得商榷。

　　在国外，支付产业没有什么国家标准，全世界两百多个国家和地区的几千家银行几乎都用VISA、万事达品牌。市场认可就是一种标准，品牌也要靠市场份额来说话。

　　《21世纪》：银联卡在国内的市场认可程度如何？

　　杨科：我们民生银行也在积极推广银联卡，但选择的人很少。客户会问，如果他选择银联卡，能不能走遍全世界？如果能，就要，否则就没有必要，因为出国还要另办一张VISA、万事达卡。因为信用卡的最终目的是要支付方便，携带安全，在这种情况下，双币种卡涉及到的汇兑费用也就微不足道了。

　　《21世纪》：如果取消了双币种卡，银行的信用卡客户会受到什么样的影响？

　　杨科：如果取消双币种卡，将会把高端客户拱手送给外资银行。虽然国内银行不能办VISA、万事达卡，但外资银行还可以办理。

　　即使是在人民币走向自由兑换以后，双币种卡这个产品自动消失的那一天，人们仍然会使用VISA、万事达这几大品牌。因为银联很难用十年二十年时间建成像这两大品牌一样巨大的清算网络。

　　根据中国银联今年上半年的统计数据，银联卡已经能在全球二十多个国家和地区使用，可真正能接受银联卡的商户仅为1.9万家，其中一半还在香港。这1.9万商户和VISA、万事达卡国际组织二千多万商户相比，差距还是很大的，银联怎样才能真正实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的宏伟战略呢？客户又怎会不担心银联卡的全球通用呢？所以，我觉得银联应该把更多人、财、物投到国内市场来，致力于改善中国的用卡环境，才是上策。

　　银行卡产业法律滞后

　　《21世纪》：说到用卡环境，很多地方仍然不能使用信用卡，为什么存在这些问题？

　　杨科：银联成立后，中国的用卡环境得到了很大的改善，但问题仍然很多。首先，你可以在商场的收银台看到，多机现象依然普遍存在。各银行都要求装自己的POS机，和商家谈的手续费也各不一样，这其中就有很微妙的关系。其次，酒店行业终端基本是大银行垄断，其他银行卡在全国大中城市的几百家四、五星级酒店都不被接受。其实从联网上是可以做预授权的，但酒店担心没有签约的银行卡出现跑单，纠纷不好解决，从而拒绝其他银行卡。这个问题相当严重。我们银行自发卡以来，动用了大量的人力、财力，到今年8月才基本解决这个问题。

　　第三个问题是，大量中型商户、餐饮业、经销店不接受信用卡。为什么之前餐饮业会曝出罢刷信用卡的新闻，因为刷卡将暴露真实营业额，无法逃避税收。而在国外，商户大量收现金是会被查处的。所以我觉得，即使基于税收的问题，我国也应该出台强有力的法律或制度来使商户接受信用卡。在发达国家，刷卡交易一般占社会零售总额的30％-50％，但中国不到10%。现金流通量大，会增加很多社会成本，导致很多案件的发生。

　　用卡环境最关键的问题是，较发达地区的地县级联网通用还未解决，比如长江三角洲、珠江三角洲。

　　《21世纪》：正如你所说的这些问题的存在，很多人对人民银行将要制定《银行卡管理条例》一直非常期待，希望能对现状有所改变。

　　杨科：目前银行卡产业最大的问题之一还是法律的严重滞后。1997年央行颁布了《银行卡管理办法》，现在仍在使用。

　　比方说，信用卡额度问题。十年前，最高额度五万元还可以说得过去。但现在，很多客户都来投诉这个问题，他们认为这个额度根本不够。

　　另外，中国的银行卡产业现在都在寻求与外资的合作，但没有法律条款来明确合作模式、经营方式等等问题。这就导致了外资想要参与国内银行的信用卡业务时，只能以战略投资者身份购入银行股份，再用一些附加条款的形式来进行双方合作。但这种合作是表面上的，不是名副其实，还造成了一些不愉快的事情。比如资金占比、经营权分配、决策权归属等问题。