信用卡安全危机加速EMV迁移

　　明年2月起，一旦发生信用卡诈骗行为，将由发卡行和收单行中未采取EMV标准的一方负全责

　　

　　北京市的“EMV迁移”目标是在2006年底完成金融配套服务工作，2008年底可受理E MV标准卡的POS机和ATM机分别达到市场保有量的99%和40%以上。资料图片

　　日前，中国工商银行与万事达国际组织正式发行了国内首张EMV芯片卡，这标志着全球性的“EMV迁移之风”已“兵临中国城下”，中国9亿张银行磁条卡整体升级大势已定。

　　 银行加紧EMV改造

　　据悉，Visa、Mastercard、以及JCB三大国际信用卡巨头是此次全球EMV迁移的主要推动方，而他们力推该标准的主要原因就在于日益猖獗的信用卡犯罪。由于磁条卡薄弱的安全性，只需简单的“圈套”就可以利用其“偷”钱。例如在POS机附近安装复制器就可以轻易地拷贝磁条卡信息，从而制造伪卡进行盗刷。而针对

银行卡的网络攻击也越来越多，例如“网络钓鱼”、秘密安装恶意的“按键侧录程序”，可以在用户使用电脑的同时向外发送报告，让所有操作“一览无余”。

　　根据全球信息技术研究和分析机构Gartner的统计，仅2005年，美国就有300万人因ATM机泄漏信息、借记卡诈骗而蒙受损失，总金额高达27.5亿美元。而中国居民经常出游的旅游目的地泰国、马来西亚、印尼等国均是信用卡诈骗的高发地。

　　此次工行率先完成了芯片卡发卡工作，并同时完成了EMV收单的改造。而国内其他银行也已陆续启动了EMV改造工作。目前中国农业银行和中国银行已经开始了其EMV终端的改造，东亚银行也从POS机改造和终端升级方面开始了全面改造，很多银行都将“EMV”作为了近几年的工作重点。在国内，虽然芯片卡很难短时间内取代所有的磁条卡，但可以预计，未来几年内中国将有数量巨大的EMV终端被激活。

　　据了解，在国际上EMV标准的IC卡已经在很大程度上得到了普及。

　　由于Mastercard和Visa组织在全球范围内启动了风险转移政策，规定亚太区从2006年2月开始，发生信用卡诈骗之后，将由发卡行和收单行中未采取EMV迁移的一方承担责任，也就是说在处理卡交易时，一旦遭遇欺诈行为，非EMV标准金融机构和商户将承担所有责任。因此近几年，中国周边的国家已先后完成了EMV迁移，Mastercard提供的数据显示，曾经信用卡诈骗横行的马来西亚由于采用了EMV迁移，其伪卡诈骗率下降了90%.

　　“旅游收入”力促EMV迁移

　　据预测，到2008年，中国旅游外汇收入额将高达600亿美元，万事达卡国际组织资深副总裁兼大中华区总经理冯炜权表示，如果届时不完成受理终端的EMV迁移，国外游客在中国消费时将会遇到极大的不便，并直接影响我国的旅游消费收入。

　　中国人民银行科技司副司长李晓枫表示，中国的EMV迁移将本着“先受理、后发卡；先外卡、后内卡”的战略进行推行。在初期，商业银行将EMV迁移的重点放在外卡受理方面，特别是改造POS终端，以便在2008年奥运会和2010年世博会举办时满足海外游客的刷卡便利。

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　　北京EMV迁移目标

　　EMV是指由Europay、Mastercard和Visa三大国际信用卡组织联合制定的金融集成电路（IC）卡金融支付标准。而EMV迁移则是指银行卡由磁条卡向集成电路（IC）卡转移，采用安全性和功能性更高的智能IC卡来代替磁条卡。央行高层明确表示，中国的EMV迁移将本着“先受理、后发卡；先外卡、后内卡”的战略进行推行。

　　北京市的“EMV迁移”目标是在2006年底完成金融配套服务工作，即POS终端可受理EMV标准卡的台数应达到市场保有量的90%，2008年底可受理EMV标准卡的POS机和ATM机分别达到市场保有量的99%和40%以上。

北京奥运会所涉及的各场馆及服务场所银行卡受理环境和金融配套设施达到国际水平。

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　　 卡成本羁绊中国“换芯路”

　　 中国EMV迁移的总成本高达数百亿元人民币

　　虽然国内首张芯片卡已正式发行，以工行为代表的国内主要商业银行也已开始了收单系统的改造，但迁移所耗费的成本巨大，而这笔巨额费用最终的承担者无疑是普通消费者。所以短期内芯片卡尚难普及。

　　目前，一张普通EMV卡的成本价在1美元左右，有的达2美元至3美元。这样算下来，一张EMV卡的成本合人民币达到了8元至20元。而目前国内磁条卡的发卡成本通常在6元人民币左右。可以预见，中国银行卡的“换芯之路”必定是不平坦的。

　　业内人士告诉记者，国际上发芯片卡的主要成本在于后台改造成本，全球银行卡尽管总量很大，但发卡银行及信用卡公司等发卡机构数量很多，因此每家银行的发卡量并不大，同时“换芯”的总体成本也不会很高。但中国的情况不同，据中国银联IC卡应用部副总经理徐晋耀介绍，中国的发卡机构相对集中，主要包括四大国有商业银行、十几家股份制商业银行以及部分城市商业银行，发卡大户仅工行、建行、招行等几家。

　　发卡行的相对集中也使得这些银行的“换芯”成本远高于其后台改造的成本。虽然目前EMV卡的成本已经下降到1美元，但对于中国的发卡银行而言，要将磁条卡全部换成1美元的IC卡，9亿多张卡片的成本也将是“天文数字”。Visa表示，如果将更换终端、用户培训的费用加上，中国EMV迁移的总成本高达数百亿元人民币。

　　虽然目前工行牡丹卡中心有关负责人表示，更换新卡的费用将由银行自己垫付，但业内人士表示，从全行业角度来看，如果大规模换卡，则肯定不会是免费的，这些费用最终将通过其他方式由消费者承担，因此要完全普及为时尚早。

　　 三家卡巨头争夺EMV市场

　　 中国银联的PBOC2.0标准已通过专家审核

　　目前，银行卡产业的“EMV迁移”已是大势所趋，各国际卡组织之间的争夺也转移到了EMV方面。现在，Visa、Mastercard和中国银联均已在EMV标准的基础上设计了自己的芯片卡标准。

　　在中国市场上，由于中国银联的日渐强大，其与Visa和Mastercard抗衡的“战场”已从磁条卡市场“燃烧”到了EMV市场。就在工行宣布发行首张EMV标准芯片卡的同时，中国人民银行发布公告称，中国银联《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC2.0）已经通过了专家审核，可正式投产，这个中国银联自主研发的IC卡标准成为了EMV时代中国银联和两大国际组织“叫板”的主要武器。

　　直接负责开发这一标准的中国银联IC卡应用部副总经理徐晋耀评价，该标准与Visa、Mastercard的不同之处在于所谓的“密钥”的不同，而正是这个不同的“密钥”保证了中国标准的独立性。

　　此次工行发行的首张EMV标准卡是和万事达国际组织合作开发的，采用的是万事达国际组织的EMV标准M/CHIP，但就在万事达多位全球副总裁到场祝贺的仪式上，中国人民银行科技司和支付结算司的相关领导还明确表示，“未来人民币IC卡应该采用PBOC2.0标准”。而工行牡丹卡中心总裁徐志宏也表示，“我们肯定会发PBOC2.0的标准卡，明年2月就会正式发行”。

　　在市场营销方面，Visa和Mastercard国际组织显然更有经验。目前仅在亚太地区内，Visa已拥有3500万张EMV标准卡片以及超过83万台EMV终端，而万事达标准卡则在这一地区拥有超过4100万张芯片卡。中国银联有关人士表示，最终谁的标准将“占领”中国市场，还要看谁的卡能占领更大的市场份额。

　　本版采写/本报记者 张诚