调整收入时间，提高财务稳定性(4)

　　负债额度合理，家庭财务稳定性不高

　　资产负债率为57.7%，未投资理财领域

　　王先生的家庭资产比较单一，总量为59万元，有部分房屋贷款。资产负债率为57.7%，负债额度比较合理。

　　王先生的投资知识和经验都比较少，除活期存款和保险以外，其他投资理财领域均未涉及。

　　该家庭比较重视规避风险，夫妻俩和孩子均购买了保险，主要防范由疾病和意外带来的风险。

　　从资料分析，所购保险的种类、金额和费用都比较合理，充分解除了重大疾病、意外事件给家庭带来财务负担的后顾之忧。因为王先生所购买的保险都没有超过两年，因此还没有现金价值。

　　收入与支出时间上不匹配

　　首先需要提醒王先生，编制家庭财务报表时，遵循的是“收付实现制”的原则。

　　保险分红在第三年才能收到，因此是不能平分三等份记入年度收入项目中的。

　　从收支方面看，最主要的问题在于收入和支出在时间上不匹配，即收入主要集中在年底，即8万元至10万元的销售佣金，而支出则集中在每月，房贷、生活和工作方面的固定花销。因此，王先生不得不每月动用自己的储蓄来维持收支平衡。

　　由于佣金的不稳定，有可能导致在某些年度上收支出现负值，致使家庭财务的稳定性不高。

　　

理财建议

　　 调整收入时间结构，压缩支出额度

　　现在，王先生每月房贷、房租、生活和工作四项固定支出之和要比每月的固定收入多3700元左右。应该说，这种投入所带来的产出还算是比较客观的。但这种方式、或者说这个过程，给人带来的压力也是比较大的。在目前的状况下，要解决“出大于入”的现状，建议采取以下方法：

　　利用存款归还房贷，减少贷款余额从而降低月还款额

　　活期存款利率（税后）只有0.572%，而贷款利率在6%以上，相差很大。王先生可以用活期存款10万元归还贷款，这样每月还款额降低到1600元，少支出700元。25年共计可以节省利息支出约10万元。10年至15年后，可以根据资产情况一次性还清剩余贷款。

　　改变佣金获得和房租支出方式

　　积极与企业协商，争取达成按季、最好是按月领取佣金；另一方面，每月500元房租可以按年支付。核查并缩减工作、应酬、人情方面的支出。对三个方面的支出建立登记簿，逐笔记录支出情况。一个月后进行核查，将不必要的支出项目删除，缩减开支10%至20%.生活支出也可以采取这种方式进行检查。

　　投资每月可以获得相对固定利息收入的货币市场基金。将活期存款中还贷后剩余5万元中的1万元备用，其他4万元投资货币市场基金，年收益率约为2%，每月可以获得利息收入66元。

　　如果能够全面实施，调整前后的变化是非常明显的，最重要的是年度收支也不会出现负值的可能，每年至少有1万元的节余。此外，还可利用万能险缓期缴费的功能，调节年度支出总额。

　　梯次完成夫妻俩和子女的教育计划

　　一般情况下，受过良好教育、学历较高者，收入状况要优于没有受过良好教育的人，而且后期获得的收益要远远大于先期投入。因此，从这个角度来看，教育投资是个人财务策划中最富有回报价值的一种投资。

　　立即开始函授学习，完成学历教育

　　王先生和妻子应当立即开始准备成人高考，因为从准备考试到最终毕业需要的时间一般为四年，因此必须从现在就全力以赴投入到辅导学习中，将工作实践和学习有机结合起来，帮助自己提高营销能力，从而获得更高的职位和薪酬。所需费用由每年节余的1万元来支付。

　　四年后准备孩子教育费用

　　虽然基础教育的费用也在不断上涨，但因为有九年义务教育，因此与大学教育相比较起来，费用还是低得多。王先生用现有的积累、以及保险每3年返还的4000元基本可以满足。孩子的大学教育费用应当提前规划。根据目前的情况，在孩子18年后上大学时，四年的费用总和应在10万元以上。

　　持续投资30年积累养老金

　　通过对王先生可利用资产的进一步测算，到60岁时，王先生各项投资累计总额约为73.6万元，基本满足所需的退休养老费用。但王先生必须注意四点：一、每年的节余不能少于10000元。努力增加收入，减少支出，争取更多的节余用来储蓄和投资；二、投资组合的收益率不能低于5%，充分利用每年的节余进行积极的投资，努力获得5%以上的投资收益率。投资工具应当倾向于中、高风险的产品，例如债券、配置型基金、股票基金、信托产品等，只有这样才能满足或超过以上测算过程中投资收益率为5%的假设；三、必须持之以恒，要想能够实现73.6万元的资产目标，必须持续投资30年；四、每年至少检查一次理财方案，根据情况的变化及时做出调整。

　　王先生家庭投资积累示意图

　　养老金缺口试算表（单位：元）

　　

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