市民年底急打小算盘 提前还贷

　　■新快报记者 姚泳湫

　　专家提醒，不加分析提前还贷可能得不偿失

　　日前，记者在广州几大商业银行了解到，各银行的个人房贷业务在年底前不约而同地进入提前还贷高峰期。

　　对此，理财专家分析指出，从明年1月日起，各商业银行将全面实行今年3月17日上调后的个人房贷利率，不少市民在更高利率的还款压力下，选择提前还贷。与此同时，不少将拿到年底分红或手头有积蓄的市民为了少付利息，也开始筹划提前还贷。不过，理财专家也提醒市民，选择提前还贷，一定要针对个人不同情况合理选择，不加分析地提前还贷，可能得不偿失。

　　提前还贷申请审批时间延长

　　记者了解到，由于提前还贷在年底形成一个高峰期，因此相比平时，各银行在处理该业务上进度被拖慢，导致各银行的申请审批时间也有不同程度的延长。

　　一些正在办理提前还贷的市民就反映，以前到四大国有银行提前还贷申请审批只需要30个工作日，但在岁末大都延长为两个月。如中国银行个别支行已将提前还贷需提前30个工作日的申请审批时间延长至提前两个月。若是一次性还完贷款，整个手续（包括涂销抵押登记归档）差不多要花3个多月时间。

　　申请前查清是否需交违约金

　　针对在年底争相提前还贷的做法，大型按揭中介机构亿达按揭的有关专家就提醒市民，借款人在申请提前还贷前，需先看清贷款合同中对提前还贷是否有须交一定违约金的条款。因为大部分银行对提前还贷有一定约束，一般银行对还贷未满一年的借款人申请提前还贷要收取违约金，供款满一年则不用收取。

　　此外，不同银行对违约金的收取标准也各不相同，而且即使同一银行，对于不同的贷款人，根据其贷款要求和当时金融政策，也会有不同的违约金收取标准。一般来讲，有的银行会按照还款额的比例收取违约金，有的银行则收取一个或几个月的利息作为违约金。

　　所以，如果违约金还超出利息支出，那么提前还贷显然不划算。

　　两种情况不宜提前还贷

　　亿达按揭的专家又提醒，未必所有人都适合提前还贷，特别以下两种情况不宜提前还贷。

　　第一种是月供相同且贷款快要到期的贷款人。据了解，等额本息还款法在供款前期主要是偿还利息，到后期才主要还本金。像10年期的贷款，如果已经还了七八年，余下还款基本上在还本金，提前还贷没有意义。而等额本金还款法（即递减法）由于是利随本清，因此选择该还款法的贷款人，无论在何时提前还贷都可以节省相应的利息。

　　第二种情况是近期有投资计划的贷款人。由于经营性贷款利率要比房贷高得多，专家建议，如果投资收益能够超过

房贷利率，就应该放弃提前还贷，将资金用作投资。

　　

　　图：为节省供楼利息，不少市民选择在年底手头“松动”时提前还贷。

　　（金陵／编制）