Mark,你不能买这么贵的车！

　　■新快报记者李芳芳张潇

　　人物介绍

　　Mark，今年28岁，是天河一家企业的部门主管，单位福利不错，目前每月收入8000元左右。2001年，Mark大学毕业后就应聘到这家企业工作；2002年，经从事房地产中介工作 的同学介绍，Mark向父母借了18万元，在东圃买了一套60平方米的二手商品房。因为房子离单位比较远，交通也不是很方便，他就把房子租了出去，自己则住在单位的单身宿舍。

　　财务状况

　　几年来，由于Mark工作勤奋，能力较强，与同事间相处融洽，深得公司领导器重，两年前被提拔为部门主管，收入也不断提高。加上租房每月也有一笔额外收入，Mark不但陆续还清了父母18万元的借款，自己还积攒了5万元的积蓄（全部为银行存款）。前不久，因为考虑自己的深造和提高生活质量等消费需求，加上一直租房的租客退了租，所以他便把这套房子处理了，收入现金26万元。这样，Mark的个人总积蓄为31万元。

　　Mark拿着这几年辛苦工作积蓄起来的一大笔现金，心里还是非常自豪的。本来早就计划好拿到这笔钱以后就实现自己深造和买车的目标，但真正拿到钱后，又怕自己的

理财方案考虑不够周全，不能把这笔钱利用好（这可是自己好几年辛勤工作的家底啊），最终觉得还是应该听听专家的意见。于是Mark在记者的陪同下来到建设银行天河东路支行理财中心。理财经理魏宝华（注册财务策划师）热情地接待了我们……

　　

　　图：咱小白领攒点钱不容易，得小心呵护。

　　理财经理 vs Mark

　　教育投入 & 购买轿车

　　Mark：我的工作竞争压力越来越大，而且知识的更新速度也非常快，有时候自己会感到吃力。为了提升知识水平，我准备明年3月份参加某校的MBA业余班，需要一次性支付学费6万元。当然，以我的积蓄缴交学费没问题，但我还想买车。我非常喜欢一款价值22万元的轿车，只是目前有点犹豫，因为觉得车价有点高。

　　魏宝华：作为一个管理者，你能够未雨绸缪进行职业教育规划，采取加大教育投入的方式来提升自己，这是一个非常好的决定，对自己的职业生涯的提升有很好的帮助；作为一名部门主管，与社会的交往比较多，所以买辆车可能会更加有利于你的工作。

　　你目前还没有成家，以你的年龄段来说未来收入持续提高的潜力还是很大的，但是按照中国人“有多少钱办多少事”的传统，买车还是应该考虑自己的实际经济能力。

　　1.22万元的轿车将花去现有积蓄的70％，加上牌照等其它费用，将达到25万元，这样的话会影响到你其它方面的开支。

　　2.同时，无论进口车还是国产车，车价不断下降是总的趋势———这辆车今年25万买了，明年如果降成22万的话，好几个月的工资就没了。所以，在购车时应慎重考虑。

　　3.国际油价不断上涨，油耗也是不小的成本，由于你的交往范围主要在广州地区，我们建议你买辆10万元左右的经济型小轿车就可以了。

　　4.购车可以参加团购公司或网上组织的集体团购，这样又会省下一笔开支。

　　租房 & 旅游

　　Mark：嗯……其实我有购车意愿的时候，主要考虑的是车的外形和档次，当拿到钱以后，我也犹豫了，毕竟现在赚钱还是不容易的，看来我得重新调整这个目标才行。

　　另外我现在打算搬出单位的单身宿舍，在附近租一套60-80平方米、月租金在3000元左右的房子。这主要出于两个方面的考虑：一是为自己的学习和生活提供更好的环境；二是可以有自己私人空间。

　　刚才也跟你们提及我是从事主管工作的，平时工作压力比较大，所以我计划每年有2次的黄金周国内旅游计划，每次的平均费用是3000元。不知你们的建议怎样？

　　魏宝华：看来你是个懂得生活和享受生活的人，具备了现代人“能挣会花”的理财理念。工作之余出去开阔视野、放松心情是非常重要的，所以每年拿出6％左右的收入外出旅游，这属于正常消费。不过，外出最好相约几个同伴结伴而行，既可以保证旅途安全，又能以团体消费来节约开支。

　　但是，我们建议你将租房的标准适当降低。根据你提供的信息，你的月收入是8000元，买了车以后，如果选择月租为3000元的房子，有点“奢侈”。因为拿出工资的近四成来交房租，加上日常的支出，这样容易成为“月光族”。你将来还要成家，这时还当月光族是很危险的。所以，租房的开支建议控制在1500元左右。

　　投资 & 投保

　　Mark：目前我的积蓄全都存在银行，总觉得自己没有时间理财，不懂如何创收。像我这样的情况，你们可以帮我作一些建议吗？

　　魏宝华：当然可以，根据你目前的情况，可以从以下方面考虑理财安排：

　　A）创收计划

　　利用自己的职业优势，积极实现开源增收。你目前收入还可以，而且有一定的积蓄。虽然目前还没有自己的房子，但“居者有其屋”是家庭生活质量的重要标志，如今房价普遍偏高，如果单靠工资的话，短期内实现买房计划不太现实。所以，为了尽快拥有自己的住房，除了合理打理现有积蓄和后续的收入以外，建议充分挖掘个人潜能，积极实现开源创收，比如兼任一些中小企业的顾问等。

　　另外，如果你对策划、收藏、黄金买卖等有兴趣，可以在业余时间学习学习，找准项目赚点“外快”，从而丰富业余生活，补充自己的“结婚储备金”和“购房储备金”。

　　B）储蓄计划

　　你可以将4万元进行银行储蓄。虽然储蓄的收益低，但必须有一笔机动款项来应付个人的日常开支（也就是我们通常所说的应急资金）。这3万元资金可以分成两份：3万元存成一年期定期储蓄，1万元存成活期储蓄。这样，既不误家庭日常的资金使用，又会最大限度地增加利息收益。

　　C）保险策划

　　虽然你有单位提供的社保，但在物价和医疗成本不断上涨的今天和未来，万一遇到意外事故，个人的家庭财务基础会被破坏。建议你用1万元/年购买商业保险，对自己的重大疾病、人身意外等提供有力保障。

　　D）投资策划

　　建立“结婚储备金”和“购房储备金”，就是平时（控制消费而）省下的钱拿来作科学打理。

　　按照目前的安排，你的买车开支加上MBA的学费，共需支出16万元，个人积蓄还节余15万元，打理好这15万元及以后的后继收入将直接影响到你未来的生活。

　　建议，可以在保留家庭应急金及建立自己的保险保障后，将剩余的钱投入到开放式基金里面去。我们可以帮助你做一个资产的组合配置，例如30％的股票型基金、50％的平衡型基金、20％的债券型基金。定好这个比例后，再挑选表现比较优秀的基金公司购买。你的后继收入也可以参照我们建议的模式进行打理。

　　当然，你也可以投入一部份资金到股市，但我们有两点建议：一、不能借钱，贷款炒股；二、不要把所有的资金都投入股市。

　　未来家庭

　　财政计划

　　★设计Mark的家庭年收支表(单位:万元)

　　总收入＝0.8×12＝9.6万元/年

　　总支出:日常支出2.4+租房支出1.8+旅游支出0.6+汽车支出2.4+保费支出1＝8.2万元/年

　　年盈余＝9.6-8.2＝1.4万元。★15万元闲置资金投资计划&收益

　　注:Mark已保留4万元的家庭应急金及每年投入1万元作为保险支出。

　　★建议Mark每月投入1000元定期定投基金

　　购买平衡型基金(如上投双息)，年收益率约7.6％

　　★我们假设五年后Mark成家立业:

　　Mark的10万资产变为(PV=10，N=5，I=7.6％)，FV1=14.42万元。

　　Mark的定期定额的资产变为(PMT=1.2，N=5，I=7.6％)，FV2=6.98万元。

　　计算公式FV1=PV×(1+I)N；FV2=PMT×[(1+I)N-1]/I；FV=FV1+FV2

　　注:PV-资金初值，PMT-每年投入资金，N-年数，I-年收益率，FV1-期初金额复利计算终值，FV2-每年投入复利计算终值，FV-总节余资金

　　★总结

　　五年后Mark的金融资产(总节余资金)为14.42+6.98=21.4(万元)

　　总资产为:4(紧急备用金)+0.2×5(5年零散节余)+21.4＝26.4(万元)

　　■后记

　　记者与Mark的对话：

　　记者：通过今天与专家的沟通，你觉得他们的建议对自己有帮助吗？

　　Mark：其实帮助还是挺大的。虽然平时也有考虑这些问题，但当局者迷，有时自己想问题的时候考虑得确实不够成熟，心里也没有多少底，而且对长期的规划没有明确的概念。通过与理财专家的沟通，获得他们比较客观的分析及专业知识的帮助，使自己处理理财问题的时候条理清晰多了。

　　我觉得理财还是贵在坚持、有明确的目标性。我会采纳他们的建议的。记者与理财经理的对话：

　　记者：像Mark这样情况的单身白领群体还是挺多的，你对这个群体的理财方面有什么建议呢？

　　魏宝华：如Mark这样的白领阶层群体职业前景还是不错的，但买房子、车子都需要相当的财力支持。当年轻人面对越来越多的消费诱惑时，应该坚持“储蓄”—“增值”—“大宗购物准备”这一年龄段的人比较好的理财顺序。

　　因此建议这个阶层的人建立良好的理财观念，在对风险进行有效控制的前提下，要勇于承担风险。单身时期的年轻人正处于风险承受能力较强的阶段，需要积极投资，可以选择比较激进的投资产品和投资组合，力争获得更高的收益。同时，在符合自己自身经济条件的情况下，既要安排好目前单身时期多姿多彩的生活，又要兼顾到未来的积累和保障。所以建议这个阶段的人有规律性、强制性地储蓄和购买基金，养成良好的消费习惯，学会聪明灵活地使用银行提供的各种金融产品。平时要多关心、了解银行的新产品、学习各种投资技巧，以期获得更多的便利和意想不到的收获。

　　■编后

　　1.如果不作投资计划（包括购买保险），Mark在5年后有16.4（买车后现有储蓄15万元计算5年复利）万元+7.4万元（计算复利后每年1.4万元的结余）＝23.8万元；

　　2.如果不作投资计划，Mark的钱很可能从手指缝里溜走，每年1.4万元结余恐怕存不下来；

　　3.如果是我，我会先买一套靠近公司的100来平方米的房子（这个面积的选择是考虑到适合三口之家甚至三代同堂），把租房的1500元/月用到按揭，等到资金富裕的时候才考虑买车。当然，年轻人的想法渔老人家是不同的。

　　（金陵／编制）