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新快报记者张潇实习生刘娟罗子璇
■本期专家
建设银行广东省分行天河东路个人理财中心国际注册财务策划师(RFPI)魏宝华
海外篇
精明卡奴，海外刷卡 3 板斧
【编前】卡奴王美眉，全国刷卡前10万名的牛人，近期去法国却带只现金。为什么？
国外刷卡消费非常普及，比国内普及。按常理推论，王美眉在国内刷卡都已经刷成习惯了，蓝雅虹认为她出了国当然就更不能放弃享受刷卡的快感。她说怕三重兑换（欧元-美元-人民币）造成汇率损失。是吗？
卡奴必备常识
出国前检查一下信用卡
1.是不是双币卡。最常用的双币卡是人民币-美元，也有人民币-欧元等。
2.发卡组织使用广泛。除了银联标志外，国内发卡最主要的就是VISA、Master（两个在信用卡市场上非常活跃的国际组织）标志。依照不同的国际组织，国际信用卡还有JCB（日本）、AmaricaExpress（美国运通）等。
3.信用额度。虽然不是额度低就不能出国刷卡，但是额度只有1万元的普通信用卡，到了美国兑成美元还不到1500元。最好多带几张卡，或者事先向银行申请一个信用额度更高的信用卡。
去不同国家选择不同的卡
当初流流办卡时，就考虑到自己要经常出国，所以特意考察了一下各家银行的双币卡。现在，银行的双币卡除了基本都有银联标志外，大多还可以由用户选择VISA或Master。虽说都是国际信用卡组织，但它们还是有各自的优势地区，某类地区某卡的特约商户更多，可以接受某卡的ATM和银行也更多。
国际信用卡组织优势地区备注
VISA北美、澳洲、东亚与Master卡差别不大(“注”)
Master欧洲、东南亚与VISA卡差别不大(“注”)
Amarica Express 美国地区即美国运通，在美国本土最通用。
JCB日本 日本几乎每个商家都接受它
注：国外商店一般都会接受VISA、MASTER卡，只是在某些区域上它们的网点和特约商户数量有所不同。
上图：袋藏一沓卡，翩然走天涯。在国外刷卡，结算有讲究
买同价纪念品
兑成人民币为何相差很大
流流是个网站旅游编辑，每年总有一两次出国游历的机会。前些日子他去了趟新加坡，在同一天里，他在两家相邻的店铺里面买了一个娃娃和一只纪念表。价格都是50新加坡元。但是回来查账单的时候，却发现同样的新加坡元兑换成的人民币却不一样。
兑换比例：新加坡元 vs 人民币＝1：4.6；
新加坡币 vs 美元＝1：0.578；
美元 vs 人民币＝1：8.04。
专家介绍，流流的情况应该是这样的：
A.买娃娃，直接以人民币兑新加坡元：50（新加坡币）×4.6(新加坡币兑人民币汇率)×=230元（人民币）
2)买纪念表，先以新加坡元兑美元，后用美元兑人民币：[50+50×1.5%（兑换费率）（新加坡元）]×0.578（美元/新加坡元）×8.04（人民币/美元）×（1+1.5％）=239.38元（人民币）
两个一相比，相差了将近4.08％。问题除了出在二次兑换的问题上之外，还有兑换手续费（见下文）。
非美元地区
外汇再兑换手续费1.5％
如果不是使用银联POS结算路径（详见下文），在非美元地区刷卡结算的时候，要先将当地货币折算成美元，再将美元兑换成人民币。这就产生了一道外汇再兑换的程序，需要缴纳外汇兑换手续费。
根据目前我国各大银行公布的数据，我国双币信用卡外汇兑换手续费率为刷卡额的1.5%/次（在美元地区使用不需要缴纳这笔费用）。此外，每次兑换都会有一定的汇率损失，多兑换一次自然等于损失成倍。所以，在国外刷卡（人民币-美元卡），要注意在美元地区与非美元地区的区别。
怎样避免二次兑换？
使用银联POS结算路径
但是在非美元地区刷卡时，如果使用银联的POS结算路径，那么就是由当地货币直接兑换人民币，也没有兑换手续费。
除了港澳地区以外，目前银联卡可在美国、德国、法国、西班牙、马来西亚、日本、澳大利亚、新西兰、比利时、卢森堡、越南、菲律宾、印尼、韩国、泰国、新加坡等16个国家受理使用。
【提示】在非美元地区刷卡消费，最好选择有银联标志的商家。但是即使在有银联标志的商户的消费，也要注意——
很多商家不只提供一种POS结算路径。事实上，由于结算方便、优惠政策等原因，商家有时更愿意让客户使用本地的某些结算路径。所以，不要看到有银联标志的商家就以为万事大吉。刷卡前，一定要和商家确认使用银联的POS结算路径。流流刷卡消费同样金额新加坡元，却兑换成不同金额人民币，就是没注意是在什么机上刷的卡。其中一笔就被加收了1.5％的汇率转换金。
刷卡消费，汇率有优惠
在国外，可以使用现金、旅行支票、国际金融卡和信用卡四种方式消费。
从便利性上来讲，金融卡与信用卡都需要有提款机、特约商户等才能使用。而现金和旅行支票虽然需要提前申购，但是使用的时候相对方便一些。
从经济性上来说，金融卡与旅行支票都是立刻扣款，可以参照当天汇率。而信用卡则是按照商户结算时，国际信用卡组织公布的汇率兑换，有一定的不确定性。但是，目前大部分商户都是当天结算，而且国际信用卡组织公布的汇率一般都要比当时银行的汇率低。
流流那次去新加坡，当时银行中新加坡元兑人民币的比例是1：5，但是，他刷卡享受的汇率是新加坡元兑人民币1：4.6。一下子就享受了8％的汇率优惠。这样即使是多掏了1.5％的汇率转换金，算下来还是合算的：
50（新加坡元）×5(新加坡元/人民币)=250元（人民币）
[50+50×1.5%（转新加坡币费率）]×4.6(新加坡币对人民币汇率)=233.45元（人民币）
【编感】：三“板斧”就够
把国外刷卡注意事项总结一下大约有三“板斧”。
1.选择“银联的POS结算路径”（目前有16个国家使用银联卡）并提醒商家使用该路径刷卡，可避免二次兑换，也省去兑换手续费率；
2.尽量刷卡消费（可以享受汇率优惠）也比用旅行支票或去当地银行兑换当地货币划算；
3.注意：在境外用信用卡提现，至少要支付3％的手续费。
因此，出国还是带上一定量的现金，最好可以几种支付方式配合使用，这样才能最大程度上减少不必要的费用。
安全贴士 5 要点
贴士一：现在国内的信用卡有签名和密码两种保险措施，但到了国外，信用卡的密码就没有效用了，只依靠签名认证。所以在签单前，一定要确认。
贴士二：刷卡签单前，一定要好好检查单据的金额和货币种类——1美元和1日元的差别可是不小啊。
贴士三：一定不要把信用卡借给别人使用。在很多国家，使用他人信用卡是一种刑事犯罪。
贴士四：在国外刷卡消费后，如果不满意想取消，最好的方式是直接取消操作。不要使用再刷一次负值的办法抵消透支，因为这样相当于已经进行了交易，要承担1％的汇率损失。
贴士五：如果在国外遇劫，信用卡、钱、证件等都丢失的话，可以直接联系VISA、Master公司，申请紧急援助金。经过核实后，持卡人就可以到VISA、Master指定的银行提取一定数量的现金。但是这种紧急援助金的费率比较高，可以达到10％左右。
【编后】的确，法国尚未开通“银联”，王美眉没开通欧元-人民币卡，因此转换的损失会很大。
如果法国开通了“银联”，或者王美眉办了欧元卡，那就不用拿着现金在法国街头，提心吊胆怕被抢了——据说现在国外的“打砸抢”家伙的主要目标就是中国人，他们多数带现金旅行。
测试你的卡奴指数
1.你有几张信用卡？
A.3张以上B.3张C.2张以下
2.每月刷卡消费的金额占月收入的比例
A.80%以上B.50%左右C.20％以下
3.你知道自己信用卡的账单日是哪天吗？
A.知道B.不知道
4.你是否总错过规定的还款日？
A.否B.是
5.你的透支情况？
A.几乎没有B.有过几次C.经常
6.你知道怎样才能享受最长免息期吗？
A.知道B.不知道
7.你认为信用卡是
A.理财工具B.消费工具C.身份象征
8.每次收到账单，你都会把卡账还清吗？
A.看情况B.还清C.不还清
A.5分B.3分C.1分
28-40：卡奴指数80％。很显然你已经忍受不了没有信用卡的生活，只要是掏钱的事情你都想方设法用刷卡完成。但你正在将信用卡变成自己财务管理的一个工具，可以算得上是一个精明的卡奴。
20-27：卡奴指数60％。刷卡消费已经成为你的生活方式。但是，你更喜欢的还只是消费的快感。基本上你还处于迷迷糊糊的状态，很多时候吃了刷卡的亏还不知道。
13-19：卡奴指数30％：刚刚加入卡奴的队伍，潜力有待发掘。
13分以下：卡奴指数10％。你距离成为卡奴还有一段距离。或许你还没有做好心理准备去迎接透支消费的生活。
采访手记
在只有VISA标志的特约商户只能刷VISA卡消费，刷卡消费是不需要手续费的；在有VISA标志的ATM和银行提取现金时，提取出来的是当地货币，不仅要手续费而且还有定额限制，一般不能超过5000人民币的等值外汇。
美元卡在各国使用都没什么问题，但最好还是在使用不同货币地区选择不同货币的信用卡。比如在欧洲使用人民币-欧元卡，在香港就使用人民币-港元卡。
（含辛／编制）
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