我们会变成“卡奴”吗？

　　我国银行卡业发展即将进入爆发增长阶段，“负翁”透支潜藏较高风险

　　

　　从目前国内银行卡产业的发展趋势来看，信用卡发展即将进入一个爆发增长阶段。今年民生、中信银行均提出年发卡量超过100万张的目标。制图/诸今

　　数日前，民生银行透支额度高达300万元的民生

钻石信用卡一经推出，便激起了“卡市千层浪”，成为了近期众多媒体关注的焦点。该卡的发行也标志着中国信用卡发展史上首张“顶级产品”的诞生。据相关人士透露，目前民生银行已经向50多位民营企业家发出了办卡邀请，绝大部分受邀者表现出了浓厚的兴趣。尽管该卡的发售只采用邀约方式，而不接受申请，但由此产生的新一轮“信用卡透支额度大讨论”却正愈演愈烈。

　　早在酝酿之中的《银行卡条例》虽久未出台，但“取消信用卡5万元授信额度上限”却早已成为了监管层和市场的共识，很多银行更是提前打破了5万元上限。近期民生银行推出的白金卡最高可透支300万元。信用额度的大幅提高是否会助长人们的透支消费？“卡奴”离我们还有多远？

　　据悉，“卡奴”一词最先源于台湾，台湾地区金融主管部门将无力偿还银行最低还款额，且连续3个月未能还款的人定义为“卡奴”。去年台湾这一群体的数字为40万，如今已升至70万。

　　从实际情况看，现在大多数持卡人都是较为理性的。但看看身边日渐庞大的“月光族”队伍，以及满眼皆是的“负翁”们，这种“提前型消费”已经开始在我们身边逐渐普及了。

　　从目前国内银行卡产业的发展趋势来看，信用卡发展即将进入一个爆发增长阶段。

　　随着“用明天的钱做今天的事”的观念逐渐普及，信用卡透支已经成为了很多年轻人生活中习以为常的行为。这种观念多是有“未来有稳定的收入，职业生涯不断上升”做基础，但一个潜在的危险是，这部分人群的抵抗风险能力并不高，一旦发生大的生活变故就很可能带来金融风险。今年以来，“信用卡大战”趋于激烈，部分银行的信用卡“滥发”趋势逐渐显现。部分信用卡申请材料可以轻易造假，使得银行审核被架空，潜藏着较高的风险。如何更好地使用信用卡已经成为了摆在每个“卡民”面前亟待解决的问题。

　　本报记者张诚

　　选择最适合自己的信用卡

　　持卡人要注意按期还款及刷卡手续费等

　　最近，台湾27岁女孩杨蕙如利用网络刷卡交易，几个月内获得上百万元新台币，被奉为“卡神”的故事传得沸沸扬扬。目前在内地，杨蕙如的成功模式已被“卡民”们纷纷复制，利用信用卡免息还款期的不同套期获利。但是，面对国内众多银行各色信用卡的纷至沓来，如何选择合适的信用卡、如何利用信用卡实现高效的理财方式也正是摆在人们面前的一大急需解决的问题。

　　工薪族谨慎透支

　　现在国内发行的信用卡按年龄、薪酬等不同层次主要划分为三类，不同的人群应该根据自己的实际需要来办理相应类别的信用卡。

　　普通卡的发卡目标主要为工薪阶层，由于工薪阶层收入、理财水平不高，因此普通卡的透支额度较低。这类消费者不宜经常性透支，应有计划、有限度地使用银行提供的信用额度，合理消费。

　　利用金卡做融资工具

　　金卡的使用者一般为有较高收入、热衷于追逐时尚潮流的白领。持卡人因拥有较高的资产证明和理财能力，因此在享受金卡带来的积分回馈之余，通常会将信用卡作为融资工具，充分利用免息还款期透支信用卡提供的信用额度，购买基金或通过网络购物实现套期获利。

　　白金卡适合高端用户

　　作为直接定位于高端用户的白金卡，不仅能提供六位甚至更多位数的信用额度，还会提供意外入院医疗保险及全球紧急支援等服务。其持卡人更多是将高额信用额度用作投资资金周转，以便于后续资金流的运作。而银行也会通过资深理财顾问对客户的信用额度使用提供支出分析、支出管理等，以降低客户的资金调度成本，提升盈利空间。

　　实习生叶雨亨

　　■财富传奇

　　台湾“卡神”杨蕙如 刷卡三个月赚百万

　　最近，一位名叫杨蕙如的27岁女孩的理财故事风靡台湾岛，她仅靠刷信用卡便在短短三个月内获利上百万元新台币，被奉为“卡神”。

　　据报道，杨蕙如是中国台湾省台东市人。她赚钱的过程是这样的：台湾电视购物频道“东森购物台”推出了一项优惠活动，使用信用卡购买“东森礼券”，预付19000元新台币，就可买到2万元的礼券，如果礼券一年到期没有用掉，可选择兑换2万元等值支票或换2万元等值提货券，再加4000元购物折价券。另外，台湾中国信托

商业银行的客户只要每月预付800元会费，即可享有刷卡消费红利点数八倍的优惠，外加千分之二的电信回馈金。根据这些优惠条件，杨蕙如开始“倒腾”了。

　　2005年10月，她在中国信托商业银行开户，随后向亲友集资600万元存入户头，用以提高个人信用额度以及做担保，然后通过网络刷卡将600万元全部换成东森礼券。

　　接着，她在拍卖网站上将东森礼券转卖给亲友，再设法买回。这样她的信用卡红利点数迅速累积到800余万点。她又以点数兑换银行赠送的礼品，每32万点红利兑换一张长荣公司美国航线头等舱机票，再把换来的20张免费机票在网站上以每张45000元转卖。后来她又在网络上以1000点折让300元现金的价格出手。这样林林总总加在一起，扣除借来的本钱和缴纳的手续费、交易费等，杨蕙如获利已高达百万元。