“三有”青年，你是否缺乏一种智慧？（1）

　　■新快报记者 李芳芳 蓝雅虹 张潇

　　■本期理财专家中国建设银行芭堤水岸分理处 国际注册财务策划师 邝倩玲

　　■编者按

　　关于培养

　　理财智慧的故事

　　“工作5年整，年入20万，按揭一套房，买了一辆车；拼命挣钱拼命花，到老还得打工忙。”这是当下很多年轻人的生活状况。真的，若不加改变，到老恐怕都是这个状况。

　　年入20万元，对蓝雅虹来说是天方夜谭，可是李翔却既无金融投资也无保险投入，除了买房（首期交付约20万元）买车（15万元），5万元投资

股票外，竟然没有其他积蓄。5年用掉60万元，一年花费12万（含按揭购房3万多元），说离谱也不离谱，说不离谱却离谱———想花钱还有个够的？唉，现在的年轻人，怎么这样没有打算呢？嗯，蓝雅虹认为，他们缺少一种智慧———理财智慧。

　　这是一个半真实的故事。真实的是他的收入、生活方式、履历；不那么真实的是他与理财经理的对话。说不那么真实，是因为有真实的成分，李芳芳、蓝雅虹曾经与他做过类似谈话。我们正在试图建立他的理财智慧。

　　让我们以连载方式跟大家分享这个故事。

　　

　　■邝飚/绘

　　李翔，28岁，硕士，身高178cm，略瘦。电脑软件高级工程师，年薪20万。快乐的单身贵族。在珠江新城买了套小公寓，上下班有“宝来”车代步。父母都有退休金，不用负担。喜欢热闹，除了应酬还常跟朋友聚会、唱K，周末有时还会跟朋友组织自驾游，去郊外尝鲜，吃农家菜。李翔注重健康投资，在某健身俱乐部办了张白金卡，下班后就去锻炼身体，他喜欢大汗淋漓的感觉。像当代的绝大多数年轻人一样，李翔工作的时候是“拼命三郎”，决不偷懒；该休息的时候，就潇潇洒洒，尽情欢乐，追求高品质的生活。所以，李翔的生活开支并不低。

　　1、炎夏中灵魂的沉寂

　　李翔习惯了每天中午出了办公室就直奔“宝来”———他的哲学是绝不亏待自己的嘴巴。今年广州的夏天超乎寻常的炎热，这几天，朋友也因为异乎寻常的炎热而“深藏不露”。8月的某一个中午，独自吃完简单的公务套餐，百无聊赖之中他驾着银色宝来沿着江边40摄氏度高温的路面上漫无目标地闲逛———但见饭店门口人们来去匆匆，商店里人头涌涌，路上只有匆忙穿梭的车。怎么连个消遣所在都找不到？郁闷ing~

　　路面有蒸汽在向上蒸腾，只有空调微风声的车里一片静寂，这让李翔有一种隔世的感觉———我沉在水底，看鱼儿游弋水草跳舞。他忽然发现自己的心沉淀下来：“我这辈子就这样吃吃喝喝混下去吗？”

　　这种恍惚影响了他的驾驶激情，他慢慢地将车停在街边P位，把额头放在方向盘上。“我辛辛苦苦赚钱，又辛辛苦苦花干净，到现在孤身一人，连个吃饭的伴都没有！同事们常请假（甚至辞职）外出长线旅游，拍回来好多精彩照片，看得我眼红心跳；他们到我这个年龄大多结婚啦，虽然好多没要孩子……唉！”侧转头，四个醒目的大字跃入他的眼帘———“理财中心”。李翔的神经被触动了一下，理财！上次上厕所顺手拿了一份报纸，上面有说“你不理财，财不理你”，还说“人生必须交的最好的朋友之一是理财经理”（大概是这么个意思），不知理财经理是个什么人物？去看看！

　　这是一家银行的理财中心，李翔直接就来到了理财洽谈室，一个年轻人停下握鼠标的手转过头对他微笑：“请问有什么可以帮到你？”“你是理财经理吗？”

　　2、你不要拿课本来敷衍我！

　　进门之前李翔怀着的一点希望好像破碎了———看着这个好像刚出校门的白皙的后生小子，他忽然有种想离开的感觉。

　　这家伙收入应该低过自己，他有没有理财经验？让他理财，说不定搬出一套学校教材来？！不过，既来之则安之：“我想了解你们银行的理财产品。”

　　或许他的眼神的变化被年轻人看出来了，理财经理微笑了，露出两颗虎牙：“您好！我是程泉。这是我的名片。请问怎样称呼您？”

　　“我叫李翔。”这人还真是理财经理啊！“我现在有些闲钱，你看看有哪些理财产品帮我理理财吧。”

　　“哦，这样啊！大多数人来到理财中心都会和您一样，就想直截了当了解高收益的金融产品。说句实话，理财是依靠金融产品的投资实现的，但是理财却并不仅仅是投资。每个人在人生的不同阶段遇到的财务问题不一样，希望达到的财务目标也不一样。年龄、财富、家庭构成、人生阅历乃至性格，都会影响他的财务目标……简单一句，理财就是对家庭的综合情况做一个诊断和规划，确保各个阶段家庭的目标能够顺利实现。”

　　李翔觉得他在背书，略微有点不耐烦。他挪了一下PP，让腰塌在椅背上———权当叹空调吧。“您首先要确定您这笔钱今后主要是用来做什么的，养老、做生意还是儿女的教育资金。不同的目的，投资的方式就不一样了。所以要理财首先要确定自己的理财目标，做一个规划。再说了，任何人都无法保证投资永远都是“钱生钱”而不亏损；理财就是将资金安全放在第一位，只有在安全的基础上，实现生活质量最大化，赚钱只是理财中的一个目标。”

　　嗯……是啊，我只想到不能这样混下去，却没有想过自己该有什么目标。李翔看了看手掌心，他的掌纹清晰，“财纹”粗且直，有朋友曾经赞他身体好、财运旺，只是除了收入较好，有房、车外，无大笔积蓄，这让他心里不是那么踏实。

　　3、我怎么能把收入私隐告诉陌生人？

　　李翔诚恳起来：“现在到处都是理财的，基金公司、证券公司、保险公司……你们银行理财有什么特别的吗？”他实在是想解解疑团。

　　程泉：金融行业有很多，金融产品也是丰富多样的，要不然怎么能满足人生不同需要？但是每个行业，每个公司的产品是有限的，不可能完全满足客户的所有理财需求，所以不同的金融机构都会存在理财业务。您看，银行也有代理保险业务，可以通过银行存管业务炒股，在银行买卖基金，还有很多新型的理财产品，集聚了储蓄、保险、基金、外汇、黄金等等金融产品。当然，其他金融行业有其专业化的优势，而银行则有采各家所长的综合优势，而且由于品种齐全相对规划的选择余地也就扩大了。

　　李翔：那我是不是要找一个专业人员帮我理财呢？

　　程泉：其实，所有的理财分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划的基础之上的，而最清晰您的情况的还是您自己，专业人员只是从专业的角度帮您进行财务诊断，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支，提出一些专业化的建议。基于上述原因，那么您基础资料的整理就是非常重要的了，所以有时候专业人士出具的理财规划与实际有不少出入，有时就是因为基础资料收集得不全面、不准确。

　　李翔：那如果现在我要理财的话，要做那些资料的收集呢？

　　程泉：了解清楚家里有哪些财需要理是非常重要的，也就是说做个家庭的生活预算。您家庭情况如何呢？

　　李翔：“我一人吃饱全家不愁———我有套房，30万元分10年按揭；一辆车已经付清。”他犹豫了一下，终于决定不说自己的收入情况———这么私秘的事情不想告诉陌生人。

　　程泉笑了笑。李翔的脸微微发烫，他真的觉得这个人很奸诈———好像洞悉一切内情一样。

　　“由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，比如你的房贷、利息、养车费等是不可控制预算；家用、交际、旅行等费用则是可控的。要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。”程泉想了想，说道。

　　4、“你们这些无知的‘三有’青年啊！”

　　李翔一听头皮有点发麻———理财还要记账，他每月的工资打进银行卡里，各种交费存折一抽屉，还要担心银行要扣小额账户管理费，每次都要多存点，自己有多少剩余还真是一笔糊涂账。他忍不住想打退堂鼓———不理了，该怎样就怎样啦。“唉！”

　　“你先别叹气，其实好简单的。现在很多费用都通过银行代扣，也可以通过清点账户的方法，让银行帮您记账：用一个基本的账户，将银行的代扣代收的费用集中在上面；消费则主要通过信用卡去做，那么每月的对账单就清晰地记录了您的消费情况了，月末的时候简单计算一下就可以清晰地了解自己的家庭支出。”

　　“这么好？！”

　　“其实我都不明白，你们这些‘三有青年’怎么这样不关心金融资讯？现在各家银行都有电话银行、网上银行、手机银行等多种服务。仅网上银行就提供了存款自动转账、活期存款自助转存通知存款、代缴公用事业费、购买基金和债券、网上支付、他行转账等服务，多而全吧？现在已经可以‘足不出户，满足各项特殊需要’啦。”

　　“什么叫‘三有青年’？”李翔忽然觉得自己很out。

　　“有型有‘米’有自由咯。”“那你也是啊！”“我不是咯，我儿子都快三岁了！”“啊？！”

　　程泉笑了，笑容里带点得意和俏皮:“我结婚早……说正经的吧。接着就可以制定理财计划，可向银行咨询，也可自己制定，通过分析量化自己的理财目标，需要的金额，以及所需时间。重要的是，您要清楚自己有多大的风险承受能力，才决定投资哪种类型的理财产品，做好资产配置。”

　　（金陵／编制）