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if 做了家庭财产规划；if 买了保险……
■新快报记者任国庆张潇李芳芳
■专家团建设银行天河东支行魏宝华友邦保险资深人士
记者任国庆也是从外地来到广州讨生活的“外来族”之一，看到这样的报道，感同身受，唏嘘不已。现代化大都市中，具有相似经历的外来白领越来越多，每个人身上都背负着沉重的住房、医疗、教育这“三座大山”，谁敢说自己一定不会遭遇到报道中所说的那种境况？
编辑蓝雅虹插一句嘴：这样的情况谁说一定要遇到？稍有理财意识的人至少都知道，可以通过买商业保险来控制风险。为什么社会上金领、白领、蓝领，只有很少部分人买了保险呢？为什么将保险经纪人看作洪水猛兽避之唯恐不及？
旁白：蓝大妈急啊，她迫切希望全社会的人都懂得保护自己，尽少遭遇类似不幸。说明一下，她家没有一位是保险经纪人。
本期专题将对杨、刘家庭此前所面临的风险做个简单梳理。同时，再分析一下，他们应该如何通过家庭理财规划和商业保险把这些风险转移出去。虽然，这些建议也许已经帮不上杨、刘的忙（他们的邻居和众多良善之士捐了大笔款项，应该能帮助他们度过目前的困境），但我们希望，杨、刘目前的遭遇能给类似的普通白领家庭敲响警钟，我们的分析能给大家带来重要启发。
前段时间，广州多家媒体报道了一对青年夫妇卖房治病的消息：杨、刘夫妇（下简称“杨、刘”）是一对从农村来到广州追求理想的青年白领，1993年至今，他们没买任何商业保险，而妻子4年前辞去6000多元月薪的职务，随后倾囊买房，月供500元；2004年，月入4000元的家庭惟一支柱丈夫杨患上疾病，先后做了两次手术，共花费9万多元，而只有医保报销了几千元；2005年女儿出生。“祸不单行”，刘的母亲和女儿最近又在乘坐公共汽车时摔伤……杨、刘无力支付昂贵的医药费，只好卖掉自己辛辛苦苦供了四年多的住房，搬回几年前刚刚告别的出租屋；而他们不到1岁的孩子，也被迫离开杨、刘温暖的怀抱，送回老家农村———只为了节省一点抚养费用！怎一个惨字了得！
杨、刘家庭财产情况分析
“4年前的5月8日，我们是买房；今年5月8日，我们签下合约，卖了房。”
妻子刘的这句话让张潇感触颇深。
不久前，张潇和男朋友刚刚花光自己的积蓄，又向家里借了十几万元买了房子。和所有在广州打拼的外来人一样，一间属于自己的房子对于我们有太多的意义，或许接下来就是考虑结婚、生孩子。
憧憬明天是件很开心的事情，但突然听到杨、刘一家的遭遇，我对自己的决定产生了怀疑，房子、婚姻、孩子、美好生活……一切都可以依靠努力而变得顺理成章，但一个变故也可能将十几年的辛苦彻底颠覆。
专家团点评
杨、刘的遭遇让每个人唏嘘，但我们也要看到问题的关键：一个家庭没有建立完善的理财规划和风险防范制度，就像没有地基的高楼经不起风雨。
在理财金字塔中，处于最底层的是银行存款(应急、零用)和人寿保险，一个家庭最关键的基石就在于此。当这些基石搭建好之后，其它投资的收益无论好坏都不会影响到家庭的基本生活品质，可以放心地依照个人的风险偏好来组合投资。
保险缺失
保险应该在个人资产配置中优先布局，并随资产的增加而加重比例，以形成保全资产的防火墙，保障人身安全和家庭稳定，在意外发生时提供急需的现金来保全家庭的资产。因此，良好的保险规划应优先于投资的布局才能建立稳固扎实的理财地基。
杨、刘家庭完全忽略了这个基石。除了杨在单位有医保外，其他任何商业保险都没有进入家庭规划之中。
在现实中，谁都不愿意自己或亲人遭遇到不幸，大家都希望自己的生活美满幸福，但是人生中有许多事情是不可避免的———生、老、病、死和意外事故等等。我们既然不能完全防止这些事故的发生，便只有希望这些事故造成的损失达到最小，起码不要因为事故的发生而使生活陷入困境。
编辑蓝雅虹说：我原先以为，多数人知道家庭“理财规划”的重要性，但本次事件让我大跌眼镜。在杨、刘夫妇所在小区的邻居网上，为他们募捐者众，因此引发对“保险”的重视者也大有其人，内中不乏社会精英、网络活跃分子———他们之前都没买保险！
晕倒一次！
“保险”，说直白点，就是在平日储积小钱，以备发生不幸时可以用大钱，其实是一种“我为人人，人人为我”的良好制度，具有分散风险的功能。举一个简单的例子，假如一个人想用10万元作为自己患大病时的治疗费，那么这10万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。而实际上他投保一份10万元的重大疾病保险，那每年的保险费也就3000元-5000元（视年龄和缴费期限而定），到期如果没生病还连本带息返还保险费。这样，第一年他就有了将近10万元的自有资金可以投资，说不定投资收益比每年的保险费还要多。这就是保险“四两拨千斤”的特性。更何况可能还有另外一种情况，那就是他第一年根本拿不出那么多钱，这时就更需要保险来保障他的风险了。
应急基金缺失
为了拥有自己的房子，杨、刘拿出了全部积蓄支付了9.5万元的首期房款，而且又把随后的积蓄共计5万元用来提前还款。
在家庭的成长期减轻供压力、降低负债无可非议，但也要视不同家庭的具体情况而定。在房产上面的两次大笔资金投入，使得杨家的积蓄等于零，没有任何可以应急的资金储备。
养儿费用缺失
有调查数据显示，从直接经济成本看，目前0至16岁孩子的抚养总成本为25万元左右；如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元；而估算30岁前的未婚不在读子女的总成本，这一数字为49万元。以上数字还只是2005年的一个静态数据，如果考虑到若干年后的经济增长、费用增长、通货膨胀等因素，绝对数字金额还将放大。
在生育前对孩子的抚养及教育费用进行提前规划，是保证整个家庭未来生活质量的关键。刘杨夫妇没有这些规划。
收入来源单一
2002年初，由于既要工作、上课，还要照顾体弱的母亲，妻子与丈夫商量后辞掉了工作。当时她一心只想着拿到学位，夫妇俩觉得再找份工作也不难。
2004年底丈夫被确诊患了脑垂体腺体瘤后，家庭收入来源一下子全没了。为了给丈夫治病，他们先后共借债6.5万元，银行还有9万多元的房贷，负债累累。
大多数普通工薪族，一旦家庭主要成员患上疾病或者发生其它意外，不但要花费数额巨大的抢救、治疗费用，且立即失去主要收入来源。如果事先没有建立相应的家庭保障基金，这个家庭的财务很快就会陷入困境，甚至可能会连基本生活都难以维系。
一般来说，在结婚、生子、买房、买车等即将有大项支出的时候，更是要保证收入来源的稳定。
理财对话
问：如果杨按这个计划投保的话，他的治疗费用能报销多少？
答：按照合同规定，如果两次住院或手术的间隔超过90天（当然还要保险期限内），就按两次来理赔。杨是在2005年3月第一次住院（1个月）并做了手术，2006年2月第二次住院（天数不详，假设为15天）并手术，符合按两次理赔的规定。因此，只要两次住院都在保险期限内，他最高可以获得44500元的理赔金（两次住院补偿20000元，两次手术补偿20000元，两次住院45天的补贴4500元）。
但需要注意的是，这个险种是需要每年续保的，保险公司可能会拒绝承保既有疾病。比如说，杨在2005年因脑垂体腺体瘤理赔后，保险公司下年度就有可能把同一疾病列为除外责任，不再承保。因此，像这类普通疾病，如果治疗费用在2、3万元的话，这个计划就很适合；如果需要花费更多的话，就必须增加保额。
如果再回到从前……
如果回到从前，丈夫月收入4000元，妻子月收入6000元，9.5万元存款。每个月的开销在3000元左右，因为双方老人也需要赡养，还需要每年支出5000元左右。两个人计划着尽快买房、结婚、生孩子。因此，专家们说———
家庭理财状况分析
1.家庭经济情况（全年）：收入120000元；支出3000×12+5000=41000元；全年节余79000元；现有存款95000元。
2.目前理财方面存在的问题：缺乏全面的保险保障；储蓄品种过于单一，缺少有效的投资；亟需资本积累满足未来家庭购房的需要。
3.理财目标：在建立全面的保险保障、解决后顾之忧的同时，实现资本的积累，逐步完成购房、结婚、子女教育、养老等人生规划。对杨先生的家庭来讲，未来几年无论在事业上还是生活上都是非常重要的时期，变数大、开销大，所以对理财规划要有合理的布局。
理财建议
1.储蓄计划
首先设立家庭应急资金储蓄账户。根据杨先生家庭情况可以设定期储蓄3万元左右。其次可以设立一个强制储蓄账户：开立一年期零存整取账户，月存入1000元，这笔钱主要为孩子成长过程使用。
由于杨先生刚组建家庭，是一个全新的开始，强制储蓄有利于建立夫妻双方对家庭理财目标的责任心，关键时刻还可以作为家庭的紧急备用金。另外，也可以为宝宝的诞生提前作准备。
2.保险计划
年轻人身故的可能性很低，但是发生事故或患重疾的风险不可忽视。所以，购买一份终身意外保险是十分必要的。由于年龄越低，保费越少，所以杨先生及杨太太作为家庭支柱应及早购买以重大疾病为主险，住院医疗、重大意外为附险的保险产品，也体现了自己对家庭的责任（详见稿三）。
重新安排后的家庭资产安排———
家庭经济情况（全年）：收入120000元；支出3000×12+5000=41000元；强制存款12000元；保险费10051元（详见“保险方案举例”一稿）；节余56000元；现有存款95000元（其中3万元用于应急资金储备）。
3.房子怎样买
对于漂泊异乡的杨刘夫妻来说，成家立业，有自己的温馨居室是最初最美好的愿望，也是家庭计划的第一步。因此，除了考虑房价等外在原因，自身家庭资产状况是决定购房时机的另一个重要因素。
对于一般家庭来说，按揭供房是首选方式。按照目前广州各银行的相关规定，购房首期交付不得少于房屋总价的30%。就其家庭的可支配资产来看，拿出全部积蓄用于购房，显然是不明智的。目前，他们最多只能拿出6.5万元左右的存款用于购房，如果首付房款超出6.5万元太多，则建议继续持币等待———在第二年买房，届时6.5万元存款再加上5.6万元收入节余就可以支付房款了。
4.生育及育儿计划
想要孩子的家庭终归是要生孩子的，抚养及教育经费是必须关注的问题。如果在婚后5年内要孩子，则从现在开始至少每年为他（她）储蓄1万元以上的资金。孩子出生后，每年至少为其投保3000元-5000元，一方面可以准备孩子的大学教育费用；另一方面，万一出现意外事故也可以解燃眉之急。
5.可支配资产投资计划
（包括投资计划和养老计划）
因为要执行购房计划，所以第一年的全部收入除了支付保险、强制存款的部分，其余5.6万元全部存下来用作首期房款。因此，家庭资产投资计划是从第二年开始做起。
★养老计划
对于杨家来说，尽早做好养老计划也是保证将来家庭生活稳定的重要部分。如果妻子刘从现在（31岁）起每个月存入1000元定期定额投资基金，连续存25年。假设平均的投资回报率为5%，那到55岁時将可累积约60万元。而在退休后的25年中，假设平均投资回报率3%，这样到时每月可以有将近2900元的收入。
★投资计划
按照国际上惯用的投资风险计算公式：个人可承受风险比重=100-个人年龄，因为杨刘夫妇都是30岁出头，因此他们资产的70%可以投资高风险项目，剩余30%投资在低风险项目上。
在购房（每月按揭800元，一年近1万元）并执行定期定额（每月1000元，一年1.2万元）的养老计划后，家庭全年节余为3.4万元左右。
建议将每年的这3万多节余分三部分进行投资：50%投资在高风险的股票型基金方面；20%投资在平衡配置型基金上；其余的30%进行储蓄，预计一年的平均收益在6%左右。
当然，这种资产投资架构要根据家庭收入支出的变化以及市场情况及时调整。但这个投资方式对杨先生家庭来说，非常重要，只要能长期坚持下去，十几年甚至几十年过后复利所产生的财富效应应该足够实现他们人生阶段的一些主要目标。
■负债累累，只有把房子卖了。现在，丈夫大病、妻子无业、女儿送回乡下，这个家，唉……
保险方案举例：首年共缴保费10051元
如果按妻子刘离职前的收入来计算，夫妇俩每月收入约有10000元，但此阶段的支出项目也比较多，家庭可支配资金并不宽裕。所以，保险方案要首先考虑最基本的意外、医疗方面的保障。同时，保险费支出尽量控制在家庭收入的10%以内，免得造成资金断流。
杨、刘夫妇的保险方案
妻子刘，31岁，投保友邦守御神重大疾病保险+附加加惠五年期定期寿险+友邦综合个人意外保险（IPA）
缴费：4173元/年
保险利益：
1.重疾保险金：患合同约定的27种重大疾病，给付10万元，合同终止。
2.期满金：被保险人88周岁时，领取期满金10万元，合同终止。
3.身故保险金：因疾病身故给付20万元（前五年），五年后身故给付10万。
4.意外伤害保险金：因意外身故给付40万元；特定意外身故给付60万元。
5.意外医疗保险金：因意外而产生的医疗费，最高给付10000元/次。
6.住院费用补偿：因疾病或意外住院治疗，最高补偿10000元/次。
7.手术费补偿：因疾病或意外手术，最高补偿10000元/次。
8.每日住院补贴：因疾病或意外住院，补贴100元/天。
9.每日重症监护补贴：因疾病或意外入住重症监护病房，补贴200元/天。
丈夫杨，34岁，投保友邦守御神重大疾病保险+附加加惠五年期定期寿险+友邦综合个人意外保险（IPA）
缴费：5017元/年
保险利益:
丈夫杨的保险方案和妻子相同，只是因年龄有别，保险费稍贵，所以，他所享有的各项保险利益也和妻子相同。
保障分析
这个方案加上基本社保，就可以涵盖重大疾病、意外伤害以及日常医疗等多方面的保障。如果患了合同约定的27种大病，可以获赔10万元的治疗费。万一患的只是普通疾病，每次住院都能获得最高10000元的治疗费，做手术的话可再获10000元赔付；另外，住院期间每天还有100元（重症监护病房200元/天）的补贴。至于意外方面，至少有40万元的身故赔付金。因此，即使一名家庭成员出现疾病或意外，以上这些保障，也能基本满足个人的治疗费、家人的生活费、孩子的教育金等支出。
此外，这个方案是专门针对杨刘家庭的具体情况设计的，还另有两个特点。
首先，因为夫妇俩都是业务人员，需要经常出外勤，所以，该方案中包含了特定意外事故身故、烧伤或残疾的双倍给付责任。也就是说，万一其中一方因乘坐各种公共交通工具、或在某些公共场所发生意外，最高可获得60万元的赔偿金。
其次，一般在购房、生子后的5年内，家庭经济都会比较紧张，所以方案选用了保费便宜（保费每年不到200元，保额10万元）的5年期定期寿险。5年后，随着家庭经济状况日渐宽裕，夫妇俩可以很灵活的把定期寿险转为传统型或分红型寿险，保证每个人的基本寿险保额不少于20万元。
女儿的保险方案
女儿，9个月，投保友邦长青树终身两全保险+附加儿童重大疾病保险+附加阳光儿童意外伤害保险
缴费：861元/年保险利益1.重疾保险金：患合同约定的17种儿童常见重大疾病，给付9万元。
2.身故保险金：因疾病身故给付3万元。
3.意外伤害保险金：因意外身故给付8万元；特定意外致残保险10万（学校、幼儿园或托儿所的园区内或组织的外出活动中发生的意外）
4.意外医疗保险金：因意外而产生的医疗费，最高给付5000元/次。
5.意外残废保险金：因意外致合同约定的残废，给付2000元/月，共计20年。
6.每日住院补贴：因疾病或意外住院，补贴50元/天。
7.期满金：被保险人100周岁时，领取期满金3万元。
8.保费豁免：投保人身故或全残，被保险人可豁免缴付保费，合同继续有效。
保障分析
孩子的计划侧重于意外、大病方面的保障。但是，因为儿童医疗险费用昂贵，考虑家庭经济原因，所以方案中缺少儿童日常医疗的保障。
如果不幸患约定的17种儿童常见大病，可以获赔9万元的治疗费。因为儿童活动范围日渐扩大，方案中增加了特定意外双倍给付责任，孩子如果在学校、幼儿园或托儿所的园区内，或组织外出活动中发生的意外，最高获赔10万元（保监会规定的最高上限）。同时，考虑到父母收入有限，方案中专门设计了特别残疾金给付，万一孩子因意外致残，每月就能领取2000元，可作为抚养、康复费用，一共领取20年。
（卓珩／编制）
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